저축과 소비에 대한 간단한 3단계 접근

최소 10%: 급여를 받기 전에 자신에게 먼저 투자하고 노후를 위해 저축하세요

나이와 상관없이 미래를 위해 저축하는 것은 굉장히 중요합니다. 왜 그럴까요? 퇴직 시 일정한 금액의 지불을 보장하는 퇴직 연금에서 벗어나는 방안을 모색하고 있는 국가와 고용주들이 증가하고 있습니다. 사회보장 프로그램 및 기타 정부 퇴직 연금 제도는 프로그램의 미래 지급 능력을 보장하고 고령화 인구의 필요를 충족하는 데 점점 더 어려움을 겪고 있습니다. 많은 경우, 사람들이 과거에 의존해 온 은퇴 프로그램은 은퇴 시 원하는 삶을 살기 위해 필요한 모든 돈을 제공하지 못할 수 있습니다.  

사실, 일부 국가의 개인은 부족한 사회 보장 혜택을 보충하기 위해 추가 저축액에 의존해야 할 것으로 추정되며, 이러한 금액이 퇴직 전 소득의 1/3에서 절반을 대체해야 할 수 있습니다. 이러한 저축 목표를 바탕으로, 대다수의 개인은 고용주 후원 및 개인 연금 제도를 통해 추가 금액을 저축해야 할 가능성이 높습니다.

퇴직 자금 목표는 어떻게 알 수 있을까요?

현재 이용 중인 퇴직 연금 제공자 또는 해당 국가의 은퇴 프로그램 관할 기관을 통해 자세한 내용을 알아보세요. 일반적인 추정치는 공개적으로 제공될 수 있으며, 귀하의 퇴직 연금 제공자가 일부 정보를 제공할 수도 있습니다. 법적으로 요구되는 기존 연금이 퇴직 전 소득을 어느 정도까지 대체할 수 있는지 추정하고, 부족한 부분을 보완하기 위해 필요한 연간 저축률을 파악하는 것이 주요 목표 중 하나입니다.

노후를 위해 세전 소득의 최소 10%를 저축하세요. 여기에는 본인의 납부금과 고용주의 매칭 또는 이익 분배 납부금(해당되는 경우)이 포함됩니다. 저축해야 할 금액은 거주 지역 및 개인 상황 등에 따라 달라질 수 있습니다. 일찍 시작하여 꾸준히 저축하고 현명하게 투자하는 것은 노후 자금 목표를 달성하는 데 매우 중요합니다.

급여를 받기 전에 저축할 수 있는 가장 쉬운 방법 중 하나는 고용주의 직장 저축 연금에 납부하는 것입니다(가능한 경우). 많은 고용주가 소득의 특정 비율까지 매칭 납부금을 지원하는데, 이는 "공짜" 돈과 같으므로 지원이 제공되는 경우 최소한 지원 한도까지 저축하는 것이 좋습니다(여유가 있다면). 일부 국가에서는 연간 인상액 또는 인센티브 지급액(보너스, 커미션 등)의 일부를 세금 효율적인 방식으로 사전에 정의된 한도까지 개인 퇴직연금 계좌에 할당할 수도 있습니다.

그러나 고용주를 통한 퇴직 계획이 없다면 어떻게 해야 합니까?  

이러한 경우에도 저축을 자동화할 수 있습니다. 개인 퇴직금 계좌에 특정 금액이 바로 입금되도록 설정하거나 급여를 받는 날 현재 사용 중인 계좌에서 특정 금액이 자동으로 이체되도록 예약해 두세요.  

적어도 10%를 저축하는 것이 지금 당장 감당하기에 너무 많은 것입니까?  

걱정할 필요 없이 할 수 있는 만큼만 저축하는 것부터 시작하세요. 최소한 고용주의 매칭 납부금을 받을 수 있을 만큼 저축하도록 노력하고, 급여가 인상되고 승진할 때마다 조금씩 저축하는 금액을 늘리는 것을 목표로 하세요. 장기적으로 보면 큰 금액이 모일 수 있습니다.
 

60% 이하: 필수 지출 금액   

먹을 것을 사는 비용과 살 곳을 위한 비용을 포함해 몇몇 비용은 선택 사항이 아닌, 반드시 지출해야 하는 비용에 해당합니다. 실수령액의 60% 이하를 다음과 같은 "필수적 지출" 항목에 할당하세요.

• 주거: 모기지, 임대료, 재산세, 공과금(전기, 인터넷 등), 주택 소유자/세입자 보험, 아파트/집 관리비.
• 식료품: 식료품만 포함하세요; 테이크아웃이나 외식은 포함하지 마세요. 단, 요리를 전혀 하지 않고 항상 밖에서 먹거나, 직장에서 매일 밖에서 먹는 경우에는 예외로 합니다.
• 의료: 건강보험료(급여 공제를 통해 지불되는 경우 제외) 및 본인 부담 비용(예: 처방약, 공동 지불금).
• 교통: 통근 요금, 택시/공유 승차, 자동차/자전거 소유 비용(대출/리스, 휘발유, 자동차 보험, 주차, 통행료, 유지비).
• 육아: 데이케어, 유치원 또는 프리스쿨, 킨더가튼, 학령기 아동 돌봄, 수업료 및 기타 비용.
• 부채 상환 및 기타 의무: 신용카드 결제(온라인/모바일 대출 포함), 학자금 대출 상환, 자녀 양육비, 위자료, 생명/장애 보험. 신용카드로 이미 예산에 따로 분류되어 있는 일상 경비를 지불하는 경우, 해당 지출은 한

만약 필수 지출이 실수령액의 60% 이상이라면 어떻게 됩니까?

