O abordare simplă în trei pași cu privire la economii și cheltuieli

Ca să vă gestionați economiile și cheltuielile, ar trebui să vă gândiți la crearea unui buget. Aceasta poate fi simplificată în trei pași ușori. Abordarea noastră simplă pentru economisire și cheltuire este în primul rând să alocați cel mult 50% din venitul net pentru cheltuielile esențiale, în al doilea rând să vă asigurați că economisiți suficient pentru pensionare și în al treilea rând să păstrați 5% din venitul pe care îl aduceți acasă pentru economiile pe termen scurt.

De ce acești trei pași? Procentele de 50%, cel puțin 10% și 5% sunt cu titlu orientativ și nu constituie o recomandare oficială – acestea vor varia în funcție de circumstanțele dvs. individuale. Aceste practici generale pot contribui la dobândirea unei perspective privind ceea ce trebuie să luați în considerare pentru a vă menține stabilitatea financiară acum și pentru a vă păstra stilul de viață actual și după pensionare.

1. Cheltuieli esențiale: 50%

Unele cheltuieli pur și simplu nu sunt opționale – trebuie să mâncați și aveți nevoie de o locuință. Luați în considerare alocarea a cel mult jumătate din venitul dvs. net pentru cheltuielile neapărat necesare, precum:

• Costurile cu locuința – ipotecă, chirie, impozit pe proprietate, utilități (electricitate, internet etc.) și asigurarea pentru proprietar/chiriaș.
• Alimentele – numai articolele de consum; nu includeți comenzile de mâncare sau mesele la restaurant decât dacă chiar le considerați esențiale, adică nu gătiți niciodată și luați mereu masa în oraș sau faceți asta zilnic atunci când sunteți la serviciu.
• Serviciile medicale – fie că achitați prime de asigurare medicală suplimentare și orice parte din cheltuielile dvs. medicale (de ex., o porțiune din cost), fie că plătiți cheltuielile medicale care nu sunt acoperite de programul de la stat sau de la angajatorul dvs., precum serviciile furnizorilor privați, operații elective, tratamentele stomatologice, oculare, medicamentele eliberate pe bază de rețetă etc.
• Transportul – costul navetei, deplasările cu taxiul/împărțirea costurilor de deplasare cu același automobil sau costurile cu propriul automobil/propria motocicletă (credit, combustibil, asigurare, parcare, taxe de autostradă și costurile de întreținere).
• Îngrijirea copiilor – îngrijiri de zi, creșă sau grădiniță, îngrijiri ale copiilor de vârstă școlară, taxe de școlarizare și alte tarife aferente.
• Plățile aferente datoriilor și altor obligații – carduri de credit (inclusiv împrumuturile online/mobile), plățile pentru credite, pensia alimentară pentru copii, pensia alimentară pentru soție și asigurarea de viață/invaliditate.

Încercați să mențineți totalul sub 50%: doar pentru că unele cheltuieli sunt esențiale, nu înseamnă că nu sunt flexibile. Schimbările mici se adună: folosirea de corpuri de iluminat eficiente energetic, cumpărarea și crearea de stocuri de alimente când sunt la reducere și aducerea prânzului la serviciu sunt asemenea exemple. De asemenea, luați în considerare conducerea unui automobil/unei motociclete mai puțin costisitoare, folosirea aceluiași automobil sau a mijloacelor de transport public.

Există multe alte modalități în care puteți economisi. Luați în considerare ce cheltuieli esențiale sunt cele mai importante și pe care ați putea să le reduceți, mai ales dacă tindeți să aveți nevoie să vă împrumutați ca să vă suportați cheltuielile.

2. Economiile în vederea pensionării: cel puțin 10%

Este important să economisiți pentru viitorul dvs., indiferent ce vârstă aveți. De ce? Din ce în ce mai multe țări și mai mulți angajatori se gândesc să renunțe la planurile de pensie care garantează o anumită sumă a beneficiilor la pensionare. Programele de securitate socială și alte planuri de pensii obligatorii întâmpină dificultăți din ce în ce mai mari în ceea ce privește garantarea solvenței lor viitoare și satisfacerea nevoilor populațiilor care îmbătrânesc. În multe cazuri, aceste programe de pensii pe care oamenii s-au bazat în trecut probabil că nu vor oferi toți banii de care are nevoie o persoană ca să trăiască așa cum își dorește după pensionare

De fapt, estimăm că persoanele din anumite țări ar putea avea nevoie să își propună ca între o treime și o jumătate din venitul anterior pensionării să provină din economii, pentru a suplimenta asigurările sociale. Pe baza acestor obiective de economisire, majoritatea persoanelor vor trebui să economisească sume suplimentare printr-o combinație de aranjamente sponsorizate de angajator și pensii private.

Cum fac ca să aflu care este obiectivul meu de economisire în vederea pensionării? Informați-vă cu ajutorul administratorului planului dvs. de pensie actual sau al autorităților responsabile de programul de pensii al țării dvs. Este posibil ca unele estimări generale să fie la dispoziția publicului sau administratorul planului dvs. de pensie poate să vă furnizeze unele îndrumări. Obiectivul ar fi să estimați ce porțiune din venitul dvs. anterior pensionării va fi înlocuită de planul dvs. obligatoriu prin lege și care este pentru dvs. rata recomandată a economiilor, ca să vă suplimentați acel beneficiu. Am constatat că această rată recomandată a economiilor anuale variază semnificativ, dar în general depășește 10% din salariul dvs. brut.

