Cinco pasos para administrar sus finanzas y sus deudas
Conclusiones esenciales
✓ Busque opciones de tasa de interés más baja y pague más que el mínimo
✓ Cancele primero los préstamos con tasas de interés más altas
✓ Ahorre para emergencias y gastos no planificados (de 3 a 6 meses de gastos)
✓ Considere dejar de usar sus tarjetas de crédito y usar, en cambio, dinero en efectivo o tarjetas de débito
✓ Aumente sus ahorros con dinero ahorrado del pago de deudas
Los siguientes son cinco pasos para que este sea el año en el que tome el control de sus finanzas… y deje atrás para siempre sus deudas perjudiciales.
1. Busque tasas de interés más bajas
Es difícil deshacerse de las deudas cuando los intereses no paran de acumularse. Si no puede cancelar de inmediato un préstamo, destine un mayor porcentaje de sus pagos a reducir el monto adeudado. Para ello, busque préstamos u ofertas de transferencia de saldo con intereses más bajos. Incluso es posible que cumpla con los requisitos para conseguir tasas de interés promocionales de 0 %. Pero tenga cuidado, porque suele cobrarse una comisión por transferir saldos de préstamo: por ejemplo, el 3 % del saldo transferido. Así y todo, pagar la comisión y conseguir una tasa de interés más baja puede tener sentido si va a llevarle tiempo cancelar todo el saldo. Para averiguar si la transferencia de un saldo va a hacerle ahorrar dinero, haga las cuentas —o use una calculadora de transferencia de saldos disponible en Internet—.
Saber cuánto adeuda y cuánto le costará esa deuda a largo plazo puede ayudarle evitar tener que recurrir a créditos. Para entender cuánto está costándole su deuda, haga una lista de sus deudas, el monto total de cada una, el pago mensual y la tasa de interés que le cobra cada entidad crediticia.
Vaya enfrentando sus deudas de a una. Si tiene varios préstamos y tarjetas de crédito, concéntrese primero en la deuda con tasa de interés más alta. Siga haciendo los pagos mínimos o programados de las otras tarjetas de crédito y los otros préstamos. Después de haber cancelado o transferido las deudas con la tasa de interés más alta, comience a pagar tanto como sea posible de la deuda cuya tasa de interés sea la siguiente más alta.
Dejar de estar endeudado puede ser difícil… pero cancelar sus deudas le abre muchas posibilidades
Solo piénselo: Podría ahorrar para su futuro todo ese dinero que gasta en el pago de intereses sobre compras pasadas. Puede ahorrar más para emergencias o gastos no planificados. Pero para desendeudarse y no contraer deudas de nuevo, hace falta compromiso y un plan firme.
2. Pague más del mínimo de sus tarjetas de crédito
Si paga solo el mínimo de sus tarjetas de crédito, sus deudas podrían durar años. Con solo el pago mínimo, cancelar un saldo de tarjeta de crédito de 1000 a una tasa de interés del 12 % cuyo pago mínimo es de 35 le llevaría 34 meses. El total de sus pagos sumaría alrededor de 1184, es decir que pagaría 184 por pedir dinero prestado durante casi tres años.
Si aumentara el pago a 50 por mes, cancelaría el saldo en 23 meses y pagaría 121 de intereses. Si pagara 100 al mes, cancelaría la deuda en 11 meses y pagaría 59 de intereses.
En algunos casos, el pago mínimo que indica la entidad crediticia no bastaría para cancelar su deuda a las tasas de interés mostradas, y eso haría que el saldo siguiera aumentando en todo momento y la cancelación tardara años y conllevara un costo adicional importante.
Revise sus gastos
Aumentar un poco su pago mensual le ayudará a cancelar la deuda antes. Pero encontrar dinero adicional para cancelar antes sus deudas puede ser difícil.
El método más viable para conseguir dinero adicional es encontrar gastos mensuales que pueda reducir. La mejor manera de encontrarlos es examinar sus gastos. Use su cuenta bancaria para revisar su historial de gastos o lleve un control de sus gastos durante un tiempo. Después de ver a qué destina su dinero, busque áreas en las que pueda reducir sus gastos para liberar más dinero que pueda destinar al pago de su deuda —aunque sea poco, le permitirá ahorrar en intereses—.
Por ejemplo, es posible que gaste dinero de más en compras por Internet, o quizá pueda reducir el límite de datos de su teléfono celular. Tal vez pueda ahorrar dinero en comestibles. No es necesario que renuncie a todos sus gastos no esenciales, pero casi todo el mundo tiene áreas en las cuales puede ahorrar un poco.
Como regla general, puede establecerse como meta mantener sus gastos esenciales por debajo del 50 % de su sueldo en mano. Eso le permitirá cancelar su deuda y además ahorrar para su futuro.
3. Cuente con dinero disponible para emergencias y gastos no planificados
Desendeudarse y al mismo tiempo no tener dinero ahorrado para emergencias puede resultar difícil. Usted hace todo el esfuerzo para cancelar su deuda, y de repente sucede algo inesperado que le cuesta mucho dinero, como un arreglo importante de su casa o su auto. Sin ahorros a los que pueda acceder con facilidad, su única opción para cubrir esos gastos puede ser recurrir a préstamos (como tarjetas de crédito, préstamos de parientes, giros bancarios en descubierto o préstamos rápidos). Le recomendamos a la gente separar un fondo de emergencia para esas circunstancias.
Considere su fondo de ahorros para emergencias como una factura. Con los pagos de vivienda, sus aportes a un fondo de ahorros y sus diversos gastos básicos, ya tiene mucho que cubrir. Pero si hace que su fondo para emergencias sea una prioridad mensual, se acostumbrará a destinar dinero para él con regularidad. Siga ahorrando hasta haber acumulado un monto equivalente a entre tres y seis meses de gastos.
4. Haga que gastar le resulte más difícil
Es casi imposible desendeudarse si siguen agregándose nuevas compras al monto de la deuda. Si aun así quiere usar sus tarjetas de crédito, evite gastar más de lo que puede cancelar en un mes, y siempre pague en fecha. Considere la posibilidad de ocultar sus tarjetas para no poder seguir usándolas… o tan solo déjelas en casa cuando salga. Algunos vendedores por Internet le ofrecen la opción de guardar sus datos de pago. Si tiene la posibilidad, rechace esa opción. Muchas veces, lo único que se necesita para evitar hacer compras innecesarias es que gastar dinero le resulte un poco más difícil.
Aunque pueda parecer un retroceso, el uso de dinero en efectivo para hacer las compras deja más de manifiesto cuánto cuestan en realidad las cosas y cuánto dinero está gastando. Pruébelo por un tiempo y vea cómo repercute en sus gastos. Otra opción para evitar gastar de más es usar tarjetas de débito.
5. Aprenda a usar el crédito con inteligencia
Siga algunas reglas de crédito básicas que pueden ayudarle a aprender a usarlo con inteligencia. Si tiene un saldo que mes tras mes no puede cancelar, priorice su pago, de modo de poder usar el dinero para alcanzar sus metas financieras —en especial, ahorrar para su futuro—. No deje que los diferentes premios que ofrecen las empresas de tarjetas de crédito lo engañen: esos premios suelen estar acompañados de tasas de interés y cargos anuales mucho más elevados.
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