Come risparmiare per i tempi duri
Si ponga quattro domande per prepararsi agli imprevisti.
Spunti chiave
- Risparmi l'equivalente dell'importo delle spese necessarie di almeno 3-6 mesi, alimentando regolarmente il suo conto di risparmio di emergenza, come farebbe per pagare una bolletta.
- Prenda in considerazione l'idea di risparmiare su un conto che paghi un qualche interesse ma che le consenta di accedere rapidamente al denaro.
- Per essere davvero preparato a qualsiasi evenienza, si assicuri di mantenere una copertura per invalidità e malattie gravi, nonché un'assicurazione sanitaria che fornisca una copertura di base o integri i contributi statali.
È prevista pioggia? Porti con sé un ombrello, non si sa mai. L'auto ha una gomma a terra? Meno male che c'è la ruota di scorta nel bagagliaio. Ma cosa succede se il riscaldamento o l'aria condizionata si rompono o se perde inaspettatamente il lavoro? Ha un fondo da parte a cui attingere per ogni evenienza?
Forse no. In molti Paesi, la gente non mette da parte abbastanza risparmi. Ecco quattro domande chiave da porsi per essere certi di poter gestire ciò che la vita ci riserva.
1. Quanto le serve?
Ecco la risposta breve: suggeriamo di mettere da parte l'equivalente di almeno 3-6 mesi di spese di sostentamento. Per le persone single, o che vivono per conto loro ma hanno il sostegno della famiglia, 3 mesi di risparmi potrebbero bastare. Se, tuttavia, lei ha un/a compagno/a, familiari a carico e un'ipoteca da pagare, 6 mesi o anche di più potrebbero essere più indicati.
Per stabilire quello che è giusto per lei, vi sono alcuni elementi da considerare che potrebbero aiutarla a personalizzare l'importo da risparmiare per la sua situazione.
Proteggere se stessi o la propria famiglia da una potenziale perdita di lavoro o di reddito è in genere il motivo principale per risparmiare in previsione dei tempi duri.
Ma la sua situazione potrebbe non richiedere un risparmio di 6 mesi di spese essenziali. Se è in grado di trovare facilmente un nuovo lavoro qualora perdesse quello attuale, risparmiare l'equivalente di 3 mesi potrebbe andare bene. Se è vero il contrario e la ricerca di un nuovo lavoro richiederebbe tempi lunghi, potrebbe invece essere opportuno risparmiare 6 mesi o più.
E per i prestiti?
In alcuni casi, chiedere un prestito per far fronte a un'emergenza potrebbe non essere la cosa peggiore. Per esempio, un prestito o una linea di credito per la casa, se disponibile, potrebbe essere un'opzione.
Due elementi importanti andrebbero considerati:
- Se ha perso del reddito, chiedere un prestito per coprire le spese essenziali è rischioso, perché potrebbe non disporre di entrate sufficienti a restituirlo.
- Se ha già molti debiti, ricorrere al credito o a prestiti in caso di emergenza la mette ancora più in difficoltà, rendendo ancora più difficile uscirne.
2. Come trovare i soldi?
Ci sono un paio di modi per incrementare i risparmi, anche con un budget limitato.
Consideri il suo fondo di emergenza come una bolletta. Con i canoni dell'affitto o le rate del mutuo, i contributi per il fondo pensione e le varie spese di sostentamento, c'è già abbastanza da dover bilanciare. Ma se risparmiare per un fondo di emergenza diventa una priorità mensile, presto prenderà l'abitudine a contribuirvi regolarmente.
Risparmi eventuali eredità o doni. Se un parente le lascia del denaro, non lo usi tutto per le spese quotidiane. Consideri la possibilità di utilizzarlo per creare un fondo di emergenza e di investire ciò che rimane in obiettivi di risparmio.
3. Dove mettere i risparmi?
Può essere sensato separare il fondo di emergenza dalle spese e da altri tipi di risparmio. Questo potrebbe significare un conto di risparmio, come opzione comoda e accessibile. Si ricordi che gli interessi maturati su questi conti possono essere notevolmente inferiori al tasso di inflazione.
In alternativa, i conti di risparmio a scadenza fissa offrono generalmente tassi migliori rispetto a un tipico conto di risparmio. In cambio di rendimenti più elevati, si impegna a rispettare un periodo di risparmio fisso. Potrebbe quindi essere penalizzato se preleva il denaro prima della scadenza del conto. Questa può essere una soluzione per una parte del suo fondo di emergenza, ma attenzione a non vincolare tutti i suoi risparmi: una componente vitale del suo fondo di emergenza risiede nella possibilità di un accesso immediato.
Quando ha bisogno di attingere al suo fondo di emergenza, prenda in considerazione l'idea di prelevare prima dai conti ad accesso immediato. Un esempio di conto ad accesso immediato è un conto di risparmio: i suoi risparmi sono facilmente accessibili senza penalità. È fondamentale evitare perdite dovute a imposte, sanzioni o volatilità del mercato.
Anche se consentito, cerchi di evitare di prelevare dai conti pensionistici se non ha ancora raggiunto l'età pensionabile. Potrebbe dover pagare tasse e penali per il prelievo anticipato, oltre a ridurre la somma di denaro da utilizzare negli anni della pensione.
4. Come proteggersi con l'assicurazione?
Oltre a fornire denaro contante in caso di emergenza, l'assicurazione costituisce un altro modo per essere preparati. Consideri la possibilità di stipulare un'assicurazione:
Controlli la sua assicurazione sulla vita. Fornisce protezione alla sua famiglia e alle persone a carico qualora le dovesse accadere qualcosa di sgradevole; verifichi la necessità di integrare i pagamenti previsti dai piani di lavoro.
Pensi ad un'assicurazione di invalidità. Che i suoi guadagni derivino da lavoro o da un'attività in proprio, è importante sapere di averne a sufficienza nel caso in cui succeda qualcosa.
Non dimentichi l'assicurazione sanitaria. Se dovesse perdere il lavoro, potrebbe anche perdere la relativa copertura sanitaria prestata dall'azienda. Metta in conto del denaro aggiuntivo per sostenere i costi dell'assistenza sanitaria non coperti dai programmi statali o per acquisire una propria assicurazione sanitaria, per ogni evenienza.
Considerazioni finali
Ci sono molte altre circostanze, oltre alla perdita del lavoro, che potrebbero richiedere di avere contanti a portata di mano, come disastri naturali, spese impreviste per la cura dei bambini o una fattura medica a sorpresa che lo Stato o l'assicurazione non coprono.
Non è detto che lei possa pianificare tutto, ma proteggersi con un'assicurazione, avere dei risparmi in contanti facilmente accessibili e mantenere un credito disponibile per ogni evenienza, è un buon inizio.
Questo è uno dei motivi per cui suggeriamo di creare un fondo di emergenza e di continuare a risparmiare il 5% del reddito al netto delle imposte per le spese impreviste.
Tutti hanno bisogno di un fondo di emergenza, indipendentemente dall'età o dal livello di reddito. E se è diligente nel risparmiare, sarà più preparato ad affrontare qualsiasi cosa, in qualsiasi circostanza.
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