Une approche simple en trois étapes pour mieux épargner et dépenser

Pensez à créer un budget pour gérer votre épargne et vos dépenses. Trois étapes simples permettent de simplifier cela. Notre approche simple en matière d’épargne et de dépenses consiste tout d’abord à allouer 50 % au maximum de votre revenu net aux dépenses essentielles, puis à faire en sorte que vous économisiez suffisamment pour la retraite, et enfin à conserver 5 % de votre salaire net pour l’épargne à court terme.

Pourquoi ces trois étapes? Les 50 %, 10 % et plus et 5 % ne sont que des recommandations, et non des conseils formels. Ils varient selon votre situation. Ces pratiques générales vous permettent de réfléchir à ce que vous devez prendre en compte pour préserver votre équilibre financier présent et pour conserver votre mode de vie actuel lorsque vous serez à la retraite.

1. Dépenses essentielles : 50 %

Certaines dépenses ne sont tout simplement pas facultatives : vous devez manger et vous avez besoin d’un endroit pour vivre. Envisagez d’allouer un maximum de la moitié de votre revenu net à des dépenses « incontournables », telles que :

• Logement : remboursement de prêts hypothécaires, loyers, taxes foncières, services publics (électricité, Internet, etc.) et assurance habitation.
• Alimentation : courses seulement; n’incluez pas les plats à emporter ou les repas au restaurant, à moins que vous ne les considériez comme vraiment essentiels, c’est-à-dire que vous ne cuisinez jamais et mangez toujours à l’extérieur, ou que vous mangez à l’extérieur tous les jours lorsque vous travaillez.
• Soins de santé : que vous payiez des primes d’assurance maladie complémentaires et une partie de vos frais médicaux (par ex. un ticket modérateur ou une franchise); ou que vous payiez des frais de santé non couverts par la sécurité sociale ou le régime de protection financé par votre employeur, comme des prestataires privés, des opérations chirurgicales non urgentes, des soins dentaires, des soins ophtalmologiques, des médicaments sur ordonnance, etc.
• Transport : les frais de transport, les taxis et le covoiturage, les coûts de votre propre voiture ou moto (prêt, essence, assurance, stationnement, péages et entretien).
• Garde d’enfants : garderie, jardin d’enfants, école maternelle, garde d’enfants en âge scolaire, frais de scolarité et frais de garde.
• Remboursements des dettes et autres obligations : soldes de cartes de crédit (y compris prêts en ligne ou mobiles), remboursements de prêts, pensions alimentaires et assurance vie et invalidité.

Essayez de maintenir le total en dessous de 50 % : ce n’est pas parce que certaines dépenses sont essentielles qu’elles ne sont pas flexibles. Certains petits trucs peuvent aider à cela, comme l’utilisation d’appareils et d’éclairages à faible consommation d’énergie, l’achat de produits de consommation lorsqu’ils sont en promotion et en faire des réserves, et apporter votre dîner au travail. Songez également à une voiture ou une moto plus économique, à partager des véhicules (covoiturage ou partage de véhicule), ou à utiliser les transports en commun.

Il existe de nombreuses autres façons d’économiser. Considérez les dépenses essentielles qui sont les plus importantes, et celles que vous êtes en mesure de réduire, surtout si vous avez tendance à emprunter pour couvrir vos dépenses.

2. Épargne-retraite : 10 % ou plus

Il est important d’épargner pour votre avenir, quel que soit votre âge. Pourquoi? De plus en plus de pays et d’employeurs cherchent à s’éloigner des modèles de régime de retraite qui garantissent un montant de prestations de retraite. Les régimes de la sécurité sociale et autres régimes de retraite institués par la loi ont de plus en plus de mal à garantir la solvabilité future de leurs régimes et à couvrir les besoins des populations vieillissantes. Dans de nombreux cas, ces régimes de retraite sur lesquels on comptait dans le passé ne fourniront probablement plus les revenus nécessaires pour financer le mode de vie auquel une personne aspire.

En fait, nous estimons qu’il faudrait, selon les pays, avoir comme objectif que l’épargne procure un revenu correspondant à 30 % à 50 % du revenu perçu avant le départ à la retraite, de sorte à compléter les revenus du régime de rentes. Sur la base de ces objectifs d’épargne, la plupart des personnes devront épargner des montants supplémentaires en combinant des régimes de retraite financés par l’employeur et d’autres régimes privés.

Comment puis-je déterminer mon objectif d’épargne en vue de la retraite? Interrogez l’administrateur de votre régime de retraite actuel ou les autorités responsables du régime de rentes de votre pays. Certaines estimations générales sont accessibles au public et l’administrateur de votre régime de retraite peut aussi vous fournir certaines indications. À cet égard, il conviendrait d’estimer quelle fraction du revenu que vous perceviez avant votre retraite vous sera versée par vos régimes de rentes actuels et de déterminer quel taux d’épargne vous permettra de compléter vos prestations. Nous avons vu que ce taux d’épargne annuel recommandé varie considérablement, mais il est généralement supérieur à 10 % de votre salaire brut.

