Cinci pași pentru gestionarea finanțelor și datoriilor
Idei principale
✓ Căutați opțiuni cu rate mai mici ale dobânzilor și achitați mai mult decât plățile minime
✓ Achitați mai întâi împrumuturile cu dobânzile cele mai mari
✓ Economisiți pentru urgențe și cheltuieli neplanificate (între 3 și 6 luni de cheltuieli)
✓ Luați în considerare să nu mai folosiți cardurile de credit, ci doar numerar/cardurile de debit
✓ Măriți-vă economiile cu bani economisiți prin rambursarea datoriilor
Iată cinci pași de urmat pentru ca anul acesta să preluați controlul finanțelor dvs. și să scăpați definitiv de datoriile nesănătoase.
1. Căutați rate mai mici ale dobânzilor
Este greu să scăpați de datorii când dobânzile se tot adună. Când nu puteți achita imediat un credit, asigurați-vă că o mai mare parte din plățile dvs. contribuie la reducerea sumei datorate, căutând oferte de transferare a soldului sau credite cu dobândă mică. S-ar putea chiar să vă calificați pentru rate ale dobânzii promoționale, de 0%. Însă aveți grijă, deoarece de obicei există un comision pentru transferarea soldului unui credit: de exemplu, 3% din creditul transferat. Plata comisionului și obținerea unei rate mai mici a dobânzii ar putea totuși să aibă sens, dacă achitarea întregului sold va dura destul de mult timp. Faceți calculele ca să aflați dacă veți economisi bani transferând un sold sau folosiți un calculator online pentru transferul soldurilor.
Dacă știți exact ce datorii aveți și cât vă costă acestea pe termen lung, s-ar putea să nu mai doriți să folosiți creditarea. Ca să înțelegeți cât vă costă datoriile, faceți o listă cu datoriile pe care le aveți, suma totală datorată pentru fiecare, plata lunară și rata dobânzii pe care v-o percepe fiecare creditor.
Abordați datoriile una câte una. Dacă aveți mai multe împrumuturi și carduri de credit, concentrați-vă mai întâi asupra datoriei cu cele mai mari rate ale dobânzii. Continuați să faceți plățile minime sau programate pentru celelalte carduri de credit și împrumuturi. După ce ați achitat sau transferat datoria cu cea mai mare dobândă, începeți să plătiți cât mai mult posibil din datoria cu următoarea rată cea mai mare a dobânzii.
Poate fi dificil să scăpați de datorii, dar rezultatul vă va da încredere în dvs.
Doar gândiți-vă: toți acei bani cheltuiți plătind dobânzi pentru achizițiile din trecut ar putea fi bani economisiți pentru viitorul dvs. Puteți economisi mai eficient pentru urgențe și/sau cheltuieli planificate. Dar este nevoie de un plan ferm și consecvent ca să scăpați de datorii și să nu mai acumulați altele.
2. Achitați mai mult decât plățile minime pentru cardurile de credit
Dacă efectuați doar plățile minime pentru cardurile de credit, puteți rămâne cu datorii ani de zile. Plătind doar suma minimă, ați avea nevoie de 34 de luni ca să achitați un sold pentru un card de credit de 1.000, cu o rată a dobânzii de 12% și cu o plată obligatorie minimă de 35. Plățile dvs. totale ar fi egale cu aproximativ 1.184 – ceea ce înseamnă că ați plăti 184 ca să împrumutați bani timp de aproape 3 ani.
Mărind plata la 50 pe lună, ați achita soldul în 23 de luni și dobânda v-ar costa 121. Plătind 100 pe lună, ați achita soldul în 11 luni și dobânda v-ar costa 59.
În unele cazuri, plata minimă indicată de creditorul dvs. nu ar fi suficientă pentru a vă achita datoria la ratele dobânzilor afișate, ceea ce ar duce la un sold în constantă creștere, pentru a cărui achitare v-ar trebui ani întregi și costuri suplimentare semnificative de susținut pe termen lung.
Evaluați-vă cheltuielile
Dacă adăugați un pic mai mult la plata dvs. lunară, asta vă poate ajuta să achitați datoriile mai repede. Dar poate fi dificil să găsiți bani în plus ca să vă puteți achita datoriile mai repede.
