Peníze a váš vztah

Je snadné nechat v milostném vztahu srdce rozhodovat za vás, ale je důležité věnovat čas i tomu, abyste si promluvili o finančních záležitostech.

Finance pro páry: Šest základních rozhovorů

Ve vzrušujících prvních dnech vztahu jsou peníze možná tím posledním, na co myslíte, ale než uděláte velké kroky, jako je třeba společné bydlení, může být rozumné zamyslet se nad praktickými věcmi. Požadavky v každé zemi jsou sice jiné, ale sezdané a registrované páry mají obecně zákonná práva a ochrany, které nesezdané společně žijící páry nemají. Pokud neplánujete uzavřít sňatek, možná budete muset udělat nějaké kroky navíc, abyste ustanovili svá práva a ochránili to, co společně budujete. 

Příjem a dluhy

Rozhovor o tom, kolik vyděláváte, může být citlivé téma. A stejně tak dluhy – například hypotéky, kreditní karty, jiné spotřebitelské úvěry nebo půjčky na auto. Ale abyste se mohli společně rozhodovat, je důležité mít jasno v tom, kolik peněz vám přichází a kolik odchází na placení dluhů. Příjem může zahrnovat víc než jen základní plat. V některých případech možná bude dobré zohlednit i jiné typy odměn, například bonusy a příspěvky. Zhodnocení celkového finančního obrazu vám pomůže rozhodnout, jak si rozdělit společné výdaje a šetřit na budoucnost. 

Rozdělení výdajů

Hned zpočátku rozhodněte, jak budete ve vaší domácnosti spravovat finance. Může to pomoci hladce platit měsíční faktury a konzistentně plánovat budoucnost. Zvažte, zda si nepromluvit o finančních povinnostech a platbě faktur, abyste vytvořili strategii, která vám bude vyhovovat. To by mělo zahrnovat diskuzi o tom, zda budete mít společné, nebo oddělené účty. 

Spoření na budoucnost

Když se manželé rozvádějí, součástí vypořádání při rozvodu je často rozdělení důchodových účtů. Ve většině zemí nemají nesezdané páry žádný právní mechanismus, který by jim pomohl zajistit spravedlivé rozdělení.

Může být důležité, aby si každá osoba ve vztahu šetřila na důchod samostatně. Je ale také důležité promluvit si o spoření a investování. Zvažte prodiskutování toho, jaká část vašeho příjmu se spoří na důchod – a kolik jste schopni šetřit na budoucí cíle, jako je dovolená, koupě domu, svatba nebo děti. K tomu patří zvážení toho, zde jeden z vás dočasně přestane pracovat, aby budoval rodinu. 

Vlastnictví majetku

Zvažte, jaký majetek každý z vás do vztahu přináší. Může být také užitečné promluvit si o tom, co by se stalo se společně zakoupenými věcmi v případě rozchodu. Další věc ke zvážení mohou být dary nebo dědictví, které dostane jeden z partnerů. V některých případech mohou být na stole i bonusy nebo odměny v podobě akcií.

Zde se může vyskytnout zádrhel: V některých zemích se uznává společné soužití partnerů a mohou pro ně platit zákony o společném jmění manželů. To znamená, že i když pár není „oficiálně“ sezdaný, po určité době společného soužití se na partnery pohlíží jako na druhy v postavení manželů. Pokud soužití nevyjde, majetek získaný během „manželství“ se při rozchodu rozdělí rovným dílem bez ohledu na to, kdo ho v té době zákonně vlastní. Zákony, které ve vaší zemi platí, vám nejlépe vysvětlí právní zástupce nebo finanční poradce. 

Scénáře „Co kdyby…“

Manželství dává určitá práva, pokud jeden z partnerů onemocní nebo zemře, ale u společného soužití to tak být nemusí. Může být rozumné vyhotovit určité právní dokumenty, které vám pomohou ochránit jeden druhého, pokud by došlo na nejhorší. Společné vlastnictví nemovitostí a účtů například pomáhá zajistit, že pokud jeden z partnerů náhle zemře, druhý nezůstane bez prostředků. Společně vlastněné nemovitosti, bankovní účty a investiční účty obecně přecházejí na přeživšího vlastníka; s tímto vám opět může pomoct právník nebo finanční poradce. 

Zvažte písemnou smlouvu

Může být dobré sepsat dohodu podobnou předmanželské smlouvě. Ta může obsahovat vše od placení účtů po rozdělení majetku v případě, že soužití nevyjde. Aby se zajistilo, že budou obě strany chráněny a že byly vzaty v úvahu případné daňové důsledky, může být dobré poradit se s právníkem nebo finančním poradcem i o tomto. 


Právní dokumenty, které by páry měly zvážit

Právní a daňové prostředí se v jednotlivých zemích liší, avšak je třeba zvážit následující obecné principy přizpůsobené zemi, ve které žijete:

Dříve vyslovené přání obsahuje informace o tom, jak si člověk přeje, aby se s ním zacházelo, pokud bude vážně zraněný nebo nemocný a nebude o sobě moci rozhodovat.

Plná moc vám umožní vybrat si zástupce, který bude rozhodovat o zdravotní péči a financích a platit účty, pokud toho vy nebudete schopni.