Comment atteindre votre objectif d’épargne en vue de la retraite? Profitez de tous les programmes d’épargne existants offrant des avantages fiscaux, tels que les régimes financés par votre employeur. Il est important de commencer tôt, d’épargner régulièrement et d’investir judicieusement. Si une contribution totale de plus de 10 % (par votre employeur et par vous-même) n’est pas possible, essayez de commencer par un montant inférieur et augmentez-le progressivement avec le temps (par ex., 1 % par an) jusqu’à ce que votre objectif soit atteint. Si vous ne l’avez pas déjà fait, assurez-vous de bénéficier des cotisations supplémentaires maximales de votre employeur dans le cadre d’un régime financé par l’entreprise (généralement sous forme de contrepartie, de sorte que plus vous investissez, plus vous en profitez). Dans certains pays, vous pouvez également bénéficier d’avantages fiscaux si vous versez, à concurrence d’un seuil prédéfini, une partie de votre augmentation annuelle ou de votre intéressement (bonus, commissions, etc.) sur un compte de retraite individuel.

3. Épargne à court terme : 5 %

Tout le monde a intérêt à constituer une réserve d’urgence. Elle est destinée à couvrir les dépenses imprévues découlant d’une maladie prolongée, de travaux de réparations urgents ou de frais médicaux. Une bonne règle générale est d’avoir suffisamment mis de côté pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Considérez la constitution d’une réserve d’urgence comme une facture classique à payer chaque mois, à concurrence du montant visé.

Bien que les fonds d’urgence puissent répondre à des évènements plus importants, comme une perte d’emploi, nous vous suggérons également d’économiser un pourcentage de votre salaire pour couvrir des dépenses imprévues plus petites. Qui n’a jamais cassé l’écran de son téléphone intelligent? Qui n’a jamais eu des problèmes de transport? En plus de celles-ci, il existe certaines catégories de dépenses qui sont souvent négligées, par exemple, l’entretien et la réparation de voitures ou de motos, des célébrations spéciales, des dépenses de santé supplémentaires, des vacances, etc. Mettre de côté 5 % du revenu mensuel net peut permettre de couvrir ces dépenses ponctuelles.

Il est conseillé d’avoir mis de l’argent de côté pour les dépenses aléatoires. Ainsi, vous ne serez pas tenté de puiser dans votre fonds d’urgence, d’utiliser la facilité renouvelable de votre carte de crédit ou d’obtenir un prêt, le solde cumulé de ces dettes pouvant s’avérer difficile à rembourser. Rembourser l’intégralité du solde de votre compte ou carte de crédit chaque mois vous permettra d’éviter de verser des intérêts ou autres frais élevés.

Comment atteindre 5 % : Vous pouvez peut-être demander qu’un montant soit prélevé automatiquement de votre salaire et déposé dans un compte séparé dédié à votre épargne à court terme. Vous pouvez également décider de faire un dépôt mensuel par l’intermédiaire de votre banque ou d’un autre établissement financier lorsque vous recevez votre salaire. Épargner ce montant dans un compte portant intérêt vous aiderait à atteindre cet objectif un peu plus tôt. La clé est l’automatisation : il est plus facile de le faire dès que l’argent est viré sur votre compte plutôt que d’attendre la fin du mois lorsque vos finances risquent d’être au plus bas.

Et ensuite?

Nos recommandations sont destinées à servir de point de départ. Il est important d’évaluer votre situation et les options disponibles localement ou par l’intermédiaire de votre employeur pour ajuster ces recommandations au besoin. Si vous suivez déjà ces conseils ou avez atteint ce niveau de dépenses et d’épargne, alors bien joué! Pour ceux qui suivent ces recommandations, il leur appartient de décider d’épargner ou de dépenser le solde éventuel du revenu.

Réfléchissez aux suggestions suivantes :

• Tout d’abord, remboursez les dettes à taux d’intérêt élevé.
• Fixez-vous d’autres objectifs, tels que financer une amélioration de votre logement ou un mariage; vous pourriez épargner le solde du revenu à cet effet.
• Enfin, pour ceux qui veulent prendre leur retraite plus tôt ou qui n’ont pas épargné régulièrement, il peut être logique de placer cet argent supplémentaire dans un régime d’épargne-retraite.

La bonne nouvelle, c’est qu’il ne s’agit pas de gérer en détail tout votre argent. L’analyse de vos dépenses et de vos économies actuelles en fonction de nos trois catégories peut vous aider à contrôler les choses et à vous donner confiance. La situation financière de presque tout le monde évolue avec le temps. Un nouvel emploi, un mariage, des enfants et d’autres évènements de la vie peuvent modifier vos flux de trésorerie. Il est recommandé de réviser régulièrement vos dépenses et votre épargne, en particulier après un évènement majeur de la vie (se marier, avoir un enfant, acheter une maison, etc.).