記錄儲蓄和支出的簡單三步驟

要管理儲蓄和支出，您應該考慮制定預算。預算的制定可以簡化為三個簡單的步驟。這是一個可以用來分配儲蓄和支出的簡單方法：第一步，將 50% 以內的淨收入用於必要支出；第二步，確保您留存足夠的退休儲蓄；第三步，保留 5% 的實得工資作為短期儲蓄。

為什麼要採取這三個步驟？50%、10%+ 和 5% 的資料僅供參考，不作為正式的建議。這些比例會根據個人的情況而有所變化。這些一般性的做法可以協助您思考如何維持目前財務穩定的狀況， 並在退休後保持現有的生活方式。

1. 基本支出：50%

有些支出是必要的——人需要吃飯，需要有地方居住。建議「必要」支出不超過稅後淨收入的一半，例如：

• 住房：房貸、房租、房產稅、公用事業費（電費、網費等）和房東/租客保險費。
• 食物：只考慮食品採購費用。不要計入外賣或在餐廳就餐的費用，除非您真的認為有必要，即您從不做飯，總是在外面吃飯，或者您每天工作時都在外面吃飯。
• 醫療保健：無論是您支付的補充醫療保險費和一部分醫療費用（如部分成本費用）；或是您需要支付政府或僱主計劃未涵蓋的醫療費用，如私人醫療機構費用、選擇性外科手術費用、牙齒護理費用、眼科費用、處方藥費用等。
• 交通：通勤車資、計程車/共乘或自行開車/騎自行車的費用（貸款、加油費、保險、停車費、過路費和保養費）。
• 子女照管：日托、托兒所或學前班、幼稚園、學齡兒童照管、學費和其他費用。
• 債務還款和其他義務：信用卡（包括網路/手機貸款）、貸款還款、子女撫養費、贍養費和人壽/失能保險。

儘量將總支出控制在收入的 50% 以內：雖然有些支出是必要的，但並不意味著它們不能靈活調整。聚沙成塔，集腋成裘。例如，使用節能燈和節能電器，在打折時購買並囤積生活用品，自帶午餐上班。此外，您還可以考慮更經濟實惠的汽車/自行車，車輛共乘（共乘或汽車共用），或乘坐公共交通工具。 

節約的方式多種多樣。請考慮一下哪些是最重要的必需支出，哪些是可以削減的支出，尤其是當您不得不依賴借款才能應付開銷的時候。

2. 退休儲蓄：10% 以上

無論您是年輕人還是老年人，為未來儲蓄都具有重要的意義。為什麼呢？越來越多的國家和僱主正在考慮漸漸摒棄能夠保證退休後發放福利金的養老金計劃。社保計劃和其他一些法定退休計劃越來越難以保障未來的償付能力，滿足老年人口的需求。在很多情況下，過去人們依賴的這些退休計劃可能不足以承擔人們在退休後過上理想生活所需的全部支出。

事實上，我們估計，在一些國家個人可能需要按照三分之一到一半的退休前收入比例，從儲蓄中提款，作為社保福利的補充。基於這些儲蓄目標，大部分個人都需要透過僱主贊助的養老金計劃和個人養老金計劃來進行額外的儲蓄。

如何確認自己的退休儲蓄目標？聯繫您目前的養老金計劃管理者或您所在國家的退休計劃管理機構，做一些研究。有些一般性判斷可能可以透過公開途徑獲得，或者，您的養老金計劃管理者也許能夠提供一些參考。研究的目標是估算現有法定計劃中的退休金可以替代您退休前收入的比例，以及為了補充退休金，您的建議年儲蓄率。儘管建議的年儲蓄率差異很大，但通常超過您總薪資的 10%。

如何確認自己的退休儲蓄目標？聯繫您目前的養老金計劃管理者或您所在國家的退休計劃管理機構，做一些研究。有些一般性判斷可能可以透過公開途徑獲得，或者，您的養老金計劃管理者也許能夠提供一些參考。研究的目標是估算現有法定計劃中的退休金可以替代您退休前收入的比例，以及為了補充退休金，您的建議年儲蓄率。儘管建議的年儲蓄率差異很大，但通常超過您總薪資的 10%。

3. 期儲蓄：5%

人人都可以從應急資金中受益。應急資金旨在用來支付因長期患病、房屋修繕或醫療費用而造成的意外支出。一個有效的通用原則是要準備足以支付三至六個月基本支出的存款。應急資金的投入可以視為每個月的定期帳單，直至累積到足夠的金額。

雖然應急資金可以用於應對諸如失業等更重大的事件，但我們還是建議您從工資中儲蓄一定比例的資金，以支付小額的意外支出。誰沒有打碎過智慧型手機的螢幕呢？要是出現交通事故呢？除此以外，某些支出經常被人忽略，例如：汽車/自行車的保養和維修費用、特殊慶祝活動的開銷、額外的醫療保健費用、節日活動開銷等等。每月預留淨收入的 5% 有助於支付這些「一次性」支出。

預留一些錢作為隨機性支出是個不錯的做法，這樣您就不會忍不住動用您的應資基金，也不會忍不住刷信用卡，增加信用帳戶的欠款餘額，或透過借貸來支付以上任何一項開銷。因為隨著時間的推移，這些未償還的餘額可能很難還清。每個月全額償還信用卡或信用帳戶欠款餘額會協助您避免承擔較高的利息和其它費用。

如何達成 5% 的儲蓄目標：您可以從日常工資中自動提取這筆錢，然後存入一個專為短期儲蓄開設的獨立帳戶。您也可以在銀行或其他金融機構中辦理一收到工資就按月存入一筆款項的業務。把這筆錢存入有息帳戶，能夠協助您將達成儲蓄目標的時間稍微提前一點。關鍵是自動操作——在工資入帳的時候提前存錢比試圖在工資結算末期存錢更容易，因為那時的財務狀況可能很緊張。

接下來做什麼？

我們的參考說明旨在作為一個起點。重點是要評估您的自身情況，並根據當地政府或您的僱主所提供的備選方案對這些參考說明做必要的調整。如果您已經在遵循這些步驟，或者已經達到了以上支出和儲蓄的額度，那麼您已經做得很好！對於那些遵循指南的人來說，任何剩餘的收入都屬於他們自己，可以按照自己的意願進行儲蓄或消費。

請考慮以下建議：

• 首先，償還高息債務。
• 確立其他目標，比如房屋裝修或婚禮；您可以為此將剩餘的收入儲蓄備用。
• 最後，對於那些想提前退休、或者沒有持續存錢的人來說，把多餘的錢作為退休儲蓄也是有道理的。

好在這並不是要對您所有的錢進行管控。根據我們提出的三個類別來分析當前的支出和儲蓄，有助於賦予您自控力和自信心。幾乎每個人的財務狀況都會隨著時間而改變。新的工作、婚姻、孩子和其他人生重大事件都可能會改變現金流。您最好定期重新審視支出和儲蓄，尤其是在發生任何人生重大事件（例如結婚、生子、買房等）之後。