कैसे बुरे वक़्त के लिए पैसे बचाएँ
किसी अनहोनी की तैयारी में मदद के लिए खुद से चार प्रश्न पूछें.
प्रमुख निष्कर्ष
- नियमित रूप से अपने आपातकालीन बचत खाते में पैसे डालकर, कम से कम 3 से 6 माह का ज़रूरी खर्च चलाने लायक बचत करें, जैसे आप अपने बिल के भुगतान के लिए करते हैं.
- ऐसे खाते में बचत करने पर विचार करें जिसमें कुछ ब्याज भी मिले और जल्दी से पैसे की निकासी भी हो सके.
- वाक़ई किसी भी अनहोनी के लिए तैयार होने के लिए, विकलांगता और गंभीर बीमारी कवरेज और स्वास्थ्य सेवा बीमा लेकर रखें जिसमें बुनियादी कवरेज या पूरक सरकारी सुविधा मिल सके.
बारिश होने का पूर्वानुमान है? ज़रूरत पड़ने पर इस्तेमाल के लिए आप छाता रख लेते हैं. कार का टायर फट गया? अच्छी बात है, उसके लिए आप अतिरिक्त टायर अपने बूट/ट्रंक में रखते हैं. लेकिन आपका हीटर या एयर कंडीशनर अचानक ख़राब होने पर या नौकरी चली जाने पर क्या होगा? क्या आपने "जरूरत पड़ने पर" उपयोग के लिए अलग से पैसे रखे हैं? शायद नहीं. अनेक देशों में, लोगों के पास पर्याप्त बचत नहीं होती. जीवन में अचानक किसी अनहोनी से निपटने की तैयारी के लिए खुद से पूछे जाने वाले चार मुख्य प्रश्न निम्नलिखित हैं.
1. आपको कितना पैसा चाहिए?
इसका संक्षिप्त उत्तर है: हमारा सुझाव है आपको कम से कम 3 से 6 माह का खर्च चलाने लायक पैसे अलग रखने चाहिए. यदि आप कुंवारे हैं और अपना खर्च खुद चलाते हैं लेकिन परिवार का सहारा भी है तो आप आराम से 3 माह की बचत रख सकते हैं. यदि आपको जीवनसाथी, आश्रितों और बंधक ऋण का खर्च उठाना पड़ता है तो आपके लिए 6 माह या उससे अधिक समय तक खर्च चलाने लायक बचत करना उचित होगा.
आपके लिए क्या सही है इसे जानने के लिए कुछ बातें ध्यान में रखनी होंगी जिससे आपको किसी अप्रत्याशित स्थिति के लिए आवश्यक बचत राशि का पता लगाने में मदद मिल सकती है.
नौकरी छूटने या आमदनी बंद होने पर अपनी या अपने परिवार की सुरक्षा करना, आम-तौर पर मुश्किल समय के लिए बचत करने का सबसे पहला कारण होता है.
लेकिन ऐसी परिस्थिति में आपको 6 माह का ज़रूरी खर्च चलाने लायक बचत करने की ज़रूरत नहीं भी हो सकती. यदि आप आसानी से अपनी नौकरी की कमी पूरी कर सकें तो 3 माह का खर्च चलाने लायक बचत काफी हो सकती है. अगर परिस्थिति इसके विपरीत हो और नई नौकरी ढूँढने में काफी समय लग सकता है, तो 6 माह या उससे अधिक समय तक खर्च चलाने लायक बचत करनी चाहिए.
उधार लेने के बारे में क्या विचार हैे?
कुछ मामलों में, आपातकालीन खर्च का भुगतान करने के लिए पैसे उधार लेने में कोई बुराई नहीं. उदाहरण के लिए, उपलब्ध होने पर होम इक्विटी ऋण या लाइन ऑफ़ क्रेडिट का विकल्प भी हो सकता है.
आपको दो महत्वपूर्ण बातों पर ध्यान देना चाहिए:
- आपकी आमदनी बंद होने पर ज़रूरी खर्च पूरे करने के लिए उधार लेना काफी जोखिमपूर्ण हो सकता है क्योंकि उस समय आपके पास चुकाने के लिए पैसे नहीं भी हो सकते.
- यदि आपने पहले ही काफी कर्ज ले रखा है तो आपात स्थिति में क्रेडिट या ऋण की मदद लेने से आपके कर्ज का बोझ और बढ़ेगा जिससेे बाहर निकलना और भी मुश्किल होगा.
2. नकद कहाँ से लाएँ?
तंगी में भी बचत बढ़ाने के कुछ तरीके हैं.
अपनी आपातकालीन बचत फंड को बिल की तरह समझें. किराया या बंधक ऋण का भुगतान करना, सेवानिवृत्ति निधि में अंशदान करना और रोज़मर्रा के विभिन्न खर्चों के अलावा आपको और भी अनेक खर्च संभालने पड़ते हैं. लेकिन आप किसी आपात निधि के लिए बचत को मासिक प्राथमिकता देंगे, तो आपको इसमें नियमित रूप से अंशदान करने की आदत पड़ जाएगी.
