財務健康的十個步驟
一些能夠協助您掌控財務狀況的建議。
重點資訊
- 編製預算並尋找調整支出的方法。
- 瞭解在危機中能協助您的資源。
- 先償還利息最高的債務，並盡可能降低利率。
- 儲備能夠應付緊急情況和意外支出的錢（三至六個月的支出）。
- 瞭解您的儲蓄情況和退休需求，並進行相應的投資。
- 利用遺產規劃、遺囑及保險保護自己和家人。
- 定期（至少每年一次）對您的財務健康狀況進行全面審查。
無論您處於人生的哪一階段，為了保持財務健康，都要盡可能地多儲蓄、減少債務、為突發事件做好準備，以及為您的未來做好計劃。以下幾個建議能夠讓您在今年掌控自己的財政狀況。請制定計劃，定期（至少每年一次）重複這些步驟。
编制预算
預算不一定是令人望而生畏或不知所措的；相反，您可以透過簡單的方法來分配儲蓄和支出。以下幾個建議能夠協助您維持必要支出和短期儲蓄之間的平衡，同時確保為退休後的生活儲蓄足夠的錢。
1. 瞭解自己的收入和支出，並編製預算。然後，您可以做出折衷的決定，找到方法調整預算，以實現自己的目標。列出您的基本支出（住房、食品雜貨等）、非必要支出（餐廳用餐、訂閱服務等）、債務（信用卡欠款餘額、貸款等）和儲蓄目標。
2. 遵循 50/10+/5 的準則。一般應該考慮將基本支出限制在實得工資的 50% 以內，至少將 10% 的稅前收入比例為退休進行儲蓄（包括所有的雇主供款），並將 5% 的實得工資用於短期儲蓄，以支付意外開支，如房屋修繕或汽車維修。瞭解您的退休需求，並據此分配部分剩餘收入（詳見下文「儲蓄」部分的建議）。
3. 瞭解在危機中有可能幫到您的資源。自然災害、流行病、緊急支出和工資損失等事件都會對您的財務狀況產生重大的破壞性影響。可能有一些計劃可以協助您緩解財務方面的壓力和煩惱，如失業援助、救災計劃和緊急補助金、退休計劃貸款/困難提款（hardship withdrawals），以及政府的刺激援助或獎勵。尋求協助並找到您可以獲得的支援。
管理債務
擺脫債務可能是痛苦的過程，但是大有益處；所有為過去的支出承擔的利息都可以節省下來，以備來日之需。以下幾個建議能夠協助您確定還款優先順序，以更快地還清債務。
4. 搜尋較低的利率。您通常可以將貸款再融資，或用利率較低的產品償還信用卡欠款餘額，有時在促銷期內可以享受零利率。可以自己計算一下或尋求協助：把所有的債務和欠款金額、每月還款額和利率列成清單。然後，您可以考慮還款的優先順序，先償還數額最大、利率最高的債務，以盡可能多地儲蓄。
5. 償還高於信用卡和網上/手機貸款最低還款額的金額。如果只支付最低還款額，您可能會負債多年。在某些情況下，欠款餘額實際上可能會增加而不是減少。透過減少非必要的消費、第13 個月薪/假期獎金等來源，儘量找出一些多餘的現金，額外償還信用卡的欠款。
6. 為緊急情況及意外支出儲備資金。準備好應急資金可以避免進一步舉債。遇到生病或房屋大修之類的緊急情況，已經夠糟了。但如果沒有做好財務上的準備，只會讓事情變得更糟。一個有效的通用原則是要準備足以支付三至六個月基本支出的存款。應急資金的投入可以視為每個月的定期帳單，直至累積到足夠的金額。
儲蓄
想想您未來的願望和需求，您可能會有很多儲蓄目標。您可能正在計劃或正在考慮結婚、買房和組建家庭、度假、策劃孩子的婚禮，或臨近退休。無論您處於人生的哪個階段，瞭解您需要存多少錢，並努力實現儲蓄目標，能夠推動您朝著正確的方向前進。
7. 儲蓄時要考慮自己的風險承受能力和投資期限。對於可能需要在幾個月後動用的短期儲蓄，比如應急資金，以現金儲蓄可能是一個不錯的選擇。對於長期儲蓄，可以選擇其他類型的帳戶和投資工具，不過它們可能會帶來更多的風險。在選擇儲蓄方式時，應該考慮您的儲蓄目標、投資期限及風險承受能力。考慮採用專業的投資/財務建議來協助您做出決定，並經常查看您的投資。
8. 無論您是年輕人還是老年人，您都需要為退休投資。我們估計，個人可能需要按照大約 30% - 50% 的退休前收入比例，從儲蓄中提款，作為社會保障金的補充。利用任何現有的節稅儲蓄項目，例如僱主贊助的計劃，您的僱主可能也會為此供款。儘早開始、持續儲蓄以及明智投資都很重要。個人可能需要儲蓄 10% 以上的稅前工資，以達到退休收入的目標，所以採取措施來實現這個目標吧。
財務保障
您努力地工作，擁有了現在的一切，因此保護這一切至關重要。透過人壽保險和遺產規劃等工具，您可以讓自己和所愛的人沒有後顧之憂。
9. 制定遺產規劃和遺囑。雖然文件和名稱因國家而異，但基本概念是一樣的，都是為了確保您以書面形式說明當自己過世後，希望如何安排遺體和財產，並允許他人在您喪失行為能力時做出醫療/財務決定。合適的文件有助於在必要的時候簡化法律/稅務問題。
10. 購買足夠的人壽保險、重大疾病保險和失能保險。如果您意外去世，人壽保險可以為您的家人彌補收入損失，並解決其他財務問題。此外，如果您不幸身殘，失能保險能夠協助您彌補收入損失。這些措施都能夠為您和您的受撫養人提供保障。
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