Trois étapes vers le bien-être financier de vingt à soixante ans
Conseils pour améliorer vos finances à chaque étape de votre vie.
Dans la vingtaine
1. Commencer à épargner. À mesure que votre carrière progresse, assurez-vous de consulter le régime de retraite de votre employeur. Profitez de toutes les cotisations patronales offertes par votre employeur. Si vous n’avez pas d’emploi donnant droit à un régime de retraite privé, vous pouvez peut-être épargner au moyen d’un mécanisme de retraite complémentaire personnel. Ces deux méthodes d’épargne peuvent offrir des avantages fiscaux. Pour atteindre vos objectifs d’épargne-retraite, vous devriez prévoir de cotiser à des régimes supplémentaires volontaires, car la somme du régime de rentes et d’une épargne-retraite complémentaire via votre entreprise risque de ne pas vous offrir un revenu suffisant lorsque vous arrêterez de travailler.
2. S’endetter de la bonne manière. De nombreux jeunes dans la vingtaine ont deux genres de dettes : les soldes de cartes de crédit et les prêts étudiants. Si vous avez un plan en place et comprenez vos options de remboursement, ces types de dettes ne doivent pas vous effrayer. Consultez vos options de refinancement pour vos prêts étudiants et essayez d’utiliser vos cartes de crédit seulement si vous pouvez rembourser intégralement votre solde à la fin de chaque mois. Si ce n’est pas le cas, essayez de payer en espèces jusqu’à ce que vous soyez suffisamment discipliné pour vivre selon vos moyens.
3. Adopter une approche à long terme. Donnez à votre argent une chance de fructifier. Que vous épargniez par le biais du régime de retraite de votre employeur, d’un régime de retraite volontaire, d’un compte d’épargne individuel ou autre, il est important d’appréhender votre horizon temporel et le risque associé. Réévaluez régulièrement votre épargne et parlez à un professionnel qui pourra vous aider à atteindre vos objectifs.
Dans la trentaine
1. Cibler votre épargne. Vous avez beaucoup d’objectifs en vue desquels économiser désormais. Vous prévoyez peut-être de vous marier, d’acheter une maison et de fonder une famille. Mais il est important de tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite. Savoir combien vous devez économiser et vous fixer des objectifs d’épargne intermédiaires peut vous aider à rester sur la bonne voie.
2. Gérer la dette et les urgences. Si vous avez des dettes (carte de crédit ou autres prêts), remboursez celles qui ont le taux d’intérêt le plus élevé et remboursez plus que le montant minimum pour éteindre ces dettes plus rapidement. Remboursez ensuite la dette suivante, et ainsi de suite, jusqu’à ce que vous soyez désendetté (à l’exception des prêts hypothécaires que vous devrez sans doute rembourser pendant un certain temps). Évitez d’augmenter votre dette. Vous devriez également avoir un « fonds d’urgence » couvrant de trois à six mois de dépenses essentielles.
3. Épargner pour l’avenir. Tout comme quand vous aviez vingt ans, vous devriez toujours penser à épargner à long terme. Vous devez évaluer vos objectifs, votre tolérance au risque, votre situation financière et votre horizon temporel, et consulter un professionnel pour concevoir une approche qui vous aidera à atteindre vos objectifs.
Dans la quarantaine
1. Il n’est pas trop tard pour commencer. Vous avez peut-être vécu des évènements importants de la vie, comme vous marier, fonder une famille et acheter une maison lors des deux décennies précédentes. Il est difficile de jongler avec toutes ces priorités coûteuses et de commencer à planifier quelque chose qui semble si loin, comme la retraite. Mais il n’est jamais trop tard pour commencer. Lorsque vous êtes âgé d’une quarantaine d’années, vous disposez encore de vingt ans ou plus pour épargner, alors commencez dès que vous pouvez économiser et aussi longtemps que possible.
2. Protéger ce que vous avez. Assurez-vous de disposer d’une assurance vie et d’une assurance invalidité adéquates. L’assurance vie peut aider votre famille à compenser une perte de revenu et à atteindre d’autres objectifs financiers si vous décédez de façon inattendue. En outre, l’assurance invalidité vous aidera à compenser une perte de revenus si vous devenez invalide.
3. Se préparer. À ce stade, vous devriez avoir rédigé un testament et désigné des bénéficiaires pour vos comptes de retraite et d’épargne. Vous devriez également avoir prévu des instructions sur la gestion de vos autres actifs.
Dans la cinquantaine
1. Augmenter le montant épargné. À partir de vos cinquante ans, envisagez d’augmenter vos cotisations ou de verser des contributions de rattrapage à votre régime d’épargne professionnel, si cela est permis. Il y aura probablement des limites quant aux cotisations que vous pourrez apporter à votre plan tout en continuant à bénéficier d’un allégement fiscal.
2. Protéger ce que vous avez. Assurez-vous d’avoir une assurance vie et une assurance invalidité vous offrant une couverture adéquate. Vous pouvez également commencer à penser à épargner pour des soins de longue durée dont vous pourriez avoir besoin à mesure que vous vieillissez.
3. Estimer vos flux de trésorerie. Pouvez-vous vivre avec le revenu que vous aurez à la retraite? Passez en revue vos dépenses et revenus prévus pendant qu’il est encore temps d’apporter des changements. Estimez vos dépenses essentielles et vos dépenses discrétionnaires. Ensuite, estimez les revenus que vous prévoyez de percevoir, les prestations de retraite du régime de rentes, les prestations de retraite privées, les annuités et les retraits de votre épargne. Ensuite, comparez vos dépenses à votre revenu et voyez combien de temps votre argent peut durer.
Dans la soixantaine
1. Activer votre régime de retraite. Déterminez comment vous allez convertir votre épargne en un flux de revenu, comme des retraits systématiques, des intérêts et des dividendes uniquement, ou des versements forfaitaires périodiques. Envisagez des produits à revenu garanti, comme des rentes fixes, pour couvrir les dépenses essentielles à votre retraite. Assurez-vous d’avoir établi un taux de retrait durable en pourcentage de votre épargne, en fonction de votre âge à votre départ à la retraite et de votre durée de vie prévue.
2. Passer en revue les options en matière de retraite. Réfléchissez attentivement au moment où vous commencerez à percevoir vos prestations de retraite du régime de rentes. Partir plus tard à la retraite pourrait augmenter les versements que vous recevrez lorsque vous ferez valoir vos droits. Vérifiez les détails de vos prestations de retraite du régime de rentes à partir des relevés que vous avez reçus par la poste ou en ligne; contactez les autorités compétentes si vous ne les recevez pas déjà.
3. Finaliser votre plan successoral. Ne laissez rien au hasard concernant vos affaires financières. Au minimum, vous devriez avoir un testament et des documents de procuration. Cela permet à quelqu’un d’autre d’intervenir en votre nom, en ce qui concerne votre santé ou vos affaires financières, si vous n’êtes pas en mesure de prendre des décisions. Vous aurez probablement besoin de l’aide d’un conseiller juridique pour cela.
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