Un semplice approccio in tre fasi al risparmio e alla spesa

Per gestire spese e risparmi, dovrebbe pensare a creare un piano finanziario. Possiamo semplificarlo in tre fasi. Il nostro approccio per spese e risparmi è semplice: prima di tutto, destinare non più del 50% del reddito netto alle spese essenziali; secondo, assicurarsi di avere abbastanza risparmi per la pensione; infine, conservare il 5% dei guadagni netti in risparmi a breve termine.

Perché queste tre fasi? Questa del 50%, 10%+ e 5% è solo un'indicazione, non un consiglio ufficiale. Le percentuali variano a seconda della situazione personale. Questa pratica generale può aiutare a fornire uno sguardo d'insieme su ciò che deve ricordare per avere subito una situazione finanziaria stabile e mantenere il suo attuale stile di vita anche durante la pensione.

1. Spese essenziali: 50%

Alcune spese non possono essere evitate: ha bisogno di mangiare e di un posto in cui vivere. Consideri di destinare non più della metà del suo reddito netto a spese "obbligate" come:

• Spese per la casa: mutuo, affitto, tasse sulla proprietà, bollette (elettricità, internet, ecc.) e assicurazioni sulla proprietà o sull'affitto.
• Cibo: esclusivamente la spesa; non includa spese per take-away o ristoranti, a meno che non le consideri davvero essenziali, ad esempio se non cucina mai e mangia sempre fuori, o se lo fa tutti i giorni a lavoro.
• Cure sanitarie: se paga un'assicurazione sulla salute supplementare e una parte delle sue spese mediche (per es. una quota dei costi); oppure se paga spese sanitarie non coperte dal sistema sanitario o dal suo contratto di lavoro come fornitori privati, chirurgie elettive, dentista, ottico, farmaci, ecc.
• Trasporti: abbonamenti ai mezzi pubblici, taxi o car sharing oppure i costi della sua auto o bici come prestito, benzina, assicurazione, parcheggio, pedaggi e manutenzione.
• Spese per i bambini: asilo nido, asilo, babysitter, rette scolastiche, doposcuola, corsi, ecc.
• Pagamento dei debiti e altri obblighi: carte di credito (inclusi prestiti online o tramite dispositivo mobile), rate dei prestiti, alimenti, assicurazioni sulla vita o per l'invalidità.

Cerchi di mantenere il totale al di sotto del 50%: solo perché alcune sono spese essenziali, non significa che non siano flessibili. Alcuni piccoli cambiamenti possono fare la differenza, come l'uso di luci e apparecchi a risparmio energetico, l'acquisto (facendone scorta) di alimentari in offerta e preparare a casa il pranzo da mangiare a lavoro. Consideri inoltre l'uso di un'auto o di una bici più economica, la condivisione dei viaggi tramite passaggi o car sharing, o l'uso dei mezzi pubblici.

Ci sono molti altri modi per risparmiare. Pensi a quali sono le spese essenziali più importanti e quali potrebbe permettersi di tagliare, in particolare se tende a dover chiedere prestiti per far fronte alle spese.

2. Risparmi per la pensione: 10%+

A prescindere dalla propria età, è importante risparmiare per il futuro. Perché? Sempre più Paesi (e datori di lavoro) valutano se discostarsi da piani pensionistici che garantiscono un importo della prestazione al momento del pensionamento. I programmi di previdenza sociale e altri piani di pensionamento obbligatori hanno sempre più difficoltà nel garantire la loro solvenza futura e soddisfare le esigenze della popolazione che invecchia. In molti casi, i programmi pensionistici su cui le persone hanno fatto affidamento nel passato potrebbero non fornire la giusta cifra di cui si ha bisogno per vivere la vita che si vuole durante la pensione.

Infatti, stimiamo che gli abitanti di alcuni Paesi potrebbero dover far sì che da un terzo alla metà del proprio reddito pensionistico, per renderlo in linea con lo stipendio che percepivano, provenga da risparmi che integrino le prestazioni previdenziali. In base a questi obiettivi di risparmio, la maggior parte delle persone dovrà risparmiare denaro aggiuntivo tramite una combinazione di accordi con il datore di lavoro e pensione privata.

Come fare a conoscere i propri obiettivi di risparmio pensionistici? Faccia qualche ricerca con l'amministratore del suo attuale piano pensionistico o tramite l'istituto previdenziale del suo Paese. Potrebbero essere disponibili alcune stime generali, oppure l'amministratore del suo piano pensionistico potrebbe essere in grado di fornirle alcune indicazioni. L'obiettivo è di stimare quale porzione del suo reddito pre-pensionistico verrà coperta dai suoi piani previsti dalla legge esistenti e qual è il tasso di risparmio annuale raccomandato per integrare la prestazione. Ci è noto che il tasso di risparmio annuale raccomandato è molto variabile, ma è generalmente superiore al 10% dello stipendio lordo.

