Cinco preguntas que debe hacerse sobre su seguro de vida
Siéntase a gusto con la protección del plan financiero de su familia.
Conclusiones esenciales
- No evite pensar en este tema delicado.
- Proteja el estilo de vida de su familia.
- Garantice que su familia tenga fondos para alcanzar sus metas o cancelar deudas.
- Confirme tener suficiente dinero para satisfacer las necesidades de su familia si algo llegara a suceder (esto puede cambiar con el tiempo).
- Considere la posibilidad de redactar o modificar un testamento para garantizar que los fondos se paguen sin problemas.
Son muy pocas las personas a las cuales no les incomoda hablar sobre qué sucederá cuando ya no estén, en especial en lo que respecta a las implicaciones financieras para sus familiares inmediatos. Prever el futuro de su familia implica más que solo ahorrar: también debería incluir un seguro de vida que baste para brindarle protección en caso de que a usted le suceda algo.
Los seguros de vida ayudan a reducir las repercusiones financieras de su fallecimiento para sus seres queridos. Contar con una póliza de seguro de vida puede darle a su familia la oportunidad de ayudar a reemplazar ingresos perdidos, cancelar deudas, mantener un negocio abierto, proteger el patrimonio familiar o abordar otras necesidades y metas financieras mientras se adaptan a una vida nueva. El costo de la protección varía, pero puede ser un porcentaje relativamente bajo de sus gastos actuales.
1. ¿Cómo funciona el seguro de vida?
Las pólizas de seguro de vida hacen un pago en caso de que usted fallezca, que puede contribuir a mantener el estilo de vida de su familia ante la falta de los ingresos que usted aporta. Dicho pago puede brindar a su familia recursos para cancelar préstamos hipotecarios, satisfacer las necesidades de sus hijos o ayudar a padres ancianos: brinda tranquilidad financiera. Quienes reciben el dinero son sus “beneficiarios”.
Funciona de la siguiente manera: cuando adquiere una póliza de seguro de vida, usted establece un contrato con una empresa de seguros. La empresa de seguros garantiza el pago a sus beneficiarios de conformidad con los montos acordados en el contrato. Podría tratarse de un único pago o de pagos periódicos a sus beneficiarios (como su cónyuge o sus hijos) después de que usted fallece.
2. ¿Qué tipos de seguros de vida se ofrecen?
La mayoría de las pólizas de seguro de vida pertenecen a una de dos categorías: a plazo o permanente. Las pólizas de seguro a plazo brindan cobertura en caso de muerte durante un período específico, como 10 o 20 años. Al final de dicho período, lo habitual es que usted deje de pagar primas y su cobertura caduque. Las pólizas de seguro permanentes le brindan cobertura hasta su muerte, cualquiera sea su edad —siempre y cuando los pagos de la prima estén al día—. A diferencia del seguro a plazo, la póliza de seguro permanente puede incluir un componente de inversión y, por lo tanto, suele tener primas más altas.
El seguro a término suele ser más económico y, en muchos casos, el más apropiado para la mayoría de los asegurados. Le permite tener un seguro de vida por una prima menor a la que pagaría si intentara conseguir el mismo monto con un seguro permanente. Es el más utilizado para reemplazar ingresos perdidos o recibir una suma al contado en caso de muerte. Si quiere transferir su patrimonio a su familia, incluida una herencia, el costo adicional del seguro permanente puede valer la pena.
3. ¿Cuál es el momento apropiado para adquirir un seguro de vida?
En pocas palabras, cuando otra persona depende de sus ingresos, suele ser necesario un seguro de vida para ayudarle después de que usted fallece.
Es posible que su empleador ya le brinde seguro de vida. Aunque sea así, quizá le convenga considerar la posibilidad de adquirir una cobertura adicional por su cuenta, porque las pólizas que contrata fuera del plan de su empleador son transferibles, es decir, la cobertura continúa incluso si usted deja de trabajar allí. Además, la cobertura que le ofrece su empleador podría no cubrir por completo sus obligaciones financieras para proteger como corresponde a su familia.
Es también posible que el gobierno le ofrezca una prestación tal, pero esas prestaciones suelen no bastar para cubrir por completo las obligaciones financieras de su familia.
En general, cuanto más joven sea cuando adquiera el seguro de vida, menos le costará. Es una buena idea reconsiderar qué seguro de vida necesita cuando se produce un acontecimiento en su vida. Tome en cuenta los siguientes acontecimientos y cómo el seguro de vida podría ayudarle a proteger a su familia en cada situación:
- Casa nueva: compra o mejoras importantes de la casa. El seguro de vida puede ayudar a cubrir los pagos hipotecarios en caso de que usted fallezca.
