給新婚夫婦的五個財務建議

如果要協助新婚夫婦組成新的財務聯盟以獲得財務成功，已婚夫婦會向他們提出哪些建議呢？

根據 Fidelity 的一項研究，排名前兩位的建議是避免難以處理的高額債務，以及儘早開始為退休進行儲蓄。¹

除了採取明智的財務決策之外，建立良好的溝通管道並對共同的財務未來樹立起共同擁有的理念，對於開始新的合夥投資關係也很重要。

切勿讓支出上的分歧或對金錢的不同態度影響新婚關係；建議將彼此當成財務規劃上的合作夥伴並認真對待這一關係。

以下五個方法可以協助新婚夫婦為終身財務成功做好準備。

1.設定目標

花一些時間思考你們的未來，並設定一些共同的財務目標，無論是買房、進行一次終身難忘的旅行還是規劃退休生活。  

接下來，養成有系統的儲蓄習慣。關於退休規劃，請參閱「開始為退休進行儲蓄」文章瞭解更多詳情。  

最後，考慮如何根據你們的目標相應的投資。請參閱「為各種目標進行儲蓄」文章，瞭解有關短期目標和長期目標的建議。以投資而言：

• 對於兩年以內的目標，可以選擇相對穩定的投資，如貨幣市場基金或固定利率投資。
• 對於更長期的目標，比如為退休或子女教育進行儲蓄，可以考慮根據你們的風險承受能力、財務狀況和投資期限，配置一些股票、債券和短期投資的組合。  

2.有序安排

夫妻共同做的許多事情都源於他們的財務習慣。要讓日常財務管理更加順利，有序安排會很有幫助。以下是實現這一點的一些方法：

列出資產及債務

• 包括你們各自帶入婚姻中的信用卡和貸款

決定你們持有資產的方式

• 共同持有還是單獨持有？有些夫妻的首選安排是區分「你的」、「我的」和「我們的」

制定解決債務問題的計劃

• 即使其中一方帶來的債務更多，也應共同制定解決策略

開始執行預算

• 建議考慮 50/10+/5 預算。務必預留一部分金額作為應急資金

更新你們的文書資料

• 如果姓名有過更改，或者帳戶轉為共同持有，應及時更新必要資訊

決定你們是否要合併財務

• 考慮在同一家金融機構持有所有帳戶的便利性

制定計劃或支出決策

• 談論你們將如何處理日常支出和大宗購物

一旦你們的財務結構已規劃妥當，可透過定期檢查保持良好的狀態。建議考慮定期安排理財約會，共同檢查家庭的現金流，確保你們堅持執行預算，同時全面掌握財務待辦事項清單上的任何其他專案。請參閱這篇文章，取得有關制定預算的説明。

3.檢查稅金

結婚之後，你們可能需要檢查自己的納稅身份。這也是一個檢查你們的投資帳戶是否存在額外節稅專案的機會（相關專案會因國家/地區和收入範圍而異）。

檢查自己的納稅情況時，應考慮你們是否充分利用了任何可供你們透過個人或透過僱主參與的稅收優惠帳戶。相較於應稅帳戶，在遞延稅款帳戶中收入的複利增長速度更快，因為無需預先繳納稅款；在這類帳戶中存入款項也可以降低你們的應稅所得。  

4.最重要的保障

結婚時，檢查、更新以及在某些情況下購買不同類型的保險都非常重要。以下是一些需要考慮的類型：

• 健康保險。檢查是否能夠透過用同一個保險計劃投保來節省費用，例如其中一方是否能加入另一方的僱主出資的計劃。請參閱這篇文章瞭解相關詳情。
• 人壽保險。僱主可能會為你們提供一定金額的人壽保險，但有很多人發現自己還需要購買額外的保險。如果你們也需要購買，則需要在定期壽險（提供指定期限的保險）和終身壽險（在有生之年持續有效）之間做出選擇。請參閱這篇文章瞭解相關詳情。
• 失能保險。如果在退休前出現傷殘的情況，這類保險通常可以代替一部分的薪金。僱主或政府可能會為你們提供保險，但務必確保相關保險足以抵補你們的支出。如果不夠，建議考慮自行購買額外的失能保險。請參閱這篇文章瞭解相關詳情。

萬一發生意外情況，持有充分的保險對於保護新婚家庭的財務安全至關重要。

5.制定遺產規劃

即使已經立過遺囑，在結婚時也應該檢查內容並進行更新。遺囑應確定我們希望在自己去世後如何分配遺產中的資產；在沒有遺囑的情況下去世可能會給在世的家庭成員帶來負擔。伴侶雙方應聯繫律師諮詢更多資訊，並儘快制定遺囑。之後，建議每三到五年檢查一次，以確保遺囑能夠滿足各種不斷變化的情況。  

在結婚時，檢查所有個人和公司提供的福利計劃（包括退休計劃）的受益人指定資訊並進行必要的更新也至關重要——這些指定資訊通常應與遺囑中留下的指示一起納入考慮，或者可以取代遺囑中的指示。建議務必及時更新您的受益人指定資訊。請參閱這篇文章瞭解相關詳情。

對於新婚夫婦來說，討論金錢事務有時並非易事。但是，與討論任何婚姻事務一樣，最好的辦法是以開誠佈公的心態並將彼此視為一個團隊來對待這些話題。你們在金錢事務上合作得越周全，在共同生活中就越能保持財務上的協調一致。