收回財務大權的時候到了嗎？

在我們生命中的某個時刻，該是從年邁的父母手中收回財務大權的時候。  

雖然每個人的情況都不同（可能不是父母，而是配偶或您自己的健康受到威脅），現在可以先採取一些財務措施，為萬一家庭發生健康危機作好防備。

1.發現跡象

健康和精神能力的減弱往往是緩慢而漸進的，衰老並不是我們應該感到驚訝的事情。它是我們所瞭解的生命中確定會發生的事情之一，而且這些跡象相當好辨認。衰老並沒有獨特之處，只是每個家庭的體驗不同。

我們越使衰老和人生轉折正常化，就越能自然地培養出適當的財務合作關係。正常化包括意識到衰老的跡象和影響。衰老並不是在某個時間點發生，這也是我們可以探討並加以規劃的原因。

2.騰出時間定期對話

避免財務錯誤以及避免被外人剝削財務的最佳方法，是在家庭內部定期進行與衰老跡象相關的對話。在發生身體或認知健康危機之前，請勿因為恐懼或悲傷而忽略那些重要的對話。

許多這樣的親子討論直到父母超過退休年齡才開始。進行這些對話的其他觸發因素包括配偶或家庭成員的離世、親人的健康狀況惡化或某人犯了理財錯誤。雖然如此，沒有理由等到發生上述事件才進行家庭討論。時間和透明度是促進家庭團結，一起保存和轉移財富的兩個關鍵因素。

父母通常不想分享個人財務資料，因為感覺非常很私密。但是，想展開有意義的溝通，您並不需要這些細節。事實上，您只需要以願望、基本原則和帳戶與文件的存放為起點，討論概念即可。這對日後進行更詳細或更困難的溝通來說，是一種練習。

不過，最困難的部分通常是角色轉換。告訴您的父母該做什麼，可能會讓雙方都感到不舒服或不符合文化習俗。打開話題的一種方法，是聊聊您如何與律師會面以草擬財務和健康狀況的授權委託書，以便某人（例如您的配偶）可以在您無法自己做出選擇時代您處理。然後問問您的父母他們已經採取了哪些保障措施。  

另一種選擇是，您可以不經意地告訴他們您最近閱讀到的文章提到，子女可以接觸父母的個人財務資訊以防他們需要幫助來管理資金是多麼重要。

另一種策略是建議您幫他們處理一種財務事項，例如報稅，或為設立定期帳單自動付款，以簡化支票開立/銀行帳戶管理並確保及時付款。

3.找到文件

如果您的父母對此持開放態度，可以討論他們將重要文件保存在哪裡，例如房屋契據、報稅表、遺囑、信託和授權委託書。

取得父母的銀行和投資帳戶、保險單和信用卡的清單。詢問密碼存放的位置，以便您以後可以操作這些帳戶。找出受益人是誰，並詢問他們是否有授權書或其他與更全面的遺產規劃相關的文件。儘量保持溝通式和親密的氣氛，而不是像調查一樣。嘗試樹立起您正在參與未來照顧父母的心態。讓他們想像在沒有他們在場的情況下，您不得不代替他們處理事務的情景。

您還需要收集的其他資訊包括他們的醫生、會計師、律師、按揭貸款公司、財務規劃師和證券經紀/投資公司的聯繫資訊。如果您的父母已退休，您可以詢問各種收入來源，例如養老金（政府和前僱主）以及個人退休金提款。  

4.簽訂授權委託書

在許多國家/地區，這一份文件或同等文件是為他人支付帳單、管理投資或做出重要財務決策的關鍵。如果撰寫並簽署得當，授權委託書可以授權一個人代表另一個人處理所有財務交易，從簽署支票到在必要時出售父母的房屋。  

使衰老過程正常化的一個關鍵原因是，您不能等到某人沒有處理財務交易的精神能力時才簽署這一份文件。委託授權書如要具有法律效力，您的父母在簽署時必須有行為能力。

考慮與簽訂授權書相關的以下三點：

1. 根據子女是否有妥善處理的能力、時間和地點來決定是否簽訂授權書。重要的是要與其他兄弟姐妹溝通清楚，並將決定聚焦於如何對您父母最有利。  

   作為制衡機制，也為了進一步提高透明度，可考慮指定兩名子女或讓不同的子女在這個過程中履行不同的職責。可悲的現實是，老年人面臨的財務剝削，往往是被家庭成員或親密朋友施加的。如果您的父母或您和您的兄弟姐妹擔心一個人擁有所有權力，可以實施制衡機制。您可以給一名子女投資帳戶的授權書，並指定另外兩名子女銀行帳戶操作許可權，這樣他們就可以看到這些支票的去向。

2. 許多金融機構和證券經紀公司都有自己的表格，必須由帳戶持有人簽署後，機構才會向帳戶持有人以外的人提供帳戶授權。有時，僅提供一份授權委託書可能還不夠。
3. 一般來說，授權書應遵守其執行地的法律，在大多數情況下，授權書的執行地是授權人居住地。如果您的父母居住過多個地方或在多個地方擁有資產，您的律師在草擬文件時應考慮其他法律細節。您可以考慮聘請一位專門從事老年人相關法律的當地律師來撰寫這份文件。如果有人在沒有簽署授權委託書的情況下確實無法管理自己的事務，在許多國家/地區，法院可能會介入並指定一名監護人。

5.重新檢查遺囑

這也是審閱或撰寫遺囑的時機，以便確定某個人離世後如何分配其資產。遺囑可能需要重新撰寫，以求反映立囑人當前關於如何分配資產的願望。自從最初簽署遺囑以來，個人變化和生活事件（例如配偶去世、孫子孫女出生）可能會導致立囑人重新考慮他們的初衷。  

6.簽署醫療指令

在許多地方，醫療代理書或生前遺囑允許父母授權給子女或任何其他受託人，在父母無法自己做決定時代其做出生死攸關的醫療決定。您可以告知您父母的醫生，您有這份文件。詳細資訊將根據您的居住地而有所不同，但無論您在哪個國家/地區，這個概念應該都適用。  

7.安全存放您的文件

確保至少一名家庭成員知道重要文件、聯絡資訊和帳戶對帳單的存放位置。重要文件可以存放在律師事務所或銀行保險箱，或任何在緊急情況下可以取回的安全地方。安全的虛擬保險箱也是一個不錯的選擇。

最後一點，上述家庭對話並不是一次性的。至少每年應檢查一次重要的健康、財務和遺產規劃文件。