모든 사람의 재정 생활은 저마다 다르며, 삶의 특정 단계는 다른 단계보다 더 많은 비용이 소요됩니다. 필수 지출이 정기적으로 60%를 초과하는 경우, 이를 줄여 더 많이 저축하고 재량적 지출을 위한 자금을 더 많이 확보하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 필수 지출액에도 줄일 만한 부분이 있는 경우가 많습니다. 작은 변화도 모이면 큰 차이를 만들 수 있는데, 에너지 효율성이 높은 조명과 가전제품을 사용하고, 식료품점에서 할인 상품을 찾고, 직장에 점심을 가져가는 것을 예로 들 수 있습니다. 또한 더 저렴한 자동차/자전거를 이용하거나, 승차 공유 또는 자동차 공유를 하거나, 대중교통을 이용할 수도 있습니다. 어떤 필수 지출이 가장 중요한지, 그리고 어떤 지출을 줄일 수 있는지에 초점을 맞추는 것이 좋으며, 특히 지출을 충당하기 위해 돈을 빌려야 하는 상황이 많은 경우에는 더욱 그렇습니다. 이러한 조정을 통해 일부 자금을 확보할 수 있으며 재정적 여유를 더 많이 가질 수 있습니다.

고용주가 제공하는 복리 후생 제도가 있는 경우 이에 대해 알아보는 것도 좋은 방법입니다. 종종 “공짜” 돈이나 할인 혜택을 제공하는 복리 후생 제도가 존재할 수 있으므로, 고용주가 제공하는 모든 혜택을 최대한 활용하고 있는지 확인해 주세요.  
 

30% 이하: 있으면 좋은 지출

생존에 필수적인 것은 아니지만, 이러한 유형의 비용은 삶을 조금 더 윤택하게 만들어 줍니다. 실수령액의 최대 30%를 레스토랑 식사, 엔터테인먼트, 취미, 여행, 구독 서비스, 자선 기부 등 원하는 지출 항목에 할당해 보세요.
 

10% 이상: 단기 목표 및 긴급 저축

월 수입의 최소 10%를 따로 떼어두면 중요한 행사와 소액의 계획되지 않은 지출을 대비하여 저축할 수 있습니다. 재정적으로 준비되면 자신감을 높이고 기존 신용카드 잔액을 추가로 늘리지 않게 됩니다.

예를 들어, 휴가나 새 차를 위해 저축하고 있다면 이 범주에 속하는 돈이 목표를 더 빠르게 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 이 돈을 새 스마트폰, 자동차 수리, 유지보수, 선물 구매 등과 같은 "일회성" 비용으로 따로 떼어놓는 것도 가능합니다. 예상치 못한 지출을 위해 어느 정도의 돈을 따로 마련해 두는 것이 일반적으로 좋은 습관이며, 그렇게 하면 비상 저축금을 꺼내 쓰거나 신용카드 지출액을 늘리는 상황을 피할 수 있습니다.

저축금이 없다면, 우선 10%의 일부를 비상금 저축에 할당하세요. 이러한 저축은 실직, 장기간의 질병, 집 수리비 또는 의료비로 인해 발생할 수 있는 예상치 못한 비용을 충당하기 위한 것입니다. 3~6개월의 필수 지출을 충당할 수 있는 충분한 금액을 저축해 두는 것이 좋습니다. 충분한 금액이 모일 때까지 매달 정기 고지서를 납부하는 것이라고 생각하고 비상 자금을 저축하면, 긴급 상황이 발생했을 때 예상치 못한 큰 금액을 내야 하는 상황이 사라집니다.

자녀 교육비 마련과 같은 다른 목표는 어떻습니까?

미래의 교육 비용, 예를 들어 자녀의 대학 교육비를 계획하고 계신다면, 그러한 저축은 일반적으로 단기 목표 달성을 위한 10% 범주에 포함됩니다. 향후 몇 년 동안 자금을 조달하고자 하는 항목들이 여기에 속하며, 교육 저축이 그러한 범주에 포함됩니다.

반면, 현재 등록금이나 수업료와 같은 교육비를 지불하고 있다면, 이는 필수 비용에 가까우며 일반적으로 필수 지출 60% 범주에 속하게 됩니다. 필수 지출 항목은 주택이나 육아처럼 지금 당장 해결해야 할 의무 사항들에 해당합니다.
 

왜 이런 접근 방식입니까?

퇴직 자금을 일상 예산과 분리하면 두 가지를 명확하게 볼 수 있는데, 바로 미래를 위해 따로 두는 금액과 현재 사용 가능한 금액입니다. 다음 예산 관리 방식은 이를 간단한 부분들로 나누어 일상 지출, 단기 목표 및 노후 자금과 같은 장기 저축에 대해 다룹니다.

이 접근 방식을 뒷받침하는 연구 및 수학적 분석에 따르면, 오늘날 재정적 안정을 이루고 은퇴 후에도 현재의 생활 방식을 유지하는 데 도움이 될 수 있다고 제안합니다.