退休儲蓄的四個法則
進一步瞭解四項關鍵退休指標，以及它們如何相互作用，説明您實現退休儲蓄目標。
重點資訊
- 做好退休儲蓄計劃，使其提供稅前、退休前收入的三分之一以上（可能甚至會達到一半或以上）。其餘部分來自國家或政府計劃。
- 計劃在達到國家規定的領取養老金的年齡時，儲蓄金額達到您工資的 7 倍。
- 計劃每年為退休儲蓄稅前收入的 10% 以上。
- 一般來說，在退休後的第一年，提取的儲蓄比例不應超過 4% - 5%，之後每年根據通貨膨脹因素，適當調整這一比例。
- 上述數字可能會因各種因素的影響而有所不同，包括退休年齡、預期的退休生活方式、當前收入、當前退休儲蓄情況，以及未來回報。
- 首先，要瞭解四項關鍵性退休指標，如：年儲蓄比例、儲蓄因數、收入替代率以及潛在的可持續提款率，以及它們的相互作用。
我的儲蓄能為退休生活提供甚麼保障？
對於大多數國家的大多數人而言，社保是退休後收入的基礎，其餘部分來自個人儲蓄。但是，退休收入應該有多少來自於儲蓄呢？根據經驗法則，在計入社保福利後，儲蓄應足以替代退休前收入的至少三分之一（在某些國家，需要足以達到甚至超過一半）。
工資水準很重要
在決定退休時需要用來替代收入的百分比方面，您的工資扮演著重要角色。在工作期間，收入更高的人群，其支出占收入的比例更低，這意味著為了維持退休後的生活方式，他們的收入替代比例也更低。
退休年齡很重要
您停止工作的年齡也是一個重要因素，影響著在退休時，您的儲蓄需要替代多少退休前收入。退休得越早，保障（更長的）退休生活期間收入所需的儲蓄就越多。
規劃退休收入
一旦您確定了自己的目標，制定計劃並衡量進度就簡單多了。當進行退休儲蓄時，制定好在退休後維持當前生活方式的計劃，然後定期查看自己的目標進度情況。
要記住，在您的退休前收入中，需要用個人儲蓄來替代的數額取決於多個因素，包括退休年齡和期望的退休生活方式。和往常一樣，制定計劃時尋求財務顧問的協助是明智之選。
我需要多少錢才能退休？
您需要為退休儲蓄多少錢？這是一般人問得最多的問題。毫不奇怪。因素有很多：您什麼時候退休？退休生活將會花多少錢？多長時間？
因此，雖然不確定性有很多，我們還是進行了全面的分析，找出了一系列有助於您制定計劃的儲蓄因數。這些目標都很遠大。您可能無法全部都達到。但是，這些目標可以説明您制定計劃，儲蓄足夠金額，維持退休後的生活方式。
您可能需要在達到國家規定的領取養老金的年齡時，儲蓄金額達到退休前收入的 7 倍以上，再加上其他一些措施，以確保您擁有在退休後維持當前生活方式所需的足夠收入。這個目標看起來似乎很遠大。但是您有很多年的時間來實現。為了協助您保持既定計劃，我們建議您以 10 年為基準，設立一些基於年齡的里程碑。例如，如果您的目標是在達到 60 歲的退休年齡時，儲蓄達到收入的 12 倍，那麼您可以致力於到 30 歲時，儲蓄至少達到收入的 1 倍，40 歲時達到 4 倍，50 歲時達到 8 倍，60 歲時達到 12 倍。根據包括以下兩項關鍵因素在內的各種因素，您的個人儲蓄目標可能有所不同。但是，這些經驗作為一個起點，可以協助您制定儲蓄計劃，並評估計劃進度。
1. 退休年齡
計劃退休年齡對所需的儲蓄金額，以及各個里程碑有重大影響。延遲退休的時間越長，您的儲蓄因數就會越低。這是因為延遲退休會延長儲蓄累積時間，並且會縮短退休時間。
當然，您並不一定能選擇退休時間，因為健康狀況與就業機會可能是您無法控制的。但是有一件事確定無疑：工作時間越長，達到儲蓄目標就越容易。