Cum să vă atingeți obiectivul de economisire în legătură cu pensionarea? Profitați de orice program existent de economisire eficient din punct de vedere fiscal, cum ar fi planurile sponsorizate de companie, la care poate contribui inclusiv angajatorul dvs. Este important să începeți din timp, să faceți economii în mod constant și să investiți cu înțelepciune. În cazul în care contribuția totală de peste 10% (atât pentru angajatorul dvs., cât și pentru dvs.) nu este posibilă, încercați să începeți cu o contribuție mai mică și să o măriți treptat în timp (de ex., 1% anual), până când vă atingeți obiectivul. Dacă n-ați făcut-o deja, asigurați-vă că beneficiați de contribuțiile maxime suplimentare din partea angajatorului, care ar putea fi disponibile în cadrul unui plan sponsorizat de companie (de obicei, bazat pe combinarea contribuțiilor, ceea ce înseamnă că trebuie să investiți mai mult ca să beneficiați). În unele țări, probabil că puteți și să alocați o porțiune din creșterea dvs. salarială anuală sau din plățile de stimulente (bonus, comisioane etc.) în mod eficient din punct de vedere fiscal, într-un cont de pensii individual, până la un prag predefinit.

3. Economii pe termen scurt: 5%

Oricine poate beneficia de pe urma unui fond de urgență. Acesta are rolul de a acoperi cheltuielile neprevăzute ce pot apărea din cauza unei boli de durată, a unor reparații la locuință sau a unor cheltuieli medicale. O regulă generală bună este să aveți puși deoparte, sub formă de economii, suficienți bani încât să acopere 3 până la 6 luni de cheltuieli esențiale. Gândiți-vă la contribuțiile la fondul de urgență ca la o factură lunară, până la acumularea unei sume suficiente.

Deși fondurile de urgență pot fi destinate unor evenimente mai importante, precum pierderea locului de muncă, vă sugerăm și să economisiți un procent din salariu ca să acoperiți cheltuielile neprevăzute mai mici. Cine nu și-a spart ecranul smartphone-ului? Sau n-a avut probleme cu transportul? Pe lângă acestea, mai sunt anumite categorii de cheltuieli pe care adesea le trecem cu vederea, de exemplu întreținerea și repararea automobilelor/motocicletelor, sărbătoriri speciale, cheltuieli medicale suplimentare, evenimente în vacanțe, ca să amintim doar câteva. Dacă puneți deoparte 5% din venitul lunar net, asta vă poate ajuta să faceți față acestor cheltuieli izolate.

Este o bună practică să aveți puși deoparte niște bani pentru cheltuielile neprevăzute – așa, nu veți fi tentat să intrați în fondul de urgență sau să plătiți pentru una dintre acestea, adăugând la soldul unui cont de credit existent sau contractând un împrumut – în timp, aceste solduri pot fi greu de achitat. Achitarea întregului sold al cardurilor de credit sau contului de credit în fiecare lună vă va ajuta să evitați plata unor dobânzi mari și a altor tarife.

Cum să ajungeți la 5%: Este posibil să reușiți să faceți astfel încât banii să fie trași automat din salariul dvs. regulat și depuși într-un cont separat, special pentru economii pe termen scurt. De asemenea, ați putea face o depunere lunară prin banca dvs. sau altă instituție financiară când vă primiți salariul. Economisirea acestei sume într-un cont care vă oferă dobândă v-ar ajuta să vă atingeți acest obiectiv un pic mai repede. Cheia este automatismul – s-o faceți imediat când încasați banii este mai ușor decât să încercați să alocați suma respectivă la finalul perioadei de plată, când finanțele pot părea limitate.

Ce urmează?

Îndrumările noastre sunt concepute ca un punct de plecare. Este important să vă evaluați situația și opțiunile disponibile local sau prin intermediul angajatorului dvs., ca să adaptați aceste îndrumări după caz. Dacă deja urmați acești pași sau ați atins aceste sume de cheltuieli și economii, faceți o treabă bună! Iar pentru cei care respectă aceste îndrumări, orice venit rămas poate fi economisit sau cheltuit la discreție.

Luați în considerare următoarele idei:

• Mai întâi, reduceți datoriile cu dobândă mare.
• Stabiliți-vă alte obiective, cum ar fi plăți pentru îmbunătățiri aduse locuinței sau pentru o nuntă; ați putea folosi venitul rămas ca să economisiți pentru acestea.
• În cele din urmă, pentru cei care doresc să se pensioneze mai devreme sau nu au economisit în mod constant, poate avea sens să dea deoparte niște bani în plus pentru economiile în vederea pensionării.

Vestea cea bună este că nu se pune problema micro-gestionării tuturor banilor dvs. Analizarea cheltuielilor și economiilor curente pe baza celor trei categorii ale noastre vă poate ajuta să dobândiți control și încredere. Situația financiară a aproape oricui se va schimba în timp. Un nou loc de muncă, căsătoria, copiii și alte evenimente din viața dvs. vă pot modifica fluxul de numerar. Este o idee bună să reevaluați cheltuirea și economisirea în mod regulat, mai ales după orice evenimente majore din viața dvs. (precum căsătoria, apariția unui copil, cumpărarea unei locuințe etc.).