明智地使用信用卡

信用卡與我們的日常生活密切相關。出門不帶現金的感覺很好——獲得免費機票、免費住酒店、現金回贈或其他優惠也是。有些優惠是銀行發放的，有些則來自零售商或超市。信用卡以及類似的線上手機支付服務使用起來簡單又方便。

但是這種便捷有不好的一面：信用卡或線上手機支付也可能會帶來債務問題。因此，認清信用卡在您財務生活中的角色很重要。 

以下是一些使用信用卡、線上或手機支付服務的建議，可説明您在充分享受便利的同時，避免陷入麻煩。

1. 留意全部的每月債務還款

許多財務顧問會建議，全部的每月債務還款額，包括抵押貸款、汽車/交通貸款、學生貸款以及信用卡的還款，加總後不要超過月收入的三分之一。如果您目前的還款總額接近這一比例，那麼您可能需要償還其他貸款，或避免再使用信用卡購物。債務超出償債能力會導致還款逾期和利率增加的風險變大，進而可能危及您的長期財務目標，例如，用於未來的儲蓄、購置房產或意外支出償付能力。

2.  仔細閱讀冗長的政策協議

信用卡條款和費用並非完全相同。有些信用卡收取年費，有些則會就餘額轉帳、提領現鈔、超出信用額度等行為收取費用。為了降低費用，可以選擇費率和費用結構與您的預期行為相匹配的信用卡。例如，如果您每月不會全額還款，那麼就可以選擇您能找到的利率最低的信用卡。只有在您打算每月都（基本上每月）全額還款時，才考慮附帶獎勵計劃的信用卡。請注意，這類信用卡通常都會收取更高的利率和/或年度管理費。

為了判斷哪一張或哪些信用卡最適合您，您需要仔細閱讀並弄清發卡行的信用卡政策協議。留意利率可能增加的情形和時間，需要付費的操作（特別是沒有全額還款時），以及發卡行就境外交易收取的費用（當您旅行時）。如果您仍有疑問，請聯絡發卡行，大多數發卡行都可以為您解釋協議問題。請不要因為潛在獎勵的吸引而忽視了您可能需要定期支付的費用。

3.  安全使用信用卡

信用卡詐騙和個人身份資訊被盜是兩項重大風險。如果信用卡被盜刷，大部分持卡人都無需承擔責任，但是，您仍有責任保護自己的個人資訊。

透過每月查看一次信用卡帳單，以及更加頻繁的查看帳戶，主動減少信用卡被盜用的風險。妥善保存收據，方便和每月帳單及費用作比較。請注意，如果發現有任何您無法識別的交易，請立即聯繫您的發卡行。當然，信用卡遺失或被盜用也要立即通報。

此外，許多信用卡公司會在持卡人進行信用卡交易時發送提醒資訊；啟用這一功能，這樣您就可以看到每筆交易的資訊，既可以提醒您消費支出所購買的商品，也可以辨別出任何可能的詐騙行為。

4.  取得最大獎勵

信用卡獎勵，例如可以兌換商品、航空里程，或加入專屬俱樂部等的積分，非常受歡迎。提供現金獎勵的信用卡可能還會幫您省錢。如果使用信用卡購買必需商品，收到現金回贈是非常有利的，前提是您可以全額還款。這需要自律，但是非常值得。

許多信用卡公司會允許您立即將現金回贈的獎勵存入您的銀行帳戶，或抵消未償還的餘額。有些信用卡允許您將獎勵存入非傳統儲蓄帳戶中（例如，學生儲蓄帳戶）。這樣一來，您的信用卡消費活動可能還有助於您實現其他財務目標。

5.  策略性地還清餘額，每次都要準時還款

還清未償還餘額的速度越快，需要支付的利息債務就越少。如果您無法每月全額償還信用卡餘額，請查看您的預算，決定您能夠為這筆還款分配多少錢。

您應該避免持有過多信用卡，因為想把所有額度都花光的欲望會很強烈。如果您確實有多張信用卡，只償還某一張信用卡的最低還款額是合理的，前提是這屬於優先還清利息較高的信用卡的策略，長期下來這個策略可能會為您省錢。此外，您也可以將未償餘額轉至利率較低的信用卡，特別是作為試用優惠時。因為信用卡的利率通常比其他類型的債務高，因此，先專注於減少信用卡債務，做出額外還款，之後再還清其他債務的做法通常都是對的。

儘管全額還款的作法更好，但是，繼續支付最低還款額，持續償還所有債務，避免債務因為利率和其他費用的累積而進一步增加還是很重要。請記住，儘管您可能是把信用卡當做現金一樣使用，但信用卡並不僅僅是一種支付工具。還會影響您的財務目標。請花點時間，依照您的預算規劃、債務狀況以及其他財務優先事項，認真考慮信用卡的使用，這樣您才能更好地將信用卡為您所用。

在您居住的地方，其他借款類型可能更常見（例如，向銀行、家人借款，或最糟糕的情況，向發薪日貸款機構借款）。您可以應用類似的思路——弄清楚欠款項目和時間、利率，以及還款逾期的處罰。儘管這些類型的借款通常沒有優惠，但是也要小心，不要因為與借款相關的任何優惠而上當受騙，除非可以降低成本（譬如利率和/或管理費）。

6. 讓花錢更加困難

如果新增消費使債務不斷增長，就幾乎不可能擺脫債務。如果您仍然希望使用信用卡，請避免讓消費金額超過每月的還款能力，而且每月要按時還款。考慮收起您的信用卡，這樣您就不能繼續使用了，或者出門時把它們放在家裡。在網路購物或使用電子系統時可能很難做到。

有些網路零售商會提供儲存支付資訊的功能。如果可能的話，請不要選擇這項功能。讓花錢變得困難一點，往往就能避免不必要的消費。

雖然看上去是一種退步，但是使用現金購物可以讓您對商品的實際價格以及您的支出印象深刻。限定一段時間嘗試一下，看看這對您的支出有什麼影響。使用扣款卡是另一種避免過度消費的方法。