Tijd om de toegang tot financiën over te nemen?

Ooit komt de tijd in ons leven dat we onze ouder wordende ouders de toegang tot hun financiële zaken afnemen.  

Hoewel de situatie per persoon verschilt - en misschien gaat het niet om een ouder, maar om een echtgeno(o)t(e) of uzelf bij wie het welbevinden op het spel staat - zijn er verschillende financiële acties die nu ondernomen kunnen worden voordat er een gezondheidscrisis in uw familie plaatsvindt. 

1. Herken de tekenen 

De gezondheid verzwakt langzaam en het mentale vermogen daalt geleidelijk, en verouderen zou ons niet moeten verrassen. Veroudering is een van die dingen die we zeker weten in het leven, en de tekenen zijn relatief karakteristiek. Ouder worden is niet uniek, alleen is de ervaring in elke familie anders. 

Hoe meer we verouderen en levensovergangen normaliseren, hoe natuurlijker we kunnen samenwerken wat betreft financiële verantwoordelijkheden. Onderdeel van het normaliseren is u bewust te zijn van de tekenen en invloed van verouderen. Verouderen is niet iets wat in één keer gebeurt, daarom kunnen we erover praten en ervoor plannen. 

2. Maak de tijd voor regelmatige gesprekken 

De beste manier om financiële problemen en potentieel financieel misbruik door anderen te voorkomen, is om regelmatig binnen de familie te praten over dingen die betrekking hebben op tekenen van verouderen. U wilt die belangrijke gesprekken toch niet uit de weg gaan vanwege angst of verdriet tot er een lichamelijke of cognitieve gezondheidscrisis plaatsvindt. 

Veel van die gesprekken tussen ouders en kinderen beginnen pas als de ouder boven de pensioenleeftijd is. Andere aanleidingen voor dergelijke gesprekken kunnen zijn: het overlijden van een echtgeno(o)t(e) of familielid, de achteruitgang in gezondheid bij een dierbare of een financiële fout van iemand. Dat gezegd hebbende is er geen reden om tot een van deze gebeurtenissen te wachten voordat u zo'n familiegesprek aangaat. Tijd en transparantie zijn twee belangrijke factoren om binnen een familie eensgezindheid rond vermogensbehoud en -overdracht te bereiken. 

Een onderwerp waar ouders vaak niet over willen praten, zijn hun eigen financiën, omdat dit zo privé voelt. Maar u hebt geen specifieke cijfers nodig voor een betekenisvol gesprek. Eigenlijk zou u gewoon over theoretische onderwerpen kunnen praten, rond wensen, leidraden en bijvoorbeeld waar uw ouders hun financiële rekeningen hebben en documenten bewaren. Het is een oefening voor later, als er meer informatie of een lastiger gesprek nodig is. 

Maar het moeilijkste deel is over het algemeen dat de rollen zijn omgedraaid. Uw ouder vertellen wat deze moet doen, kan voor u beiden ongemakkelijk aanvoelen of niet gebruikelijk zijn in uw cultuur. Een manier om een gesprek te starten is om te praten over hoe u een advocaat hebt gesproken over volmachten voor financiële en gezondheidssituaties zodat iemand, bijvoorbeeld uw echtgeno(o)t(e), dingen kan afhandelen als u iets overkomt waardoor u zelf geen keuzes kunt maken. Vraag uw ouders vervolgens welke beschermingsmaatregelen zij al geregeld hebben.  

Een andere mogelijkheid is dat u terloops meldt dat u onlangs ergens hebt gelezen dat het belangrijk is dat kinderen toegang tot de persoonlijke financiële informatie van hun ouders hebben in het geval dat zij hulp nodig hebben om hun geld te beheren. 

En ten slotte is er nog de strategie om voor te stellen dat u een van de financiële taken van uw ouders overneemt, zoals het voorbereiden van hun belastingformulier of het instellen van automatische betalingen voor regelmatig terugkomende rekeningen om het beheer van een bankrekening te vereenvoudigen en er zeker van te zijn dat alles op tijd wordt betaald. 

3. Verzamel de documenten 

Als uw ouders daarvoor openstaan, bespreek dan waar zij belangrijke documenten bewaren, zoals de eigendomsakte van hun huis, belastingaangiftes, testamenten, trusts en juridische volmachten. 

Maak een lijst van hun bank- en beleggingsrekeningen, verzekeringspolissen en creditcards. Vraag waar de wachtwoorden worden bewaard, zodat u later toegang tot die rekeningen hebt. Zoek uit wie de begunstigden zijn en vraag of zij een juridisch volmacht hebben of dat er andere documentatie is met betrekking tot een uitgebreider nalatenschapsplan. Probeer dit luchtig en gezellig te houden, en zorg dat het geen verhoor wordt. Probeer in uw achterhoofd te houden dat u wilt samenwerken zodat u in de toekomst voor ze kan zorgen. Vraag ze zich in te beelden hoe het voor u zou zijn om door hun zaken te gaan als ze niet aanwezig zijn. 