विरासत या उपहार राशि बचाएँ. यदि किसी रिश्तेदार ने आपके नाम पैसे छोड़ें हैं, तो उस पैसे का उपयोग, दैनिक खर्च के लिए बिल्कुल न करें. इसकी मदद से अपनी आपात निधि शुरू करने और बचे हुए पैसे अन्य बचत लक्ष्यों के लिए निवेश करने के बारे में सोचें.
3. अपनी बचत कहाँ रखें?
समझदारी इसी में है कि आपात निधि को अपनी खर्च की जाने वाली राशि और अन्य प्रकार की बचत से अलग रखें. इसका मतलब है बचत खाता, जिसमें आसानी से पैसे डाले और निकाले जा सकते हैं. याद रहे इन खातों पर मिलने वाला ब्याज, महँगाई दर की तुलना में काफी कम हो सकता है.
विकल्प के रूप में, मीयादी बचत खातों में आम तौर पर सामान्य बचत खाते से बेहतर ब्याज दरें मिल सकती हैं. अधिक ब्याज दर के लिए, आपको निश्चित बचत अवधि का चयन करना होगा. ऐसे में खाता अवधि के समापन से पहले पैसे की निकासी करने पर आपको जुर्माना देना पड़ सकता है. यह आपकी आपात निधि के कुछ अंश के लिए समाधान हो सकता है, लेकिन अपनी सारी बचत को ऐसे खातों में न रखें—आपात निधि का महत्वपूर्ण अंश तुरंत पैसे निकालने की सुविधा से जुड़ा है.
आपात निधि से पैसे निकालने की ज़रूरत पड़ने पर, सबसे पहले तत्काल पहुँच वाले खातों से पैसों की निकासी के बारे में सोचें. बचत खाता ऐसा ही तत्काल पहुँच वाला खाता है—जिसमें बिना कोई जुर्माना दिए आपकी बचत की आसानी से निकासी हो सकती है. टैक्स, जुर्माना या बाज़ार अस्थिरता के कारण होने वाले नुकसान से बचना भी बहुत ज़रूरी है.
यदि आप अभी सेवानिवृत्ति उम्र तक नहीं पहुँचे हैं, तो अनुमति होने पर भी, सेवानिवृत्ति खातों से पैसे की निकासी न करें. सेवानिवृत्ति खातों में समय से पहले की निकासी पर टैक्स और जुर्माना देना पड़ सकता है और सेवानिवृत्ति के समय उपयोग करने योग्य धनराशि भी कम हो सकती है.
4. बीमा की मदद से अपनी सुरक्षा कैसे करें?
आपातकाल में उपयोग करने योग्य नकद राशि का इंतज़ाम रखने के अलावा, बीमा भी तैयार रहने का एक और तरीका है. बीमा लेने पर विचार करें:
अपना जीवन बीमा देखें आपके साथ कोई दुर्भाग्यपूर्ण घटना होने पर, आपके परिवार और आश्रितों को इससे सुरक्षा मिलती है, इसलिए पता करें कि क्या कार्य योजनाओं के ज़रिए प्रदत्त किन्हीं भुगतान राशि में कुछ पूरक राशि जोड़ने की आवश्यकता है या नहीं.
विकलांगता बीमा पर गौर करें चाहे अपनी नौकरी के ज़रिए प्राप्त किया हो या स्वयं लिया हो, आपको यह देखना चाहिए कि आपने पर्याप्त बीमा लिया है जो किसी भी अप्रत्याशित स्थिति में मददगार साबित हो सके.
स्वास्थ्य बीमा को न भूलेंनौकरी खोने पर, कंपनी प्रायोजित आपका स्वास्थ्य कवरेज भी समाप्त हो सकता है. सरकारी योजनाओं द्वारा कवर न किए जाने वाले स्वास्थ्य सेवा खर्च की भरपाई करने या ज़रूरत पड़ने पर स्वयं स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए, कुछ अतिरिक्त पैसों का इंतज़ाम करके रखें
महत्वपूर्ण तथ्य
नौकरी छूटने के अलावा अनेक अन्य परिस्थितियों में नकद पैसों की ज़रूरत पड़ सकती है—जैसे, प्राकृतिक आपदा, अप्रत्याशित बच्चों की देखभाल का खर्च या आकस्मिक मेडिकल बिल का खर्च, जिसे सरकार या बीमा कवर नहीं करेगी.
आप उन सभी की पहले ही तैयारी नहीं रख सकते लेकिन बीमा की मदद से खुद को सुरक्षित करके, आसानी से पहुँच वाले कुछ पैसों की बचत करना और कर्ज की उपलब्धता होने से, जरूरत पड़ने पर, काफी मदद मिल सकती है.
इसीलिए हम आपात निधि तैयार करने और उसके बाद अप्रत्याशित खर्च के लिए अपनी टैक्स-पश्चात आय का 5% बचत करते रहने का सुझाव दे रहे हैं.
आपकी उम्र या आपकी आय का स्तर चाहे कुछ भी हो—प्रत्येक व्यक्ति को आपात निधि की जरूरत पड़ती है. इसके लिए यदि आप सावधानी से बचत करते हैं तो आप मुश्किल या बेहतर—किसी भी परिस्थिति में अच्छी तरह तैयार होंगे.
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977833.1.0, 15 आपात स्थिति के लिए बचत कैसे करें