저축과 소비에 대한 간단한 3단계 접근

저축과 지출을 관리하기 위해 예산을 세워야 합니다. 이를 3가지 쉬운 단계로 간단히 할 수 있습니다. 저축과 지출에 대한 간단한 접근법은 첫째, 필수 지출에 할당하는 금액이 순소득의 50%를 넘지 않게 하고, 둘째, 노후 대비 저축을 충분히 하고 있는지 확인하며, 마지막으로 소득의 5%는 단기 저축으로 넣는 것입니다.

왜 이 3단계일까요? 50%, 10%+, 5%는 단순한 가이드라인으로 공식적인 조언이 아니며, 개별 상황에 따라 달라집니다. 이 일반적 관행은 현재의 재정 안전성을 유지하고 퇴직 후에 현재의 생활방식을 유지하려면 무엇을 고려해야 하는지에 대한 관점을 갖는 데 도움이 됩니다.

1. 필수 지출: 50%

일부 지출은 선택의 여지가 없습니다. 음식은 반드시 먹어야 하고, 살 공간도 필요합니다. 다음과 같은 "필수" 지출에 할당하는 금액이 순소득의 절반을 초과하지 않도록 하세요.

• 주거 - 모기지, 임대료, 재산세, 유틸리티(전기, 인터넷 등), 임대인/임차인 보험.
• 식품 - 식료품에 한함, 외식이나 포장 음식은 필수라고 간주되지 않는 한, 즉 요리하지 않고 항상 음식을 사 와서 먹거나 매일 직장에서 외식하는 경우가 아니라면 포함하지 않습니다.
• 의료 - 보조 의료보험료를 납부하거나 의료 지출 일부(예: 비용의 일부)를 납부하거나, 사설 제공업체, 선택적 수술, 치과 진료, 안과, 처방약 등 정부나 고용주 프로그램으로 보장되지 않는 의료 지출을 납부하는 경우.
• 교통 - 통근비, 택시/카풀 또는 자가용/자전거 비용(대출, 유류비, 보험, 주차비, 통행료, 유지비).
• 육아 - 주간 보호, 어린이집 또는 유치원, 학령기 아동 육아, 교육비 등.
• 부채 상환 및 기타 의무 - 신용카드(온라인/모바일 현금서비스 포함), 대출금 상환, 자녀 지원, 위자료 및 생명/장해보험.

총액을 50% 미만으로 유지하세요. 일부 지출은 필수로, 즉 유연한 조절이 되지 않기 때문입니다. 에너지 효율이 좋은 전구 및 가전을 사용하고, 할인 식료품을 구매하거나 비축해 두고 점심은 도시락으로 해결하는 등 작은 변화가 쌓여 큰 변화가 됩니다. 또한 보다 경제적인 차량/자전거 운전, 차량 공유(카풀 또는 카셰어링) 또는 대중교통 이용을 고려하세요.

저축할 수 있는 다른 여러 방안이 있습니다. 특히 지출을 감당하기 위해 돈을 빌려야 하는 경향이 있다면, 어느 필수 지출이 가장 중요하고 어느 지출을 줄일 수 있는지 생각해 보세요.

2. 노후 자금 저축: 10%+

현재 연령에 관계없이 미래에 대비해 저축하는 것이 중요합니다. 그 이유는 무엇일까요? 보다 많은 국가와 고용주가 퇴직 후 수혜액을 보증하는 연금 계획이 아닌 다른 방안을 모색하고 있습니다. 사회 보장 프로그램 및 기타 정부 퇴직 연금 플랜으로는 해당 프로그램의 미래 지불 능력을 보증하고 고령화 집단의 필요를 충족하기 빠듯해지고 있습니다. 여러 사례를 볼 때, 과거에는 이러한 퇴직 프로그램에 사람들이 의존했으나, 이제는 퇴직 시 원하는 삶을 사는 데 필요한 금액을 모두 제공하지 않을 것입니다.

사실, 당사는 일부 국가의 경우 개인이 사회 보장 혜택을 보충하려면 저축액에서 퇴직 전 소득의 약 1/3에서 절반이 오도록 목표를 잡아야 할 수 있다고 예상합니다. 이러한 저축 목표에 기초하여, 대부분의 개인은 고용주 후원과 함께 개인 연금도 마련해 추가 금액을 저축해야 할 것입니다.

내 노후 자금 저축 목표를 어떻게 알 수 있을까요? 현재 연금 플랜 관리자나 해당 국가의 퇴직 프로그램 당국에 문의해 보세요. 어느 정도의 일반적인 추정치는 공개되어 있을 수 있습니다. 아니면 연금 플랜 관리자가 약간의 가이드라인을 제공할 수 있습니다. 이 목표는 내 퇴직 전 소득의 얼마 정도가 기존에 법적으로 요구되는 플랜으로 대체되며 이 혜택을 보완하기 위한 연간 저축률은 얼마가 권장되는지를 추정하기 위한 것입니다. 이 권장 연간 저축률은 크게 달라질 수 있지만 대개 총 급여의 10%를 초과하는 것으로 확인되었습니다.