Verdere informatie die u uiteindelijk zult willen hebben, omvat contactgegevens van hun artsen, boekhouder, advocaat, hypotheekverstrekker, financieel planner en beleggingsmaatschappij. Als uw ouders met pensioen zijn, kunt u vragen over verschillende inkomstenstromen zoals een pensioen (vanuit de overheid en vroegere werkgevers) en persoonlijke opnames uit het pensioenplan.  

4. Stel een juridische volmacht op  

In veel landen is dit document (of een gelijkaardig document) vereist om rekeningen te betalen, investeringen te beheren of belangrijke financiële beslissingen voor iemand anders te nemen. Als dit op de juiste manier wordt opgesteld en uitgevoerd kan een volmacht een persoon de bevoegdheid geven om alle financiële transacties namens een ander af te handelen, van het ondertekenen van cheques tot de verkoop van het huis van een ouder indien nodig.  

Een essentiële reden voor het normaliseren van het verouderingsproces is dat u niet met ondertekening van dit document kunt wachten tot iemand mentaal niet meer in staat is om financiële transacties uit te voeren. Een juridische volmacht is alleen geldig als uw ouder bekwaam is op het moment van ondertekenen. 

Denk over deze drie punten na bij het opstellen van een juridische volmacht: 

1. Ga bij de keuze voor wie de juridische volmacht krijgt na of het kind in staat is en de tijd en nabijheid heeft om deze verantwoordelijkheid goed uit te voeren. Het is belangrijk om dit duidelijk met zussen en broers te bespreken, en om bij de afweging in het hoofd te houden dat het gaat om wat het beste is voor uw ouder.   
   
   Als controlesysteem en voor transparantie kunt u overwegen twee kinderen te benoemen of verschillende kinderen verschillende taken in het proces te laten vervullen. Helaas is het de realiteit dat financieel misbruik van ouderen meestal door familieleden of vrienden wordt gepleegd. Als uw ouder of u en uw zussen en broers zich zorgen maken over het feit dat één persoon alle bevoegdheden heeft, kunt u controles en waarborgen instellen. Eén kind kan bijvoorbeeld het juridisch volmacht krijgen voor beleggingsrekeningen en twee kinderen krijgen toegang tot de bankrekeningen zodat ze kunnen zien waar de betalingen naartoe gaan. 
2. Veel financiële instellingen en beleggingsmaatschappijen hebben een eigen, specifiek formulier dat door de rekeninghouder ondertekend moeten worden voordat de instelling de bevoegdheid over een rekening aan iemand anders geeft. Soms is een kopie van een volmacht simpelweg niet voldoende. 
3. Over het algemeen dient een volmacht te voldoen aan de wetten van het land waarin deze volmacht wordt uitgevoerd. In de meeste gevallen is dat het land waarin de persoon woont die de volmacht geeft. Als uw ouders in meer dan één land verblijven of eigendommen hebben in meer dan één land, kan uw advocaat ook informatie van andere wetten in overweging nemen bij het opstellen van de documenten. Overweeg een advocaat van dat betreffende land in de arm te nemen die gespecialiseerd is in wetgeving die ouderen aangaat. Als iemand zijn zaken niet meer kan beheren zonder een toegewezen volmacht, kan in vele landen de rechtbank ingrijpen en een voogd aanwijzen.  

5. Bekijk het testament opnieuw 

Dit is ook het moment om het testament te herzien, of te schrijven, dat bepaalt hoe de eigendommen van iemand na overlijden worden verdeeld. Mogelijk moet het opnieuw worden opgesteld om aan de huidige wensen te voldoen van degene van wie de eigendommen verdeeld zullen worden. Sinds het tijdstip dat een testament oorspronkelijk werd opgesteld, kan iemand door persoonlijke veranderingen en levensgebeurtenissen (zoals het overlijden van een partner, de geboorte van kleinkinderen) eerdere intenties opnieuw onder de loep nemen.   

6. Onderteken een richtlijn voor gezondheidszorg 

In veel landen kan een ouder met een gezondheidszorgvolmacht, of een wilsverklaring, een kind of een andere vertrouwde persoon de bevoegdheid geven om namens de ouder belangrijke medische beslissingen te nemen als de ouder daar zelf niet toe in staat is. Laat de artsen van uw ouders weten dat u dit document hebt. De details verschillen per land, maar het concept is van toepassing ongeacht in welk land u woont.  

7. Bewaar uw documenten op een veilige plek 

Zorg dat ten minste één familielid weet waar belangrijke documenten, contactgegevens en rekeningafschriften worden bewaard. Belangrijke documenten kunnen bewaard worden in het kantoor van een advocaat of in een bankkluis, of een andere veilige plek waar ze in geval van nood kunnen worden gevonden. Ook een beveiligde virtuele kluis is een goede optie. 

Ten slotte is dit familiegesprek geen eenmalige gelegenheid. Bekijk ten minste eens per jaar uw belangrijke documenten over gezondheid, financiën en het nalatenschapsplan.