Cómo establecer metas financieras

Su dinero podría tener una larga lista de tareas que hacer: pagar deudas, ahorrar para la jubilación, cubrir la gasolina y los comestibles. Y eso sin contar aún lo que desea hacer con su dinero (por ejemplo: vacaciones, cenas fuera de casa, renovar la computadora). Con tantas cosas por hacer, puede ser difícil saber exactamente cuál debe ser la primera.

A continuación le presentamos nuestro marco de trabajo para crear, priorizar y, posteriormente, alcanzar sus metas financieras.
 

Ejemplos de objetivos financieros

Aunque las cantidades de dinero en cuestión varían de una persona a otra, muchos de nosotros compartimos una serie de objetivos financieros que pueden clasificarse según su plazo: a corto, medio y largo plazo. Aquí tiene algunos ejemplos comunes de objetivos financieros y el tiempo en que podría esperar alcanzarlos:

• Empezar una cuenta de ahorro de emergencia (de un mes a un año)
• Ahorre para el pago inicial de un automóvil (de uno a cinco años)  
• Compre una casa (más de cinco años)
   

Cómo establecer metas financieras

Ahorrar para un objetivo financiero con una fecha límite determinada puede no parecer tan difícil. El problema es que, probablemente, nunca tenga un solo objetivo compitiendo por su dinero. A continuación le presentamos algunos de los objetivos financieros más importantes que debe tener en cuenta y cómo abordarlos.

1. Comprenda sus gastos esenciales, su salario neto y sus tasas de interés

Solo comprender los números reales de su situación financiera parece algo básico. Y sin embargo, ¿cuándo fue la última vez que revisó detenidamente sus talones de pago y resúmenes de cuenta mensuales? Debería saber cuánto dinero ingresa y cuánto sale cada mes antes de poder optimizar el logro de metas financieras más ambiciosas. Tómese un momento para revisar sus gastos.

2. Elabore un presupuesto

Para alcanzar sus objetivos financieros, tendrá que cerciorarse de gastar menos de lo que gana, y una de las formas más efectivas de hacerlo es creando un presupuesto. Un punto de partida sencillo es con el marco "Organice su salario", con estas asignaciones:

• Al menos el 10 % de los ingresos antes de deducir impuestos para la jubilación, incluidas las contribuciones del empleador (si corresponde) (teniendo en cuenta que la cantidad que necesita ahorrar variará según su ubicación y circunstancias individuales).
• El 60 % o menos de su salario neto mensual para gastos esenciales.
• El 30 % o menos de su salario neto para gastos discrecionales en cosas que le gustan.
• El 10 % o más de su salario neto para objetivos a corto plazo y ahorros de emergencia.

Estos porcentajes no son reglas estrictas; son objetivos flexibles que le ayudarán a estructurar su dinero de manera que respalde sus metas. Y dado que su vida y sus finanzas cambian con el tiempo, es importante revisar su presupuesto periódicamente para asegurarse de que siga funcionando para su situación actual. Utilice nuestra herramienta de presupuesto para ayudarle a comenzar.

3. Mantenga al menos la cobertura mínima de seguro a través de su empleador (si corresponde)

El seguro lo ayuda a protegerse de las incertidumbres de la vida. Contar con una cobertura suficiente debe ser una prioridad fundamental a la hora de elaborar su plan financiero. Entonces, opte por los planes de salud, vida y discapacidad disponibles para usted. Estos tipos de seguros a menudo son más fáciles (y menos costosos) de obtener a través de los empleadores, y aunque son una parte crucial de cualquier plan financiero, son especialmente vitales si usted no tiene ahorros de emergencia suficientes para cubrir los tipos de eventos catastróficos contra los que protegen.

4. Cree un ahorro de emergencia

Si aún no tiene ahorros de emergencia, trabaje en esta meta a continuación. Al igual que el seguro, los ahorros de emergencia forman parte de la red de seguridad financiera que debería priorizar para protegerse de las sorpresas de la vida.  En la medida de lo posible, debería intentar ahorrar el equivalente a entre tres y seis meses de gastos básicos de subsistencia. Si eso es demasiado para ahorrar ahora mismo, haga pequeñas contribuciones cada mes (como pagar una factura) y, con el tiempo, se irá acumulando para formar su red de seguridad financiera. Y no lo olvide dar prioridad a reponer su cuenta de emergencia luego de retirar dinero de ella. Para obtener más información, consulte nuestro artículo sobre ahorros de emergencia.

5. Obtenga la contrapartida del empleador

Cuando cuesta llegar a fin de mes, ahorrar para la jubilación puede que no sea una prioridad. Pero si tiene acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo, y a cualquier tipo de contribución del empleador, como planes de acciones o subsidios para empleados, no se pierda una forma sencilla de aumentar su inversión al instante. (Si no contribuye hasta el límite que iguala su empleador, está dejando pasar dinero gratis). A medida que vaya poniendo en orden el resto de sus finanzas, podrá aumentar el monto de sus contribuciones al plan de jubilación de su empresa y recibir una compensación adicional (si la empresa ofrece igualar las contribuciones). Para obtener más información sobre el ahorro para la jubilación, no deje de consultar nuestro artículo sobre cuatro pautas de ahorro para su jubilación.

6. Pague la deuda de tarjetas de crédito

La deuda de tarjetas de crédito es una de las más caras que existen debido a las altas tasas de interés. Asegúrese de cubrir al menos el pago mínimo mensual, pero procure pagar más cada mes hasta saldar su deuda por completo. Cuanto más rápido pueda pagar los saldos pendientes de tarjetas de crédito, menos le costará esta deuda en intereses. El dinero que paga en intereses podría haberlo empleado para alcanzar otros objetivos financieros. Para obtener más información, consulte nuestro artículo sobre cómo utilizar las tarjetas de crédito de forma inteligente.