Závěť je právní dokument, který může obsahovat vaše přání ohledně takových věcí, jako je rozdělení vašeho majetku a péče o nezletilé děti, pokud zemřete.

Průvodce spojováním (nebo nespojováním) financí

Dělba výdajů a spoření na společné cíle může být klíčovou finanční součástí vztahu se společným bydlením. Pokud jde o koordinaci peněz, existují v podstatě tři cesty, kterými se můžete dát: mít oddělené účty a najít způsob jak spravedlivě dělit společné náklady a úspory; částečně spojit finance k pokrytí účtů za domácnost, sdílených výdajů a společného spoření; a úplně spojit finance a používat pro výdaje i spoření společné účty (kromě důchodových). 
 

Zcela oddělené

+ Každá osoba má své vlastní peníze a spravuje si je.

- Neustále musíte věnovat péči tomu, aby se výdaje a úspory rozdělovaly spravedlivě. 

Částečně oddělené / částečně spojené

+ Lze vytvořit rozpočet na účty za domácnost a společné výdaje; snadno se sledují platby za společné výdaje; partneři mají určitou svobodu v osobním utrácení a spoření.

- Vyžaduje určité výpočty předem, abyste porozuměli tomu, kolika penězi by měl každý partner přispívat na finance domácnosti. 

Zcela spojené

+ Pohodlné placení účtů a sledování výdajů a spoření; společné vlastnictví bankovních a investičních účtů může přispět ke snadnému řešení pozůstalosti.

- Zvyky při utrácení peněz nemusí být vždy v souladu; jeden partner může mít víc dluhů; může být složité. 


Splácení dluhů jako pár

Když budete jednat jako tým v tom, že budete utrácet méně, než vyděláváte, a upřednostníte splacení dluhů, možná snáze znovu dosáhnete finanční stability. Než dáte všechno do plánu na splacení dluhů, zvažte i své úspory.

Pokud vaše společnost nabízí penzijní spoření a zaměstnavatel vyrovnává vaše příspěvky, pokuste se spořit alespoň tolik, abyste od zaměstnavatele získali nejvyšší možnou částku – je to jako „peníze zdarma“.

Abyste zajistili, že budete časem schopni upřednostnit splacení dluhů, dávejte si stranou nějaké peníze na pokrytí mimořádných situací. Pak zvažte, že metodicky zatočíte s dluhy.

Zůstatky na kreditních kartách s nejvyšším úrokem

Pokud máte zůstatky na více kreditních kartách, můžete je konsolidovat do jedné půjčky nebo převést zůstatek na jednu kartu, pokud na ní můžete získat dobrou úrokovou sazbu.

Případně můžete použít metodu „sněhové koule“ nebo „laviny“ a dávat platby navíc vždy na jeden zůstatek (a na ostatní karty platit minimum nebo víc). U metody sněhové koule začnete dávat platby navíc na kartu s nejnižším zůstatkem, abyste ho rychle splatili. Když je splacený, můžete platby z této karty přesměrovat na kartu s dalším nejmenším zůstatkem spolu s případnými platbami navíc, které si můžete dovolit.

U lavinové metody začnete agresivně splácet kartu s nejvyšší úrokovou sazbou. Když ji splatíte, můžete tyto platby dát na půjčku s další nejvyšší úrokovou sazbou. Tato metoda vám v dlouhodobém horizontu ušetří nejvíc peněz, protože se nejdříve zbavujete nejdražších půjček.

Vládní studentské půjčky, půjčky na auto a hypotéky

Na případné studentské půjčky, půjčky na auto a hypotéky plaťte měsíční minimum a při tom splácejte dluhy s nejvyšším úrokem. Tyto půjčky možná mají nižší úrokové sazby a v závislosti na tom, kde žijete, mohou nabízet určité daňové výhody. Proto často bývá rozumné platit u nich pouze minimální měsíční splátky a soustředit zbývající rozpočet na půjčky s vyšší úrokovou sazbu.  

Stanovení krátkodobých a dlouhodobých cílů

Cíle nemusí být finanční, ale mnoho velkých životní cílů má obvykle nějaký finanční prvek. Například dovolená. Vyrazit společně na výlet může být první velká zkouška vztahu, ale její uskutečnění může vyžadovat určité plánování a šetření.

K velkým cílům, které páry společně plánují, často patří koupě domu, svatba nebo založení rodiny. V dlouhodobém horizontu mohou páry šetřit na vzdělání dětí nebo plánovat spoření na důchod nebo investování jako domácnost.

Když budete jednat jako tým a dosahovat společně úspěchů, může to váš vztah utužit a pomoci vám společně růst. Také to může zdůraznit vaše společné hodnoty a cíle. Máte koneckonců jen omezené množství peněz a času. S upřednostněním jednoho cíle před druhým jsou spojeny náklady ušlé příležitosti – takže stanovování cílů společně s partnerem je způsob, jak potvrdit svůj závazek. 

Také by vás mohlo zajímat:

Vytvořte si rozpočet

Sepište závěť a naplánujte, jak se má naložit s vaší pozůstalostí

Stanovte si priority pro splácení dluhů

Splácení dluhu s vysokým úrokem

Šetřete si na něco zvláštního 

1130799.1.0