培養孩子儲蓄習慣的建議

您的孩子是否將掌握金錢方面的智慧？答案很大程度上取決於您。

許多人對於金錢的價值觀來自父母。因此，父母通過言傳身教在孩子年幼時教導他們學習關於金錢的知識非常重要。  

在孩子很小的時候給他們灌輸明智的金錢價值觀是可以實現的。以下是針對孩子每個成長階段的一些策略，可以協助您培養出一個掌握金錢智慧的孩子。

3 至 6 歲：讓儲蓄成為直觀的體驗

您也許會覺得向 3 歲小孩傳授金錢價值觀是徒勞，但專家們提出了不同的看法。您向孩子「展示」越多與金錢有關的事物，他們能吸收的知識就越多。開始教導他們如何做到不急於獲得滿足感可能是個很獨到的方法，關鍵在於讓儲蓄變得直觀而具體。

幼兒對於設定目標並朝著目標取得進展是能夠理解的——只要他們能看到這個過程。您可以用定期給他們少量的零用錢作為切入點。給孩子零用錢可以協助他們學習管理自己的錢。不過，這取決於您給他們零用錢的方式和時間——不能把錢給他們後就放任不管。相反地，應該問問他們想用這筆錢做什麼。  

對於幼兒，可以考慮讓他們把錢放在存錢罐裡看著錢慢慢累積，或是讓他們用來買東西。通過這種方式，他們可以開始從廣義上理解錢可以讓他們得到自己想要的東西。這些原則可以協助他們為年齡增長時更認真地儲蓄奠定基礎。

7 至 10 歲：在試錯中學習

在這個階段，孩子開始理解錢可以買到什麼，也瞭解了硬幣和紙幣的價值，但他們可能仍需要直觀的輔助工具來協助他們進行儲蓄。您可以繼續使用存錢罐，但可以增加數量，比如為孩子準備一個存錢罐用於日常開支，另一個用於購買大宗物品，還有一個用於慈善捐贈。用這些不同的存錢罐繼續鼓勵孩子設定目標，並開始向孩子灌輸他們可以用自己的錢做不同事情的觀念。

此外，由於孩子已經開始瞭解物品的成本，這也是教導他們體會「需要足夠的錢」和等待自己擁有足夠的錢的良好時機。帶著孩子一起購物，告訴他們您現在沒有足夠的錢購買某個物品，但在儲蓄更多錢之後就能購買。以身作則的行為比起僅僅提供建議或是指導更為有效。

適時教導權衡取捨

試著讓孩子親身經歷「目前沒有足夠的錢」的感覺。讓他們在商店挑選一些特別的東西，一些他們目前支付不起的東西，並說明在比如說 3 個星期內，如果他們把所有零用錢都存下來，就可以購買他們想要的物品了。如果孩子選擇現在就買一些較便宜但沒那麼想要的東西，而不是等待更大的戰利品，可以考慮允許。這可以作為權衡取捨方面的寶貴一課：如果選擇現在花錢而不是儲蓄，以後可能也得不到自己真正想要的東西。

11 至 14 歲：展示金錢的多種用途

到了這個階段，孩子通常已經足夠大，能夠理解金錢可以有多種用途。他們需要明白的是，金錢可以長期儲蓄（例如用於接受繼續教育）、留作緊急或不時之需、捐贈給有需要的人，當然，也可以用於購買他們想要的東西。

試試通過「分桶策略」教孩子瞭解金錢的價值。這意味著將一定金額的錢用在不同的用途上。他們可能有短期目標（比如購買新設備或捐贈給慈善機構），也有較長遠的目標（比如存錢買車）。您的目標是教導他們，在進行任何可選擇的支出之前，理想情況下應該先進行儲蓄。

坐下來跟孩子一起規劃，確定他們的錢（無論是零用錢還是他們賺的錢）應分別放入哪個桶內。選擇一個適合的地方來放這些錢。家裡的存錢罐可能仍然是存放短期儲蓄的理想之處，因為它可以強化儲蓄的視覺效果，而且存這筆錢的時間可能不會很長，賺不到多少利息。

對於孩子較為長遠的目標（例如購買汽車或個人電腦），建議考慮開立一個能賺取複利或有投資功能的帳戶。可以用一個實驗來說明讓錢生錢的好處以及複利的效果：在存錢罐和投資帳戶中分別放入相同金額的錢，持續數月。過幾個月再去比較這兩個地方存放的金額。

此外，為了讓這些存款持續增長，應該讓孩子養成習慣從生日、節日和特殊場合收到的錢裡拿出至少一部分存入儲蓄帳戶。當他們通過做家務或者課後兼職賺到錢時，可以將他們儲蓄的一部分指定用於長遠用途，而計劃在未來幾年內支出的錢則可以放入儲蓄帳戶或其他短期方案。

資助匹配金額

對孩子良好的儲蓄習慣進行獎勵！孩子在兒童和少年時期可能覺得儲蓄無法像把錢都花掉一樣帶來回報感，因此建議為孩子的儲蓄提供對等相應的資助。舉個例子，如果孩子的目標是儲蓄一定金額，當目標達成時，您可以在儲蓄中額外增加一筆錢。這種做法可以為以後在生活中更有系統地進行儲蓄打下基礎，比如當孩子成年後通過退休計劃或儲蓄計劃獲得公司的匹配供款。

15 至 17 歲：幾乎步入正軌

隨著孩子接受繼續教育或是即將參加工作，您需要幫他們瞭解制定預算的基礎知識。儘管孩子在高中期間（如果有上高中的話）可能還沒有完全經濟獨立，但他們可能需要在一定程度上管理自己的金錢，其中一種情況可能是課後或週末兼職。他們對於自己賺的錢，可能會比輕而易舉得到的錢更謹慎對待，也會更理解前文所述的儲蓄行為的重要性。

學習如何制定預算，要以孩子目前為止所學的知識為基礎：

• 金錢是達成目標的一種工具。
• 金錢有不同的用途。
• 必然會有權衡取捨。

儘量淺顯易懂。説明孩子列出他們需要用自己的錢支付的專案，並給每個項目（汽油、衣物、娛樂）分配一個成本。將清單分為需要的東西和想要的東西，然後在孩子從家裡搬出去之前讓他們試著根據他們制定的預算過日子，「試運轉」幾個月。將儲蓄納入預算中，這可能有助於孩子瞭解金錢如何隨著時間增長，甚至可以學到一些投資的基礎知識。

嘗試新的工具

大一點的孩子懂得使用技術，因此可以按照他們的要求來制定預算。幫他們設定一個線上版的預算，以便他們通過觸控式螢幕或點擊滑鼠進行記錄和調整。或者也建立一個簡單的預算試算表，列出孩子的收入和支出，讓他們每個月更新和記錄花錢和存錢的金額。

要培養孩子的儲蓄習慣，您應以身作則示範良好的財務習慣，並瞭解如何在不同階段對孩子進行激勵。由於孩子是在實踐中學習，最重要的是應讓他們有真實的金錢體驗，無論是設定目標並為了實現目標進行儲蓄，還是犯了花錢過多的錯誤之後從中吸取教訓。當這些人生經驗為孩子創造富足的未來，就會變成無價之寶。