7. Ahorre para algo especial

Ahorrar para ciertos objetivos puede ser como comer verduras: le resultará beneficioso a largo plazo, pero puede que no le parezca divertido, emocionante ni gratificante de inmediato. Si bien es importante planificar para la jubilación, también es útil incluir momentos de gratificación más inmediata. Tal vez quiera hacer un gran viaje de aniversario o planificar una reunión. Trabaje para encontrar formas de incluir estos objetivos de diversión en distintos puntos de su hoja de ruta financiera para recompensarse y mantener la motivación.

8. Pague otras deudas con intereses altos

No todas las deudas son iguales. La forma en que priorice el pago de la deuda a menudo depende de la tasa de interés. Una estrategia común consiste en cancelar las deudas con tasas de interés más altas lo antes posible. Aunque pueda parecer contraintuitivo no eliminar toda su deuda, vale la pena considerar los posibles beneficios de invertir su dinero, especialmente en áreas que históricamente han ofrecido rendimientos estables a largo plazo, en lugar de apresurarse a pagar deudas con tasas de interés relativamente bajas. Las situaciones individuales varían, y algunos países pueden tener tasas más altas por las que preocuparse, así que asegúrese de leer nuestra guía sobre dos métodos para pagar deuda. También puede usar nuestra herramienta de gestión de deudas para hacer un seguimiento de sus deudas.

9. Maximice sus contribuciones a cuentas con ventajas fiscales

Ahora es el momento de aumentar sus contribuciones de inversión. Procure invertir lo máximo posible en cuentas con beneficios fiscales (si las hay en su país). Esto incluye desde un plan de ahorro para gastos médicos hasta un plan de jubilación de la empresa o una cuenta de jubilación personal. Estas cuentas pueden ayudarlo a obtener una ventaja adicional en sus inversiones, ya que le permiten evitar el pago de impuestos tanto por lo que deposita en ellas como por lo que retira (dependiendo de su ubicación).

10. Considere invertir

Cuando haya completado los pasos anteriores, puede comenzar a tener espacio en su presupuesto para invertir cualquier fondo adicional que tenga. Antes de invertir, hay tres factores a considerar: el horizonte temporal, la tolerancia al riesgo y la diversificación. Es fundamental ser realista con usted mismo y entender su tolerancia al riesgo. Normalmente, cuanto mayor es el retorno de la inversión, mayor es el riesgo. Invertir un monto pequeño de forma semanal, mensual o trimestral puede ayudar a evitar tomar decisiones a corto plazo impulsadas por la volatilidad del mercado. Diversificar su cartera de inversión también puede ayudar a reducir su riesgo durante un mercado a la baja. Invertir puede ser complicado y a veces abrumador; asegúrese de buscar asesoramiento profesional cuando tengas dudas.
 

Consideraciones para alcanzar sus objetivos financieros

Tanto si tiene una meta financiera que espera alcanzar mañana o dentro de 40 años, tenga en cuenta las siguientes consideraciones para aumentar sus posibilidades de éxito.

Establezca metas específicas, alcanzables y cuantificables

Asegúrese de poder definir con claridad tanto el monto necesario para cada uno de sus objetivos como el plan de acción para alcanzarlos. Considere la diferencia entre “ahorrar para una cuota inicial” e “idear un plan para disponer de 24 000 para una cuota inicial en un plazo de cuatro años, mediante un ahorro mensual de 500”. Con esta segunda afirmación, conocerá con exactitud las medidas necesarias para transitar desde su situación actual hacia la adquisición de su nueva vivienda. Nuestra herramienta de seguimiento de ahorros puede ayudarle a tener una visión completa de lo que podría necesitar ahorrar cada mes para alcanzar sus objetivos.

Considere cuentas separadas para cada objetivo

Este enfoque se conoce como “segmentación”, y le permite mantener un registro preciso de cuánto ha ahorrado para cada objetivo específico. Esto no solo evita que tenga que averiguar qué parte de su fondo secreto está destinada a qué, sino que también puede motivarle a ahorrar más. Piense en la felicidad que sentirá cada vez que deposite más dinero en su fondo para la boda o las vacaciones.  

Elija los tipos de cuenta adecuados

No existe una cuenta que sirva para todos cuando se trata de metas financieras. Necesitará un rango para alcanzar sus metas de forma eficiente. Para metas a corto plazo, conviene que el dinero esté seguro y sea "líquido", es decir, fácilmente accesible en efectivo cuando se necesite. En ese caso, tal vez le convenga una cuenta del mercado monetario o una cuenta de ahorro con intereses elevados, que prácticamente le garantizan que dispondrá de su dinero cuando lo necesite. Sin embargo, para las metas de ahorro para la jubilación, es posible que prefiera posicionarse para obtener mayores rendimientos potenciales, y a menudo eso significa poner su dinero en el mercado de valores. En ocasiones, esto puede incluir ventajas fiscales, además de rendimientos compuestos, si se invierte adecuadamente y se le da tiempo para crecer.

Automatice las contribuciones siempre que pueda

Nadie quiere el dolor de cabeza de tener que transferir el dinero entre distintas cuentas. Para evitarlo, configure contribuciones automáticas desde su nómina o transferencias recurrentes desde una cuenta corriente principal a otras cuentas según sus objetivos. Cuanto menos tenga que pensar, más fácil será ahorrar.