노후 자금 저축 목표를 어떻게 이룰 수 있을까요? 고용주도 함께 분담하는 회사 후원 플랜과 같은 기존의 조세효율 저축 프로그램들을 이용하세요. 조기에 시작하고, 일관되게 저축하며, 지혜롭게 투자하는 것이 중요합니다. (고용주와 본인 납부금을 합쳐) 10%를 초과하는 납부금이 불가능하면 더 낮은 금액(연 1%)으로 시작해 시간을 두고 목표 금액까지 올리세요. 아직 그렇게 해 보지 않았다면 회사 후원 플랜을 통해 이용할 수 있는 추가 고용주 납부금으로 혜택을 볼 수 있는 최대 금액을 확인하세요(일반적으로 매칭기여 방식이므로 혜택을 받으려면 더 많이 투자해야 합니다). 또한 일부 국가에서는 사전 정의된 한도까지 개별 퇴직 연금 계좌에 세금 혜택을 적용받고 연봉 또는 인센티브 급여(보너스, 수수료 등)의 일정 부분을 할당할 수 있습니다.

3. 단기 저축: 5%

비상 자금 보유는 누구에게나 이익이 됩니다. 장기 투병, 주택 수리 또는 의료 지출로 인해 발생할 수 있는 예상 외 지출을 충당하는 것이 목적입니다. 3~6개월치의 필수 지출을 커버할 수 있을 정도의 충분한 저축을 해두는 것이 일반적으로 좋은 규칙입니다. 충분히 쌓일 때까지, 비상 자금 분담을 매월 정기 고지서로 생각해 보세요.

비상 자금으로 큰 금액이 드는 상황에 대비할 수 있지만, 그보다 소액의 계획 외 지출을 감당하기 위해 일정액을 저축할 것을 권장합니다. 스마트폰 화면이 깨지거나 교통 문제 등이 있을 수 있습니다. 더불어 간과하기 쉬운 일부 지출 카테고리가 있습니다. 자동차/자전거 유지보수 및 수리, 특별 행사, 추가 의료 지출, 명절 등을 예로 들수 있습니다. 매월 순소득의 5%를 떼어 두면 "일회성" 지출에 충당하는 데 도움이 됩니다.

갑자기 발생하는 지출에 대비해 돈을 어느 정도 따로 떼어 두면 좋습니다. 이렇게 하면 비상 자금을 깨거나 이러한 항목 중 하나를 지불하기 위해 기존 신용 계정에 부채를 늘리거나 대출을 받으려 하지 않게 됩니다. 시간이 지나면 이러한 부채는 청산하기 힘들기 때문입니다. 신용카드 전액 또는 매월 신용 계좌 부채를 상환하면 고금리나 기타 수수료 지불을 피하는 데 도움이 될 것입니다.

5% 만들기: 이 돈을 자동으로 정기 소득에서 인출해 별도의 단기 저축용 계좌로 이체할 수도 있습니다. 또한 소득이 들어온 후 은행이나 기타 금융기관에 월 예치금 이체를 설정해 둘 수 있습니다. 금리를 납부하는 계좌에 이 금액을 저축하면 더 빨리 목표에 도달할 수 있습니다. 핵심은 자동 이체입니다. 돈이 들어올 때 미리 처리하는 것이 재정적으로 빠듯한 상환 기간 말에 할당하는 것보다 더 쉽습니다.

다음 단계는?

당사 가이드라인은 출발 지점으로 삼는 용도입니다. 이 가이드라인을 필요에 맞게 조정하기 위해 내 상황과 지역 또는 고용주를 통해 제공되는 옵션을 평가하는 것이 중요합니다. 이미 저 단계를 따라 이 지출과 저축액에 도달했다면 잘하셨습니다! 도달 후에도 가이드라인대로 수행하실 경우 남은 소득은 모두 원하는 대로 저축하거나 지출할 수 있습니다.

다음 사항을 고려하세요.

• 먼저 고금리 부채를 납부하세요.
• 주택 개조나 결혼을 위한 지출 같은 다른 목표를 수립하세요. 남은 소득을 이 용도로 저축할 수 있습니다.
• 마지막으로 조기 퇴직을 원하거나 꾸준히 저축하지 않은 경우, 노후 자금 저축을 위해 추가 자금을 넣는 것이 합리적일 수 있습니다.

다행히 모든 돈을 세세하게 관리해야 하는 것은 아닙니다. 이 3가지 카테고리를 기준으로 현재 지출과 저축을 분석함으로써 통제권과 자신감을 얻을 수 있습니다. 거의 모두의 재정 상황이 시간이 지나면서 변화합니다. 새로운 직업, 결혼, 자녀, 기타 현금 흐름을 바꿀 수 있는 생활 사건이 발생하기 때문입니다. 특히 주요한 생활 사건(결혼, 임신, 주택 구매 등) 후에는 지출과 저축을 정기적으로 재점검하는 것이 좋습니다.