वित्‍त और कर्ज प्रबंधन के पांच प्रयास

2. क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम बकाया से अधिक का भुगतान करें

क्रेडिट कार्ड पर केवल न्यूनतम भुगतान करने से आप बरसों कर्ज में डूबे रह सकते हैं. केवल न्यूनतम बकाया चुकाने पर, 1,000 का क्रेडिट कार्ड बैलेंस चुकाने में 35 के न्यूनतम अपेक्षित बकाया का भुगतान करते हुए 12% की ब्याज दर से 34 माह का समय लगेगा. आपका कुल भुगतान लगभग 1,184 होगा—यानी लगभग 3 वर्ष की अवधि में पैसा उधार लेने के लिए आप 184 चुकाएँगे.

यह भुगतान 50 प्रति माह तक बढ़ाने से बैलेंस का भुगतान 23 माह में हो जाएगा और ब्याज के रूप में 121 की लागत आएगी. प्रति माह 100 का भुगतान करने से आप कर्ज 11 माह में चुका देंगे और ब्याज की लागत 59 आएगी.

कुछ मामलों में, आपके ऋणदाता द्वारा दर्शाया गया न्यूनतम भुगतान दर्शाई गई ब्याज दर पर आपका कर्ज चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं होगा, जिससे बैलेंस निरंतर बढ़ता रहेगा और चुकौती में कई साल लगेंगे तथा लंबे समय में अत्यधिक अतिरिक्त लागत चुकानी होगी.

अपने खर्च पर नज़र रखें

अपने मासिक भुगतान में थोड़ा और जोड़ने से आपको अपना कर्ज जल्‍द चुकाने में मदद मिल सकती है. लेकिन अपने कर्ज जल्द चुकाने के लिए अतिरिक्त पैसों की व्यवस्था करना मुश्किल हो सकता है..

आपके मासिक खर्च में ऐसी चीजें खोजना जिनमें आप कटौती कर सकते हैं, अतिरिक्त पैसे की व्यवस्था करने का सबसे संभावित स्रोत है. इन्हें पता लगाने का सबसे अच्छा तरीका अपने खर्च की जाँच-पड़ताल करना है. अपने बैंक खाता में अपने खर्च की हिस्‍ट्री देखें या अपने खर्च पर थोड़े समय के लिए नज़र रखें. यह देखने के बाद कि आपका पैसा कहाँ जा रहा है, वे जगह ढूँढ़ें जहाँ आप खर्च में कटौती करके कर्ज चुकाने के लिए अधिक पैसा बचा सकते हैं—थोड़े पैसों से भी आपको ब्याज बचाने में मदद मिलेगी.

उदाहरण के लिए, आप संभवत: इंटरनेट पर शॉपिंग करते हुए अधिक पैसा खर्च कर रहे होंगे या शायद आप अपने सेल फ़ोन डेटा लिमिट को कम कर सकते हैं. हो सकता है कि आप किराने के सामान में पैसा बचा सकें. आपको अपनी सभी ग़ैर-ज़रूरी चीज़ें छोड़ने की ज़रूरत नहीं है, लेकिन लगभग हर व्यक्ति के पास ऐसी जगहें होंगी, जहाँ वे कुछ पैसे बचा सकते हैं.

सामान्य नियम जो आप आज़मा सकते हैं, वह है अपने ज़रूरी खर्चों को अपने निवल वेतन के 50% से कम रखना; इससे आप अपने ऋण चुकाते हुए भविष्य के लिए बचत भी कर पाएँगे.

3. आपातकाल और अनियोजित खर्चों के लिए पैसा तैयार रखें

अनपेक्षित आपात स्थितियों के लिए कुछ बचाए बिना कर्ज से बाहर निकलना मुश्किल हो सकता है. आप कर्ज चुकाने के लिए बहुत मेहनत करते हैं लेकिन आपके सोचने से पहले ही कोई खर्चीली अनपेक्षित घटना हो जाती है जैसे घर या कार की बड़ी मरम्मत. आसानी से उपलब्ध होने वाले बचत के बिना इन खर्चों को पूरा करने के लिए ऋण लेना (जैसे क्रेडिट कार्ड, रिश्तेदारों से, बैंक ओवरड्राफ्ट, या वेतन दिवस ऋण) एकमात्र विकल्प हो सकता है. ऐसी परिस्थितियों के लिए हम लोगों को आपात निधि अलग रखने के लिए प्रोत्साहित करते हैं.

अपनी आपातकालीन बचत फंड को बिल की तरह समझें. घर के लिए भुगतान, बचत निधि में अंशदान, और रोज़मर्रा के विभिन्न खर्चों के साथ आपके पास संतुलन बनाने के लिए पहले ही कई खर्च हैं. परंतु यदि आप किसी आपात निधि के लिए बचत को मासिक प्राथमिकता बनाते हैं, तो इससे आपको नियमित रूप से अंशदान करने की आदत हो जाएगी. तब तक बचत करते रहें जब तक आपके पास 3 से 6 माह तक के खर्च के लिए पैसा एकत्र न हो जाए.

4. खर्च करना मुश्किल बनाएँ

खरीदी जाने वाली नई चीजों से कर्ज की राशि बढ़ते रहने पर, कर्ज से पूरी तरह से बाहर निकलना लगभग असंभव है. यदि आप अब भी अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना चाहते हैं, तो आप एक माह में जितना चुका सकें उससे अधिक खर्च करने से बचें और हमेशा अपना भुगतान समय पर करें. अपने कार्ड छिपाने पर विचार करें ताकि आप लगातार उनका उपयोग न करते रहें—या जब आप बाहर जाएँ, तब उन्हें घर पर छोड़ कर निकलेंँ. कुछ ऑनलाइन खुदरा व्यापारी आपके भुगतान की जानकारी सहेजने की पेशकश करते हैं. यदि आपके पास विकल्प है तो इस प्रस्ताव को अस्वीकार कर दें— सामान्यत: पैसा खर्च करना कुछ और अधिक मुश्किल बनाने से अनावश्यक ख़रीदारी से बचा जा सकता है.

हालांकि यह पीछे हटने वाला कदम लग सकता है, लेकिन ख़रीदारी के लिए नकद का उपयोग करने से यह तय करने में मदद मिल सकती है कि वास्तव में चीजों की लागत कितनी है और आप कितना खर्च कर रहे हैं. ऐसा कुछ समय तक आज़माएँ और देखें कि इसका आपके खर्च पर क्या प्रभाव पड़ता है. ज़रूरत से ज्यादा खर्च से बचने के लिए डेबिट कार्ड का उपयोग करना एक और विकल्प है.

5. क्रेडिट का समझदारी से उपयोग करना सीखें

ऋण के कुछ मूलभूत नियमों का पालन करते हुए आप इसे समझदारी से उपयोग करना सीख सकते हैं. यदि आप देखते हैं कि आपका बैलेंस माह दर माह वैसे ही चला आ रहा है, तो उसकी चुकौती को प्राथमिकता दें ताकि आप अपने पैसे का उपयोग अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में कर सकें—विशेष रूप से आपके भविष्य के लिए बचत. क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा ऑफ़र किए जाने वाले विभिन्न रिवार्ड के झांसे में न आएँ – इनमें सामान्यत: ब्याज दर और वार्षिक शुल्क बहुत अधिक होता है.