Pět kroků správy financí a dluhů
Hlavní závěry
✓ Hledejte možnosti s nižší úrokovou sazbou a plaťte více než minimální splátky
✓ Nejprve splaťte půjčky s nejvyšším úrokem
✓ Naspořte si na mimořádné a neplánované výdaje (3 až 6 měsíců výdajů)
✓ Zvažte, zda nepřestat používat kreditní karty a nenahradit je hotovostí / debetními kartami
✓ Zvyšte uspořené částky využitím peněz, které již nebudete vynakládat na splátky dluhů
Zde uvádíme pět kroků, které vám umožní převzít letos kontrolu nad svými financemi a nadobro se zbavit nezdravých dluhů.
1. Hledejte nižší úrokové sazby
Je těžké zbavit se dluhů, když se kvůli úrokům neustále navyšují. Pokud nemůžete splatit půjčku okamžitě, ujistěte se, že na snížení dlužné částky půjde větší část splátek – poohlédněte se po nabídkách nebo půjčkách s nízkým úrokem. Dokonce možná zjistíte, že máte nárok na reklamní úrokové sazby s 0% úrokem. Dávejte si však pozor, převod zůstatku půjčky je obvykle zpoplatněn: například 3 % z převedeného zůstatku. Zaplacení poplatku a získání nižší úrokové sazby může mít smysl, když víte, že splacení celého zůstatku bude trvat delší dobu. Spočítejte si, zda převodem zůstatku ušetříte – nebo použijte online kalkulačku pro převod zůstatku.
Když budete vědět, kolik dlužíte a kolik vás tyto dluhy v dlouhodobém horizontu stojí, možná vám to pomůže omezit používání úvěrů. Pokud chcete zjistit, na kolik vás dluhy přijdou, sepište si seznam svých dluhů, celkovou dlužnou částku, měsíční splátky a úrokovou sazbu, kterou vám jednotliví věřitelé za půjčky účtují.
Dluhy řešte jeden po druhém. Pokud máte několik půjček a kreditních karet, zaměřte se nejprve na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou. U ostatních kreditních karet a půjček pokračujte v minimálních nebo plánovaných splátkách. Jakmile splatíte nebo převedete dluh s nejvyšším úrokem, začněte splácet co největší část dalšího dluhu s nejvyšším úrokem.
Dostat se z dluhů může být obtížné, ale vyplatí se to
Jen se nad tím zamyslete: Všechny peníze vynaložené na splacení úroků z minulých nákupů byste mohli ušetřit na svou budoucnost. Můžete snáze spořit na mimořádné a/nebo plánované výdaje. Abyste se však zbavili dluhů a zůstali bez nich, je třeba mít odhodlání a důsledný plán.
2. U kreditních karet splácejte více než minimální splátky
Když budete u kreditních karet splácet pouze minimální částky, můžete se zadlužit na dlouhá léta. Při placení minimálních částek by splacení záporného zůstatku na kreditní kartě ve výši 1 000 při 12% úrokové sazbě a minimální požadované splátce 35 trvalo 34 měsíců. Vaše celkové splátky by činily přibližně 1 184, což znamená, že byste zaplatili 184 za půjčení peněz na téměř 3 roky.
Zvýšení splátky na 50 měsíčně by znamenalo splacení zůstatku za 23 měsíců a náklady na úrok 121. Při splácení 100 měsíčně byste dluh splatili za 11 měsíců a na úrocích byste zaplatili 59.
V některých případech by minimální splátka stanovená věřitelem na splacení dluhu při uvedených úrokových sazbách nestačila, což by vedlo k neustále se zvyšujícímu zůstatku, jehož splacení by v dlouhodobém horizontu trvalo roky a znamenalo by značné další náklady.
Přezkoumejte své výdaje
Navýšením měsíční splátky můžete dluh splatit rychleji. Najít další peníze na rychlejší splácení dluhů však může být obtížné.
Peníze navíc nejpravděpodobněji najdete, když ve svých měsíčních výdajích vyhledáte položky, které lze omezit. Nejlepším způsobem, jak je najít, je přezkoumat své výdaje. Podívejte se na historii svých výdajů na bankovním účtu nebo výdaje po určitou dobu sledujte. Až zjistíte, na co jdou vaše peníze, hledejte oblasti, kde můžete výdaje snížit a vyčlenit tak více peněz na splácení dluhu. I malá částka vám pomůže ušetřit na úrocích.
Možná například utrácíte zbytečně moc peněz za nákupy na internetu nebo si můžete snížit limit na data v mobilním telefonu. Možná můžete ušetřit na potravinách. Nemusíte se vzdát všech věcí, které nejsou absolutně nezbytné, ale téměř každý může někde ušetřit.
Obecným pravidlem, na kterém můžete pracovat, je udržet nezbytné výdaje pod 50 % mzdy, což by vám mělo umožnit splácet dluhy a šetřit i do budoucna.
3. Mějte vyhrazené peníze pro případ nouze a neplánovaných výdajů
Dostat se z dluhů, když nemáte nic našetřeno pro případ nečekané mimořádné události, může být obtížné. Děláte vše pro to, abyste splatili dluh, a než se nadějete, dojde k nečekané nákladné události, například musíte zajistit velkou opravu domu nebo auta. Bez snadno dostupných úspor může být jedinou možností, jak tyto výdaje pokrýt, využití půjček (např. přečerpání kreditních karet, půjček od příbuzných, přečerpání účtů nebo krátkodobých půjček před výplatou). Doporučujeme, aby si lidé pro tyto případy vytvořili rezervu pro případ nouze.
Pohlížejte na své úspory pro případ nouze jako na účet, který je třeba zaplatit. Platíte za bydlení, přispíváte na spořicí účet a máte různé výdaje na živobytí, takže už je toho na vás hodně. Pokud však budete financování rezervy pro případ nouze považovat za měsíční prioritu, zvyknete si na ni pravidelně přispívat. Pokračujte ve spoření, dokud se vám nepodaří naspořit částku, která by pokryla výdaje na 3 až 6 měsíců.
4. Postarejte se, aby bylo utrácení složitější
Je téměř nemožné zbavit se dluhů, pokud se neustále navyšují kvůli novým nákupům. Pokud přesto chcete používat kreditní karty, neplaťte jimi více, než jste schopni splatit za jeden měsíc, a vždy splácejte včas. Zvažte, že si schováte karty, abyste je nemohli neustále používat, nebo je prostě nechte doma, když jdete ven. Někteří online prodejci nabízejí možnost uložení vašich platebních údajů. Pokud můžete, odmítněte. Trochu složitější placení člověka často odradí od zbytečných nákupů.
Možná vám to bude připadat zpátečnické, ale když budete platit hotovostí, možná znovu získáte lepší přehled o tom, kolik věci skutečně stojí a za co utrácíte. Na chvíli to zkuste a zjistěte, jak se to projeví na vašich výdajích. Další možností, jak se vyhnout zbytečnému utrácení, je používání debetních karet.
5. Naučte se používat úvěry uvážlivě
Dodržování několika základních pravidel pro úvěry vám pomůže naučit se s nimi zacházet uvážlivě. Pokud máte na účtu záporný zůstatek, který vás provází z měsíce na měsíc, zaměřte se na jeho splacení, abyste mohli peníze využít k dosažení svých finančních cílů, zejména spoření na budoucnost. Nenechte se oklamat různými odměnami, které nabízejí společnosti vydávající kreditní karty – ty jsou zpravidla spojeny s mnohem vyššími úrokovými náklady a ročními poplatky.
977790.1.0