Cea mai probabilă sursă de bani în plus este să găsiți lucruri de redus în cheltuielile dvs. lunare. Cel mai bun mod de a le găsi este să vă examinați cheltuielile. Analizați-vă istoricul cheltuielilor cu ajutorul extrasului de cont bancar sau urmăriți-vă cheltuielile o perioadă. După ce vedeți unde se duc banii dvs., căutați zone în care ați putea reuși să reduceți cheltuielile, ca să aveți la dispoziție mai mulți bani pentru plata datoriilor – chiar dacă nu sunt sume mari, vă vor ajuta să economisiți la plata dobânzii.
De exemplu, s-ar putea să cheltuiți bani în plus cu cumpărăturile de pe internet sau poate reușiți să reduceți limita de date a telefonului mobil. Poate că veți reuși să economisiți câte ceva la articolele de consum. Nu trebuie să renunțați la toate lucrurile care nu sunt esențiale, dar aproape toată lumea are locuri în care poate face niște economii.
O regulă de bază generală pe care puteți încerca să o urmați este să mențineți cheltuielile esențiale sub 50% din banii pe care-i aduceți acasă; asta ar trebui să vă permită să achitați datoriile și să economisiți și pentru viitor.
3. Faceți astfel încât să aveți bani disponibili pentru urgențe și cheltuieli neplanificate
Poate fi dificil să scăpați de datorii cât timp nu aveți nicio sumă economisită pentru urgențele neprevăzute. Depuneți toate eforturile necesare ca să vă achitați datoriile și, când vă e lumea mai dragă, se produce un eveniment neașteptat, ce implică cheltuieli mari, precum o reparație importantă la locuință sau automobil. Fără economii la care să aveți acces ușor, recurgerea la împrumuturi (din surse precum cardurile de credit, rudele, descoperirile de cont bancar sau avansurile în numerar) poate fi singura opțiune pentru a face față acestor cheltuieli. Încurajăm pe toată lumea să dea deoparte un fond de urgență pentru asemenea situații.
Gândiți-vă la fondul dvs. de economii de urgență ca la o factură. Cu costurile pentru locuință, contribuțiile la un fond de economii și diversele cheltuieli pentru traiul de zi cu zi, aveți deja multe de ținut în echilibru. Dar dacă transformați economisirea pentru un fond de urgență într-o prioritate lunară, veți ajunge să vă obișnuiți să contribuiți la acesta în mod regulat. Continuați să economisiți până când ați acumulat o sumă echivalentă cu cheltuielile pe 3 până la 6 luni.
4. Faceți să vă fie mai greu să cheltuiți
Este aproape imposibil să scăpați de datorii dacă la suma datoriei se adaugă permanent achiziții noi. Dacă doriți să vă folosiți în continuare cardurile de credit, evitați să cheltuiți cu ajutorul lor mai mult decât puteți achita într-o lună și faceți mereu plățile la timp. Luați în considerare ascunderea cardurilor, astfel încât să nu le mai folosiți, sau, pur și simplu, lăsați-le acasă atunci când ieșiți în oraș. Unii comercianți online oferă opțiunea de salvare a informațiilor dvs. de plată. Refuzați această opțiune, dacă aveți posibilitatea – atunci când este puțin mai dificil să cheltuiești bani, adesea este suficient pentru a omite achizițiile inutile.
Deși poate părea că este un pas înapoi, folosirea numerarului la cumpărături poate ajuta la conștientizarea costurilor și cheltuielilor reale. Încercați să faceți acest lucru o perioadă limitată de timp și observaţi ce impact are asupra cheltuielilor dvs. Folosirea cardurilor de debit este o altă opțiune pentru a evita cheltuielile în exces.
5. Învățați să folosiți creditele cu înțelepciune
Dacă urmați câteva reguli de bază privind creditele, asta vă poate ajuta să învățați să le folosiți cu înțelepciune. Dacă vă găsiți în situația de a avea un sold de care nu reușiți să scăpați de la o lună la alta, faceți din achitarea acestuia o prioritate, astfel încât să vă puteți folosi banii ca să vă atingeți obiectivele financiare – mai ales economisirea pentru viitorul dvs. Nu vă lăsați înșelat de diversele recompense oferite de companiile emitente ale cardurilor de credit – în general, acestea sunt însoțite de costuri mult mai mari cu dobânzile și de comisioane anuale.
S-ar putea să vă placă și următoarele:
977790.1.0