如何進行應急儲蓄
詢問自己四個問題，以便應對意外情況
重點資訊
- 定期在應急儲蓄帳戶內存款，就像支付帳單一樣，至少存入三至六個月的必要支出。
- 考慮把錢存進一個能夠快速取用的有息帳戶。
- 要想真正做到有備無患，請務必保留失能保險、重大疾病保險和醫療保險，這些保險能夠提供基本的保障或補充政府計劃的缺口。
天氣預報說要下雨怎麼辦？您會帶一把雨傘，以防萬一。汽車爆胎了怎麼辦？好在您在汽車後備箱裡準備了備胎。但是如果您的暖氣或空調壞了，或者您意外地失去了工作，又該怎麼辦？您是否準備了一筆「以防萬一」的資金？也許沒有。許多國家的人都沒有足夠的儲蓄。您需要詢問自己以下四個關鍵問題，以便確保您能夠處理生活中的各種狀況。
1. 您需要儲蓄多少錢？
以下是一個簡短的答案：我們建議至少留出三至六個月的生活費。如果您是獨立生活的單身人士，但是有家人的財務支持，您可能預留 3 個月的生活費就可以了。然而，如果您要照顧伴侶、受撫養人和償還房貸，您可能會覺得預留 6 個月甚至更長時間的生活費更合適。
要確定哪種情況適合自己，您需要考慮下列事項，根據自己的情況確認可能需要的儲蓄金額。
未雨綢繆的首要原因通常是要保護自己或家人免受可能失業或失去收入的影響。
不過，考慮到您的自身情況，可能不需要儲蓄多達 6 個月的基本支出。如果您可以很容易地更換工作，那麼儲蓄 3 個月的生活費可能就可以了。如果情況恰恰相反，您要找一份新的工作可能需要很長的時間，那麼儲蓄多達 6 個月或更長時間的生活費是明智之舉。
關於借貸呢？
在某些情況下，透過借貸來支付緊急支出未必是壞事。例如，如果可以申請，房屋淨值貸款或信用貸款也不失為一種選擇。
您應該思考兩項重要事宜：
- 如果您已經失去收入，透過借貸來支付必要的支出是有風險的，因為您可能沒有收入來償還借款。
- 如果您已經債務纏身，在緊急情況下依靠信用卡和貸款會讓您進一步陷入困境，因為這只會讓您更難脫身。
2. 如何騰出資金？
即使預算較緊，也有幾個方法可以增加儲蓄。
您可以把應急儲蓄資金看成是一張帳單。由於要支付房租或按揭貸款、累積退休資金以及應付各種生活開銷，您已經需要平衡很多支出了。但是，如果您把累積應急資金變成每個月的優先事項，您就會養成定期存儲這筆資金的習慣。
存下繼承的遺產或禮物。如果您繼承了親戚的財產，不要將其全部用於日常支出。考慮用它來啟動您的應急資金，並將剩餘的錢投資於其他儲蓄目標。
3. 把您的存款放在哪裡？
將您的應急資金與消費資金和其他類型的儲蓄分開是明智的做法。這就意味著開設一個方便取用的儲蓄帳戶。請記住，這些帳戶的利息收入可能大大低於通貨膨脹率。
另一種選擇是定期儲蓄帳戶，它通常比一般儲蓄帳戶的利率更高。要獲得更高的回報，您必須保證存儲一個固定的期限。因此，如果您在存款到期前取出資金，可能會被罰款。這可能是一種解決部分應急資金的辦法，但要注意，不要將所有的存款都存為定期——您的應急資金應該能夠立即取用，這一點至關重要。
當您需要動用應急資金時，可以考慮先從即時存取的帳戶中提取。儲蓄帳戶就是一種即時存取帳戶：您可以輕鬆取用存款，而不會被罰款。關鍵是要避免因稅款、罰款或市場波動而造成損失。
如果您還沒有到退休年齡，即使情況允許，也要儘量避免從退休帳戶中提款。您可能要為提前取款而支付稅款和罰款，同時退休後可用的資金也會相應削減。
4. 如何透過保險獲得保障？
除了在緊急情況下取用現金以外，購買保險是另一種應對方式。您可以考慮購買保險：
檢查您的人壽保險。在您不幸發生任何意外的情況下，人壽保險可以為您的子女和受撫養人提供保障。請核實是否需要對透過工作保險計劃提供的賠償金進行補充。
研究失能保險。無論是公司替您購買還是您自己購買這份保險，您一定希望自己有足夠的錢來應付發生的意外。
不要忘記健康保險。如果您失去了工作，由公司購買的健康保險可能也會隨之終止。考慮準備一些額外的資金來支付政府計劃不涵蓋的醫療費用，或者自己購買健康保險，以防萬一。
最後保障
除了失業之外，還有很多其他情況可能需要您備有現金，比如自然災害、預料之外的兒童托育費用，或是政府/保險公司不承擔的意外醫療費用。
您可能無法準備一個萬全之策，但是為防萬一，您可以透過保險來保護自己，準備一些可以輕鬆取用的現金存款，保持可用的信貸，這就是一個良好的開端。
這也是我們建議準備應急資金，還要預留 5% 的稅後收入應對意外支出的原因之一。
每個人都需要一筆應急資金——無論年齡多大或收入水準多高。如果您認真儲蓄，那麼無論生活平順還是坎坷，您都能更充分地做好準備，應對任何事情。
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