關於人壽保險的五個問題
充滿自信地保障家庭財務計劃。
重點資訊
- 不要迴避這一敏感話題。
- 保障家人的生活方式。
- 確保實現家庭目標或償還債務所需的資金。
- 在發生意外事件時，確保有足夠的錢來滿足各項家庭需求（這一項可能會隨時間推移而發生變化）。
- 考慮設立遺囑或更新遺囑，確保資金的順利支付。
很少有人願意談論自己的身後事，特別是關於直系親屬的財務安排。未雨綢繆，保障家庭的未來並不僅僅意味著儲蓄；購買足夠的人壽保險，在您發生不測時提供保障也包括在內。
人壽保險可以在您離世後協助減小家人受到的財務影響。在您的家人努力適應變故後的生活時，人壽保險可以使他們有機會彌補收入損失、減少債務、維持業務運轉、保障家庭財富，或滿足其他財務需求和目標。取得保障需要支付的費用各不相同，但是，只會占您當前支出的一小部分。
1. 人壽保險的原理？
人壽保險會在您身故後提供一筆賠償金，協助您的家人在失去您的收入後保障正常生活。這筆賠償金能夠為您的家人提供財務保障，可以用來償還家庭貸款、滿足子女需求，或贍養年老的父母。收到這筆錢的人就是您的「受益人」。
具體如下：當您購買人壽保險時，您是在購買一份與保險公司簽訂的合同。保險公司保證根據您在合同中約定的金額，為您的受益人提供一筆賠償金。在您身故後，向您的受益人支付賠償金的方式有兩種：一次付清和/或定期支付。
2. 人壽保險有哪些類型？
大部分人壽保險都屬於兩大類別：定期壽險和終身壽險。定期壽險會在一段特定時期內提供身故保障，比如十年或二十年。這段時期結束後，投保人通常會停止支付保費，保障隨之終止。終身壽險的保障與年齡無關，至投保人身故為止，前提是按時支付保費。與定期壽險不同，終身壽險可能搭配有投資成分；因此，終身壽險的保費會更高一些。
定期壽險的保費通常會更低一些，在很多情況下，更加適合大部分投保人。同樣是購買壽險，與購買相同保額的終身壽險相比，購買定期壽險所需的保費更低。它的最佳用途是在投保人身故時彌補收入損失，或支付一筆賠償金。如果您希望將包括遺產在內的財富轉移給家人，那麼，支付更高保費購買終身壽險可能是物有所值的。
3. 什麼時候適合購買人壽保險？
簡單地說，如果有其他人依賴於您的收入，通常都需要購買人壽保險，在您身故後提供保障。
您的僱主可能已經為您購買了人壽保險。儘管如此，您也應該考慮單獨購買額外的壽險，因為您在僱主所購保險之外購買的保險是可以帶走的，這意味著即使您離職了，您的保障也可以延續。此外，您的僱主所購買的保險可能無法完全滿足您為家庭提供充分保障所需的資金。
或許您還可以獲得政府發放的福利，但是，這些福利通常不足以滿足您的家庭的全部資金需求。
通常，購買人壽保險時的年齡越小，所需的保費就越少。每次發生重大生活事件後，都審視一下自己的人壽保險需求不失為一個好主意。請認真考慮下面的情況，以及在每種情況下人壽保險能夠為您的家庭提供保障的方式：
- 新家 - 購置新房或對房屋進行大規模整修。人壽保險可以在您離世後償還您的抵押貸款。
- 結婚 - 婚禮會促使您檢視自己的整體財務狀況，包括您的收入需求、債務以及其他負債，為自己的伴侶或任何其他受撫養者增加保障。
- 生育或領養孩子 - 人壽保險可以提供保障，用於滿足家庭日益增長的收入需求，資助孩子的教育目標或個人目標，以及償還您可能承擔的任何債務。
- 新工作 - 定期壽險可以代替前僱主給您購買的任何團體保險，並且可以根據您的最新工資增加保額。
對於有孩子的家庭，如果有一方全職帶孩子，那麼除了為主要經濟來源的一方購買保險外，為全職帶孩子的一方購買壽險也非常重要。認真考慮全職帶孩子的父母的價值，以及他們提供的各種服務。如果不幸身故，可能會給您的家人造成巨大的財務壓力，而提供財務支援可以協助他們應對不幸。人壽保險還能支付喪葬費和遺產費。
您或許能夠選擇透過僱主贊助的福利計劃為自己和受撫養人購買額外的人壽保險（例如，有彈性的福利計劃、僱主從保險公司處獲得的折扣、公司團體保險的 buy-up 自費增額選項，等等）。
在考慮購買壽險時，請牢記，您通常都需要提供「可保性證明1。」這意味著在出具保單之前，保險公司通常會要求您進行一次基礎的醫學排查，排查通常會安排在您的家中或工作地點進行。一般而言，您的整體健康狀況越好，保費就越低。決定保險價格的因素有很多，例如您的年齡和健康。與四、五十歲，六十多或更大年紀相比，在二、三十歲時購買人壽保險往往更簡單，更划算。有時，年齡大了之後出現的健康問題會導致購買保險變得困難，或保費過高。您應該調查一下自己作為個人能夠從一些保險公司處獲得的價格，並與僱主獲得的價格作比較（通常，這些價格是根據僱主在您工作所在國的全體僱員人數決定的）。
4. 您需要多少人壽保險？
決定所需壽險額度的方式有幾種。一種簡單的方式是購買相當於年收入 5 至 10 倍的保額。其他方式更加精確，需要考慮您財務狀況的幾個面向，例如您已經累計的本金、您的借款，以及您希望未來為家庭提供保障的具體支出。
如果您能夠負擔得起退休——指您已經無需工作來供養自己和家庭——那麼您可能就不再需要定期壽險了。不過，有些人還是希望為家庭提供一筆錢。
以能夠負擔得起的價格為受撫養人提供保障是定期壽險的一項主要好處。但是要注意避免購買今後可能負擔不起保費的保險。最好是購買保額較低，但是保費能夠輕鬆承擔的保險，而不是保額較高，但是會因為負擔不起保費而被迫退保的保險。
5. 支出機制和設立遺囑
在購買人壽保險之前，您可能需要先就上述方面諮詢財務和/或稅務顧問。他們可以協助您考慮是否需要制定關於壽險賠償金處置的法律文件（屬於「遺囑」的內容），以及相關流程。查閱我們的遺產規劃清單，進一步瞭解設立遺囑時需考慮的各個面向。
在很多國家，在遺囑設立或遺產處理流程結束之前，人壽保險就可以立即將賠償金賠付給受益人，用於支付即時的支出。
最後，請留意，人壽保險的收益可能需要繳納稅金。
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