金錢與感情關係

在浪漫關係中,人們很容易憑感情作出決策,但花時間談論財務話題也同樣重要。

伴侶之間關於財務的六個重要話題

在充滿激情的感情關係初期,金錢可能是最後才會考慮到的問題,但在採取重大行動(例如同居)之前考慮一些實際的問題可能是明智之舉。雖然每個國家/地區都有不同的規定,但已婚夫婦和已經登記的同居伴侶通常享有共同居住但無婚姻關係的伴侶所沒有的合法權利和保障。如果你們不打算結婚,那麼你們可能需要採取額外的措施來確立自己的權利並保護你們共同累積的財富。  

收入和債務

談論自己有多少收入可能是個敏感的話題。討論債務話題也同樣敏感,例如按揭貸款、信用卡、其他消費債務或汽車貸款。但是,為了共同制定財務相關決策,清楚你們有多少收入以及有多少錢要用於償還債務非常重要。收入可能不僅僅包括基本薪金。在某些情況下,您可能需要考慮其他類型的薪酬,例如獎金和津貼。全面評估你們的財務狀況,有助於決定如何分攤共用支出並為未來進行儲蓄。 

分攤支出

儘早決定如何管理家庭財務。這可以讓每個月的帳單變化較為平緩,並為你們制定未來的財務計劃奠定穩定性。建議考慮討論彼此承擔的財務責任和帳單費用,以便制定適合你們的財務策略。這包括共同持有聯名帳戶或分開持有帳戶的討論。 

為未來進行儲蓄

當已婚夫婦離婚時,離婚協議通常包含涉及分割退休帳戶的內容。在大多數國家/地區,未婚伴侶無法借助法律機制來確保公平分割。

對雙方而言,自行為退休進行儲蓄可能是很重要的一點。不過,共同談論儲蓄和投資話題也同樣重要。你們可以考慮討論彼此的收入中有多少是為退休存下的,以及你們能夠為未來的目標(例如度假、購房、婚禮或生小孩)存下多少儲蓄。討論內容應將你們其中一方是否會為了建立家庭而暫時放棄工作納入考慮。 

資產所有權

考慮一下你們雙方帶到這段關係中的資產。討論共同購買的資產在分手時如何處置可能也會有所幫助。其中一方收到的禮物或遺產可能也是需要考慮的內容。在某些情況下,可能還需要考慮到獎金或股權報酬。

另一個潛在的問題是:有些國家承認普通法婚姻,並可能實施夫妻共同財產法。這意味著即使一對伴侶沒有「正式」結婚,但在共同生活一段時間後,根據普通法也會被視為已婚。如果相處不順利,在「婚姻」期間取得的資產將在雙方分開時共同分割,無論當時資產的法定所有權如何。有關您所在國家/地區的適用法律,律師和/或財務顧問能夠最詳盡地為您解釋。 

如果發生「萬一」的意外場景

如果已婚的一方生病或身故,婚姻會賦予某些權利;但同居可能沒有這些權利。制定一些法律文件以便在最壞的情況下保護彼此,可能是合理的做法。例如,共同持有財產和帳戶,有助於確保萬一其中一方突然去世,另一方不會被排擠在資產之外。共同名下財產、銀行帳戶和投資帳戶通常會轉到在世的持有人名下;同樣地,律師和/或財務顧問可以為您提供這一方面的協助。 

考慮簽署書面協定

建議最好考慮制定一份類似於婚前協定的書面協定。協議可以涵蓋從支付帳單費用到兩人分開時財產分配等各方面的內容。為了確保雙方都受協議保護並將任何潛在稅務影響都納入考慮,最好諮詢律師或財務顧問的建議。 

 

伴侶應考慮制定的法律文件

儘管每個國家/地區的法律和稅務環境有所不同,建議考慮以下一般原則並根據您居住的國家/地區進行調整:

生前預囑:概述訂立者在身受重傷或罹患重症且無法自己做出決定的情況下對於尋求治療的願望。

授權書:委託一個人在您無法處理的情況下代您做出醫療照護和/或財務方面的決定,並為您支付帳單費用。

遺囑:法律文件,說明您希望如何處理資產分配和未成年子女照顧。

關於合併財務(或不合併)的指南

分攤支出和為共同目標進行儲蓄可能是同居關係的關鍵財務事項。在協調資金方面,基本上可以採用三種方法:保留單獨的帳戶並找到公平分配共同費用和儲蓄的方法;合併部分財務以便支付家庭帳單費用、共同支出和共同儲蓄;以及完全合併財務並使用聯名帳戶作為支出和儲蓄用途(退休帳戶除外)。 

完全分開 

+ 雙方都可以保留自己的錢自行管理。

- 需要持續關注並努力確保公平分配支出和儲蓄。

部分分開/部分合併 

+ 可以為家庭帳單和共同支出制定預算;易於追蹤為共同支出支付的款項;雙方在個人支出和儲蓄方面有一定的自由。

- 需要預先進行計算,以瞭解雙方分別應該為家庭財務投入多少錢。 

完全合併 

+ 方便支付帳單並追蹤支出和儲蓄;共同持有銀行和投資帳戶可以作為是便捷的財產規劃措施。

- 伴侶間的消費習慣可能並不總是一致;某位伴侶可能有更多債務;伴侶間的財務狀況可能難以理清。

 

以伴侶身份共同償還債務

共同努力確保支出少於收入並優先考慮償還債務,有助於你們恢復良好的財務狀況。將所有資金投入債務償還計劃之前,應考慮檢查你們的儲蓄情況。

如果您所在公司提供退休儲蓄計劃並且僱主會針對您的供款繳納對等的資金,建議至少儲蓄足夠的金額以獲得僱主提供的全額補助——這就像是「白拿的錢」。

為了確保您能夠持續優先考慮償還債務,可預留一些現金用於支應緊急情況,然後考慮有序地解決債務問題。

高利率信用卡欠款餘額

如果您有多筆信用卡欠款餘額,可以將它們合併成一筆貸款,在能夠獲得較低利率的情況下,也可以將欠款餘額轉移到一張卡上。

另外,您可以使用「雪球法」或「雪崩法」,每次對一筆欠款餘額支付額外的還款額(同時在其他信用卡上支付最低還款額或更高金額)。使用雪球法,即從欠款餘額最低的信用卡開始進行額外支付以快速還清欠款。一旦還清欠款,您就可以將原本要還這張卡的款項和任何額外款項用於償還下一張欠款餘額最低的信用卡。

而使用雪崩法,則是先積極償還利率最高的信用卡欠款。還清欠款後,您就可以將要還的款項用於償還下一張利率最高的信用卡。這種方法從長遠來看可以為您省下最多的錢,因為首先著手解決的是費用最高的貸款。

政府學生貸款、汽車貸款和按揭貸款

如果您有學生貸款、汽車貸款和按揭貸款,建議在償還高息貸款的同時每月支付這幾種貸款的最低還款額。這些貸款的利率可能較低,並且根據您所在地的法規可能還可以享受稅收優惠。因此,通常合理的做法是只支付這些貸款的最低月還款額,然後將剩餘資金集中償還利率較高的貸款。  

設定短期和長期財務目標

目標不一定都是財務方面的,但人生中許多重要的目標往往涉及財務。以度假為例,一起旅行可能是一段關係中的首次大考驗,但要實現這個目標可能需要進行規劃和儲蓄。

伴侶共同計劃的重大目標通常包括購房、婚禮或組建家庭。從長遠來看,伴侶可能會為孩子的教育進行儲蓄,或者從家庭的角度規劃退休儲蓄和投資。

以伴侶的身份一起執行並達成這些目標可以鞏固你們的關係,也有助於你們共同成長。這也可以彰顯你們共同的價值觀和目標。畢竟,錢和時間都是有限的。為了追求一個目標而犧牲其他目標要付出機會成本,因此與伴侶共同設定目標是證明你們對彼此相許的一種方式。 

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