财务健康的三个步骤——二十多岁到六十多岁
在任何年龄段都可以改善财务状况的建议。
二十多岁
1. 开始储蓄。. 在您快速发展事业的同时，一定要检查雇主的养老金/退休计划。利用雇主提供的任何对等缴费计划。如果您的工作不提供职业养老金，您仍然可以通过个人退休帐户进行储蓄。这两种储蓄方式都可能享受税收优惠。为了达成您的退休储蓄目标，您应该争取在规定的范围之外储蓄更多的款项，因为政府加公司的退休计划可能也无法在退休后替代足够的收入。
2. 用正确的方式借债。. 很多二十多岁的人都有两种债务：信用卡欠款和学生贷款。如果您有合适的规划，并了解还款方案，那么此类债务不至于使您脱离正轨。查看学生贷款的再融资方案，并尽量只在能够每月全额还款的情况下使用信用卡。如果不能全额还款，请尝试用现金消费，直到您能够做到量入为出。
3. 从长远的角度出发。. 让您的资金获得增长的机会。无论您是利用职业养老金、个人养老金储蓄，还是在个人储蓄账户或其他账户中储蓄，您都要了解您的投资期限和相关风险， 这一点非常重要。定期查看您的储蓄，并与专业人士讨论，以帮助您实现目标。
三十多岁
1. 确认您的储蓄目标。 您现在有很多储蓄目标。您可能正在计划或正在考虑结婚、买房和组建家庭。但是重要的是将您的退休储蓄视为重点。了解您需要存多少钱，并努力实现储蓄目标，能够推动您朝着正确的方向前进。
2. 管理债务和紧急情况。 如果您有债务（信用卡欠款或其他贷款），请首先处理利率最高的债务，偿还高于最低还款额的金额，从而更快地还清债务。然后再处理下一笔债务，以此类推，直到您还清债务（除了房屋抵押贷款，它可能会伴随您一段时间）。避免增加您的债务余额。您还应该储蓄三到六个月的生活费作为随时可用的“应急资金”。
3. 为未来储蓄。 就像二十几岁的时候一样，您仍然应该考虑长期储蓄。您应该评估自己的目标、风险承受能力、财务状况和时间期限，并与专业人士合作，共同设计一个能帮助您实现目标的方案。
四十多岁
1. 现在开始还不晚。您在二十多岁和三十多岁的时候可能会有一些人生大事，比如结婚、 成家、买房。要兼顾以上所有花费不菲的优先事项，还要开始规划一些看起来很遥远的事情（比如退休），这是很困难的。但无论何时踏上这个旅程都不会太晚。当您四十多岁的时候，您还有二十年甚至更长的时间储蓄，所以尽快开始行动，让您的存款增加的时间尽可能长。
2. 保护您所拥有的东西。确保您有足够多的人寿保险和残疾保险。如果您意外去世，人寿保险可以为您的家人弥补收入损失，并解决其他财务问题。此外，如果您不幸身残，残疾保险能够帮助您弥补收入损失。
3. 做好准备。在这个阶段，您应该准备一份遗嘱，并指定养老金和储蓄账户的受益人。您还应该说明如何处理其他资产。
五十多岁
1. 追加储蓄。如果条件允许的话，从您 50 岁开始，就要考虑增加和/或追加工作储蓄计划的供款。您在享受税收减免的同时，养老金的供款可能会受到限制。
2. 保护您所拥有的东西。 确保您有适合的人寿保险和残疾保险。您可能也要开始考虑为年老时可能需要的长期护理进行储蓄。
3. 估算您的现金流。 您能依靠退休后的收入生活吗？趁着还有时间做出改变，查看一下您的预期支出和收入。估算一下您的基本生活开支和可自由支配的开支。然后估算您预期的收入，如社会保险养老金、个人养老金、年金和存款中能够提取的款项。接着对比您的支出和收入，看看您的资金能够持续使用多久。
六十多岁
1. 完成您的退休计划。确定如何把储蓄转化为收入来源，比如有计划地取款，只提取利息和分红，或者定期整笔取款。考虑用保障收入的产品（如收入年金）来支付退休后的基本开支。确保您已经根据自己的退休年龄和预期寿命，确定了能够持续从存款中提取款项的取款比例。
2. 查看退休方案。 仔细考虑何时开始领取国家养老金。如果您推迟领取的时间，那么在您决定领取养老金时，这笔金额可能会增加。通过邮寄或网络途径收到国家养老金说明后， 请仔细阅读；如果您还没有收到，请联系有关部门。
3. 完成您的遗产计划。不要将您的财务事宜置之不顾。至少，您应该准备一份遗嘱和授权书文件。这些文件允许他人在您无法自行处理时，代表您处理健康或财务事宜。对此，您可能需要法律顾问的支持。
976562.1.0