Come raggiungere l'obiettivo di risparmio pensionistico? Approfitti di eventuali programmi di risparmio efficienti dal punto di vista fiscale, come i piani sponsorizzati dall'azienda, ai quali potrebbe contribuire anche il suo datore di lavoro. Iniziare presto, risparmiare con costanza e investire con saggezza è importante. Se il contributo totale superiore al 10% (sia da parte del datore di lavoro che sua) non è fattibile, provi iniziando da un contributo più basso e lo aumenti gradualmente nel tempo, ad esempio dell'1% all'anno, finché non raggiunge il suo obiettivo. Se non l'ha già fatto, si assicuri di beneficiare del massimo contributo aggiuntivo del datore di lavoro che può essere disponibile tramite un piano sponsorizzato dall'azienda (di solito viene effettuato in maniera corrispondente, perciò dovrà investire di più per beneficiarne). In alcuni Paesi, potrebbe anche essere in grado di destinare una porzione del suo aumento annuale o degli incentivi (bonus, commissioni, ecc.) in modo efficiente dal punto di vista fiscale in un conto pensionistico personale fino al raggiungimento di una soglia predeterminata.

3. Risparmi a breve termine: 5%

Un fondo di emergenza può servire a chiunque. Serve a coprire spese inattese causate, ad esempio, da una lunga malattia, da riparazioni in casa o da spese mediche. Una buona regola generale è quella di mettere da parte risparmi sufficienti a coprire da 3 a 6 mesi di spese essenziali. Consideri i contributi al fondo d'emergenza come una bolletta regolare da pagare ogni mese, fino a quando non avrà accumulato una somma sufficiente.

Mentre i fondi di emergenza possono servire per eventi più importanti, come la perdita del lavoro, suggeriamo di mettere da parte anche una percentuale del suo stipendio per coprire piccole spese impreviste. Chi non ha mai rotto lo schermo dello smartphone? O avuto problemi di trasporto? Oltre a questi, ci sono categorie di spese che vengono spesso trascurate: manutenzione e riparazioni di auto o bici, celebrazioni speciali, spese sanitarie extra, eventi festivi, e altro ancora. Mettere da parte il 5% del reddito netto mensile può essere d'aiuto con queste spese occasionali.

È buona prassi avere un po' di soldi da parte per spese impreviste. In questo modo, non avrà la tentazione di attingere al fondo di emergenza o pagare una di queste cose aggiungendola al conto della carta di credito, oppure chiedendo un prestito; tutte cose che, nel tempo, potrebbero essere difficili da ripagare. Pagare il saldo della carta di credito ogni mese può aiutarla a evitare di pagare alti tassi d'interesse e altri oneri.

Come arrivare al 5%: potrebbe essere in grado di ottenere questa somma direttamente dallo stipendio, depositandola in un conto separato solo per i risparmi a breve termine. Potrebbe anche impostare un deposito mensile tramite la banca o altro istituto finanziario quando incassa lo stipendio. Depositare questa cifra su un conto che paga tassi d'interesse la aiuterebbe a raggiungere l'obiettivo un po' prima. La chiave è l'automazione: farlo subito quando c'è un'entrata in denaro è più facile che destinarla alla fine del periodo di pagamento quando le finanze sembrano più ristrette.

E poi?

Le nostre indicazioni servono come punto di inizio. È importante che valuti la sua situazione e le opzioni disponibili nel luogo in cui vive o tramite il suo datore di lavoro per adattarle al suo caso. Se sta già seguendo queste fasi o ha raggiunto la cifra di spesa e risparmio, ottimo lavoro! E per chi si attiene a queste indicazioni, tutto il reddito rimanente può essere speso o messo ulteriormente da parte come più si preferisce.

Consideri le seguenti idee:

• Prima, paghi i debiti ad alto tasso d'interesse.
• Stabilisca altri obiettivi, come pagare una ristrutturazione edilizia o un matrimonio; può mettere da parte il reddito rimanente per questo tipo di progetti.
• Infine, per chi vuole andare in pensione in anticipo o che non ha avuto costanza nel risparmiare, può essere saggio destinare del denaro extra nei risparmi per la pensione.

La buona notizia è che non si tratta di microgestire tutto il proprio denaro. Analizzare spese e risparmi attuali in base alle nostre tre categorie può aiutarla a prendere controllo e fiducia. La situazione finanziaria di quasi tutti cambia nel tempo. Un nuovo lavoro, sposarsi, i bambini e altri eventi di vita possono modificare il flusso di denaro. È una buona idea tornare regolarmente su spese e risparmi, soprattutto dopo eventi importanti come un matrimonio, un figlio, l'acquisto di una casa, ecc.