- Casamiento: cuando se casa, debería revisar toda su situación financiera, incluidos los ingresos que necesita, sus deudas y otras responsabilidades, y agregar una capa de protección para su cónyuge y las demás personas que tenga a su cargo.
- Nacimiento o adopción de un hijo: una póliza de seguro de vida puede brindarle protección para la necesidad de su familia de contar con mayores ingresos, solventar las metas educativas o personales de sus hijos y cubrir cualquier deuda que pueda haber contraído.
- Nuevo empleo: una póliza de seguro a término puede reemplazar cualquier cobertura grupal que pueda haberle ofrecido su empleador anterior y permitirle aumentar el monto de su cobertura en proporción a su nuevo salario.
En el caso de familias con hijos, si el padre o la madre se quedan en casa, puede ser importante contar con un seguro de vida para él o ella que sea adicional al de quien aporta mayores ingresos. Piense en el valor de la persona que se queda en casa y los servicios que brinda. Su muerte puede generar una tremenda carga financiera para sus seres queridos, y brindarles ayuda financiera puede ayudarles a lidiar con la situación. El seguro de vida también puede cubrir gastos funerarios y de herencias.
Es posible que tenga la opción de adquirir cobertura adicional de seguro de vida para usted y las personas que tiene a su cargo mediante un programa de prestaciones que patrocine su empleador (p. ej., prestaciones flexibles, descuentos de una empresa de seguros mediante un acuerdo con su empleador, opción de adquirir coberturas más amplias mediante la póliza grupal de la empresa, etc.).
Cuando considere la posibilidad de adquirir un seguro de vida, tenga en cuenta que en general deberá presentar una “prueba de asegurabilidad1”. Eso significa que, antes de que la empresa de seguros emita una póliza, lo habitual es que le exija someterse a exámenes médicos básicos, con frecuencia programados en su casa o en su lugar de trabajo. En general, cuanto mejor sea su estado de salud general, más baja será la prima. Hay muchos factores que afectan el precio que pagará por el seguro, como su edad y su estado de salud. Suele ser más fácil —y más económico— adquirir un seguro de vida cuando está en sus veinte y en sus treinta que cuando está en sus cuarenta, cincuenta, sesenta, etc. A veces, cuando alcanza una edad más avanzada, surgen problemas de salud que pueden hacer que adquirir un seguro le resulte más difícil o más caro. Debe mirar los precios que piden diferentes empresas de seguros por un seguro individual y compararlos con los que ha conseguido su empleador (que suelen basarse en el personal general que trabaja en el país en el que esté).
1En ciertas condiciones, como cuando comienza en un nuevo empleo o se produce un acontecimiento importante de su vida, como casarse o tener un hijo, podría conseguir seguro de vida mediante su empleador sin necesidad de presentar prueba de asegurabilidad.
4. ¿Cuánto necesita de seguro de vida?
Hay varias formas de determinar cuánta cobertura necesita. Un método simple es adquirir una cobertura que sea entre 5 y 10 veces su salario anual. Hay otros métodos más precisos y que toman en cuenta ciertos aspectos de su situación financiera, como el capital que ya tiene acumulado, sus préstamos y los costos específicos para los cuales desearía darle cobertura futura a su familia.
Si puede permitirse jubilarse —es decir, ya no necesita trabajar para mantenerse y mantener a su familia—, quizá ya no necesite un seguro a plazo. No obstante, incluso en esos casos algunas personas quieren que sus familias reciban una suma al contado.
Una de las mayores ventajas de los seguros de vida a plazo es poder proteger a un precio accesible a personas que tiene a su cargo. Evite adquirir una póliza con primas que quizá no pueda pagar en el futuro. Es mejor adquirir una póliza menor con primas que pueda pagar con comodidad que adquirir una mayor que deba dejar caducar por no poder pagarla prima.
5. Mecanismo de pago y redacción de un testamento
Tal vez, antes de adquirir un seguro de vida, le convenga consultar a un asesor financiero o fiscal sobre las cuestiones que recién mencionamos. El asesor también puede ayudarle a pensar si necesita elaborar una declaración legal para determinar qué sucederá con sus fondos (parte de su “testamento”) y a prepararla. Consulte nuestra lista de verificación de planificación patrimonial para ver más en detalle qué debe tener en cuenta al redactar un testamento.
En muchos países, el seguro de vida permite pagarles los fondos a los beneficiarios sin demoras antes de la finalización del proceso de resolución del testamento o la distribución de la herencia, para cubrir gastos inmediatos.
Por último, debe tener en cuenta que podrían cobrarse impuestos por el dinero obtenido de una póliza de seguro de vida.
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