明智地使用信用卡

信用卡与我们的日常生活密切相关。出门不带现金的感觉很爽——获得免费机票、免费住酒店、现金返还或其他奖励的感觉同样如此。这些福利不仅仅是银行发放的，还有一些可能来自零售商或超市。信用卡以及类似的在线手机支付服务使用起来简单又方便。

但是这种便捷有不好的一面：信用卡或在线手机支付也可能会带来债务问题。因此，认清信用卡在您财务生活中的角色很重要。

以下是一些使用信用卡、在线或手机支付服务的建议，可帮助您在充分享受便利的同时，避免陷入麻烦。

1. 关注全部的每月债务还款

许多财务顾问会建议，全部的每月债务还款额，包括抵押贷款、汽车/交通贷款、学生贷款以及信用卡的还款，加一起不要超过月收入的三分之一。如果您目前的还款总额接近这一比例，那么您可能需要偿还其他贷款，或避免再使用信用卡购物。债务超出偿还能力会导致还款逾期和利率增加的风险变大，进而可能危及您的长期财务目标，例如，用于未来的储蓄、购置房产或意外开支偿付能力。

2.仔细阅读冗长的政策协议

信用卡条款和费用并非完全相同。一些信用卡收取年费，而另一些则会就余额转账、提现、超出限额等行为收取费用。为了使费用最低，可以选择费率和费用结构与您的预期行为相匹配的信用卡。例如，如果您每月不会全额还款，那么就可以选择您能找到的利率最低的信用卡。只有在您打算每月都（基本上每月）全额还款时，才考虑附带奖励计划的信用卡。注意，这类信用卡通常都会收取更高的利率和/或年度管理费。

为了判断哪个或哪些信用卡最适合您，您需要仔细阅读并弄清发卡行的信用卡政策协议。留意利率可能增加的情形和时间，需要付费的操作（特别是没有全额还款时），以及发卡行就境外交易收取的费用（当您旅行时）。如果您仍有疑问，可以咨询客服人员，他们大多数都可以为您解释协议问题。请不要因为潜在奖励的吸引而忽视了您可能需要定期支付的费用。

3.安全使用信用卡

信用卡诈骗和个人身份信息被盗是两项重大风险。对于信用卡的欺诈性交易，大部分持卡人都无需承担责任，但是，您仍有责任保护自己的个人信息。

通过每月查看一次信用卡账单，以及更加频繁的查看账户，主动减少信用卡诈骗风险。妥善保存收据，方便和每月账单及费用作比较。注意，如果发现有任何不知道的交易，请立即联系您的发卡行。当然，信用卡丢失或被盗也要立即报告。

此外，许多信用卡公司会在持卡人进行信用卡交易时发送提醒信息；启用这一功能，这样您就可以看到每笔交易的信息，既可以提醒您您所购买的商品，也可以识别出任何可能的诈骗行为。

4.获取最大奖励

信用卡奖励，例如可以兑换商品、航空里程，或加入专属俱乐部等的积分，非常受欢迎。提供现金奖励的信用卡可能还会帮您省钱。如果使用信用卡进行必要的购买活动，收到现金返还是非常有利的，前提是您可以全额还款，这也是唯一的前提。这需要自律，但是非常值得。

许多信用卡公司会允许您立即将现金返还奖励兑换至您的银行账户，或抵消未偿还的余额。一些信用卡允许您将奖励存入非传统储蓄账户中（例如，学生储蓄账户）。这样，您的信用卡消费活动可能还会帮助您实现其他财务目标。

5.策略性地还清余额，每次都要准时还款

还清未偿还余额的速度越快，需要支付的利息债务就越少。如果您无法每月全额偿还信用卡余额，查看您的预算，决定您能够为这笔还款分配多少钱。

您应该避免持有过多信用卡，因为想把所有额度都花光的欲望会很强烈。如果您确实有多张信用卡，每张都偿还最低还款额是有意义的，前提是这属于优先还清利息较高的信用卡的策略，这一策略随着时间推移可能会为您省钱。此外，它还可能使您可以将余额转至利率较低的信用卡，特别是作为试销优惠时。因为通常，信用卡的利率比其他类型的债务更高，因此，先专注于减少信用卡债务，做出额外还款，之后再还清其他债务的做法通常都是对的。

尽管全额还款更可取，但是，继续按照最低还款额偿还所有债务，避免债务进一步增加（通过利率和其他变动）总是很重要。记住，尽管您可能是把信用卡当做现金一样来使用，它们并不仅仅是一种支付工具。它们还会影响您的财务目标。花点时间，结合您的预算、债务状况以及其他财务优先事项，认真考虑信用卡，这样您才能更好地将信用卡为您所用。

在您生活的地方，其他借款类型可能更常见（例如，向银行、家人借款，或最糟糕的情况，向发薪日贷款机构借款）。您可以应用类似的思路——弄清楚欠款项目和时间、利率，以及还款逾期的处罚。尽管这些类型的借款往往没有奖励，但是也要小心，不要因为与借款相关的任何优惠而上当受骗，降低成本（利率和/或管理费）除外。

6.让花钱更加困难

如果新增消费使债务不断增长，就几乎不可能摆脱债务。如果您仍然希望使用信用卡，请避免入账金额超过每月的还款能力，而且每月要按时还款。考虑收起您的信用卡，这样您就不能继续使用了，或者出门时把它们放在家里。在网上购物或使用电子系统时，这可能说起来容易做起来难。

一些网络零售商会提供保存支付信息的功能。如果可能的话，请不要选择这项功能。让花钱变得困难一点，往往就能避免不必要的消费。

虽然看上去是一种退步，但是使用现金购物可以让您对商品的实际价格以及您的支出印象深刻。限定一段时间尝试一下，看看这对您的支出有什么影响。使用借记卡是另一种避免过度消费的方法。