2. 您希望在退休後過什麼樣的生活
換言之，您是否預計退休後減少各項支出？還是維持現有的支出水準，或是增加支出？
深刻思考
認真考慮一下您計劃的退休時間，退休後想要的生活方式，退休時儲蓄額需要達到多少，並在退休時間之前檢查各項目標。
如果儲蓄進度落後，應該怎麼辦？無論您處於哪個年齡，都要專注於前方的目標。如果現在沒有達到最近的里程碑/目標，那也不要洩氣——總有辦法透過規劃和儲蓄來趕上未來的里程碑/目標。關鍵在於行動，而且是越早越好。
我該為退休儲蓄多少錢？
您可能需要每年儲蓄稅前收入的 10% 以上。您每年儲蓄的越多，再加上其他一些措施，應該可以增加您擁有在退休後維持當前生活方式所需的足夠收入的可能性。10% 夠嗎？當然，這取決於您在退休前的各種選擇，其中最重要的是您開始儲蓄的年齡，以及退休的年齡。您可能擁有的任何其他收入來源，比如以固定金額發放給您的養老金，也要考慮在內。
現在您已經清楚了目標儲蓄比例，接下來是一些需要考慮的步驟，它們可以説明您實現目標。
1. 儘早開始
您能做的最重要的事就是儘早開始儲蓄。開始得越早，累積儲蓄的時間就越長。
如果距離退休還有幾十年，可能很難想到或在意這件事。但是年輕的時候正是開始退休儲蓄的好時機。儘管為未來生活進行儲蓄可能並不容易，但是，讓自己的儲蓄增長時間多幾年，您的努力絕不會白費，存下的每一點錢都大有裨益。
2. 延遲退休
如果您計劃的退休年齡更早，那麼您可能需要提高儲蓄比例。如果您計劃的退休年齡更晚，那麼在其他因素不變的情況下，您所需的儲蓄比例可能低一些。
優先考慮儲蓄
專注於您的夢想。盡最大努力使儲蓄比例至少保持在 10%。當然，每年都完成您的儲蓄目標可能並不現實。您可能會有一些更迫切的財務需求，比如養育孩子、扶養父母、修繕房屋、維修汽車等等。但是，儘量不要忘記未來，也要優先考慮退休事宜。
我該如何確保退休儲蓄能夠持續支應退休後的開支？
經過幾十年的儲蓄，在您步入退休生活後，就可以開始花費了。但是，每年您應該提取多少錢，才不至於擔心錢不夠花呢？答案很重要，因為退休生活可能會持續 20 年或更久，因此，您需要制定一個長遠的策略。
可持續的提款率
在退休後的第一年，力爭提取的儲蓄比例不超過 4% - 5%，之後每年根據通貨膨脹因素，適當調整這一比例。當然，您的情況可能會有不同。例如，在退休的前幾年，您計劃頻繁旅行，因此希望多提取一些，而在後面的年份少提取一些。但是，4% - 5% 的比例方便為計劃提供指導。
將您的時間表考慮在內
影響提款率的最大因素之一是您的退休儲蓄計劃使用的年數。
您工作的時間越長，或是由於健康狀況影響了您的預期壽命，您可能希望制定一個時限較短的退休計劃，那麼可持續的提款率就會更高一些。相反，您工作的時間越短，或是有家族長壽史，那麼可持續的提款率就會更低一些。
結論
對於很多人而言，規劃退休後的提款充滿挑戰。考慮到一系列的不確定性，從預期壽命，到市場表現、通貨膨脹、稅務等，感覺充滿挑戰很正常。我們的一般性指引只是一個起點，在評估退休後可持續支出的金額時，每個人都需要考慮這些不確定因素以及個人狀況。
友情提示：
- 根據健康狀況和家族史來估計預期壽命。您可能需要保守一些，因為很多人都會低估他們的預期壽命。
- 評估您能夠承受的風險。
- 選擇合適的儲蓄方式組合。
- 選擇一個您認為成功率較高的提款率，確保您的儲蓄能夠長久使用。
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